주택청약 통장 미납회차 납입 & 납입 인정일 계산하기

2023년 07월 14일

주택청약 통장은 만 19세 전에 24회분을 납입하고 그 이후로는 매달에 한번씩 10만원을 입금 하는게 가장 좋습니다. 하지만 생각한 대로 통장 관리가 쉽지 않죠. 오늘은 미납한 주택청약 통장 회차를 어떻게 채울 수 있는지, 그리고 채워지는 데는 대략 얼마의 시간이 걸리는지 알아보겠습니다. 먼저 주택청약 통장의 납입횟수와 인정금액에 대해 잘 모르시는 분은 여기 글을 읽어주세요.

페이지 목차

미납금 납입하기

미납회차와 금액을 가장 빠르게 채우는 방법

회차별 납입 인정일
= 약정 납입일 + (연체 총 일수 – 선납 총 일수) / 납입회차

위에 식은 미납된 회차를 지연해서 납입했을 때 언제 납입 인정이 되는지 계산하는 식입니다. 얼핏 보면 식이 잘 해석되지 않지만 자세히 뜯어보면 우리가 바꿀 수 있는 부분은 딱 두 곳입니다. 연체 총 일수 그리고 선납 총 일수 인대요, 결론은 더 이상 연체 일수가 늘어나지 않게 가장 빨리 미납된 금액을 다 납입하고, 선납도 최대한 빨리 24회분을 모두 납입해야 미납된 회차가 빨리 채워진다는 것입니다.

미납회차 발생 및 납입 예시

예를 들어 1회차만 납입하고 60회차(5년 치)를 미납했다고 가정했을 때 미납금을 가장 빨리 채울 수 있는 방법은 미납한 60회차와 선납 가능한 24회차를 오늘 바로 입금하는 것입니다. 총 84회차 분이며 금액으로는 840만 원입니다. 미납 회차와 선납금을 모두 입금했어도 다음 달 부터 10만 원씩 꼬박꼬박 입금하는 거 잊지 마세요.

납입 인정일 계산 예시

미납 회차 납입인정 예시 – 1

앞에서 1회차만 납입 후 60회차(5년 치)를 미납하고 있다가 한번에 60회차(미납 회차분) + 24회차(선납)를 납입하고 그 이후로 매달 10만 원씩 납입하는 경우를 예로 말씀드렸죠. 이 경우 미납 회차가 어떻게 인정되는지 살펴보시죠.

미납금 납입 후 미납 60회차 중 10회차가 바로 인정
미납금 납입 2년 경과 시 전체 84회차 중 51회 인정
미납금 납입 4년 경과 시 전체 108회차 중 96회 인정

미납 회차 납입인정 예시 – 2

이번에는 1회차만 납입 후 120회차(10년 치)를 미납하고 있다가 한번에 120회차(미납 회차분) + 24회차(선납) 를 납입하고 그 이후로 매달 10만 원씩 납입하면 미납분이 채워지데 까지 얼마나 시간이 걸리는지 살펴보겠습니다. 자세한 계산 과정은 (미납회차 인정일자 계산과정 및 방법) 여기 링크를 통해 확인 가능합니다.

미납금 납입 후 미납 120회차 중 15회차가 바로 인정
미납금 납입 2년 경과 시 전체 145회차 중 52회 인정
미납금 납입 4년 경과 시 전체 169회차 중 99회 인정
미납금 납입 6년 경과 시 전체 193회차 중 146회 인정
미납금 납입 8년 경과 시 전체 217회차 중 185회 인정

나의 미납 회차 납입인정일 계산하기

위의 예시를 통해 대략적으로 미납 회차가 인정되는 기간에 대해 감이 어느정도는 생기셨을 거라 생각이 들지만, 혹시 나의 미납회차 납입인정일을 직접 계산해야 할 필요가 있으신 분들은 (미납회차 납입인정일 계산기) 여기 링크를 통해 계산해보세요. 계산기 사용방법도 링크의 글을 통해서 확인하시면 됩니다.

미납금 납입 시 주의할 점

전체 금액을 다른 금융기관의 통장에서 한번에 이체하지 마세요. 꼭 해당 금액을 주택청약 통장을 보유하고 있는 은행의 다른 통장에 넣으신 후 해당 기관의 홈페이지나 모바일 앱 이체 기능을 이용해 납입하셔야 합니다. 이렇게 이체할 때 몇 회차를 납입하는지 입력하는 칸이 있습니다. 여기에 240만원이면 24회차, 100만원이면 10회차와 같이 회차를 입력하시면 됩니다.

정리

미납회차 인정에 대한 설명은 다소 어려울 수 있지만 너무 많은 걸 생각하지는 마시고 “미납된 회차 + 24회분을 당장 입금하고 기다리면 한 달에 한 번 보다는 조금 더 빠른 주기로 회차가 증가한다” 정도로만 생각하셔도 될 것 같아요. 실제로 위의 예시에서 미납분 + 2년치 선납금을 납입 후 2년 경과 시 원래대로 라면 24회차만 인정되어야 하는데 실제로는 50회차가 인정되었습니다. 미납금이 있다고 통장을 다시 만들지 마시고 꼭 미납금을 채운 후 기다리시면 좋은 결과가 있으실거에요. 궁금하신 점 있으면 댓글로 알려주세요.

93 responses

하성욱

2023년 10월 25일

안녕하세요 제가 디딤돌대출을 하려고 하는데요
2019년 1월 22일자로 청약통장 개설
2021년 10월 21일 마지막으로 납입
(총 금액 440만원) 이후로 미납
2023.10.25 23회 미납금 입금완료
(미납액 최종 인정일 24.4.17)

이 경우 디딤돌 대출 예정일 24년 8월 일때 디딤돌 청약통장 5년이상 납입회차 60회차 이상(최종납입일이 6개월 이전)의 조건인 우대금리를 받을 수 있을까요?

Reply
1. logicladder
  
  2023년 10월 25일
  
  사실 디딤돌 대출의 우대금리에 적용되는 납입회차는 위에 제가 설명한 납입회차와는 조금 다릅니다. 국민주택 청약에서의 납입 회차는 한번에 여러 회에 대한 미납 회차를 납입한다고 하더라도 실제로 인정 되기까지 시간이 걸리거든요. 하지만 디딤돌 대출의 우대조건에 있어서의 미납회차는 6개월 전까지 한번에 납입하는 것도 인정 되는걸로 알고 있습니다.
  
  실제 우대금리 적용 여부는 대출을 실행하는 금융기관에 문의하시는게 가장 정확할것 같고요, 제 판단을 말씀드리자면 내년 8월에 우대금리가 충분이 적용될 수 있는 환경으로 보입니다. 일단 가입기간은 5년이 넘은 상태이고 납입회차만 60회를 넘기면 되는데요, 혹시 10월 25일에 23회 납입하신 후에 모든 미납금이 채워진 상태일까요? 그렇다면 미납금을 납입하신 날 기준으로 58회를 납입하신거고, 연체 회차에 대한 납입도 6개월 전에 이뤄졌기 때문 대출을 실행할 내년 8월 까지 한 달에 10만 원씩 꾸준이 납입하신다면, 아니면 2번이라도 납입하신다면 우대금리 조건을 채울수 있는걸로 보입니다.
  
  다만 23회 미납금을 납입하셨을 때에 여전히 미납금이 많이 남아있는 상태라면 그 미납금도 빨리 채우셔야 내년 8월까지 60회차를 채울 수 있지않을까 싶습니다.
  
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정지인

2023년 11월 06일

제가 2009년 (만 7세)에 2만원으로 통장을 시작한 이후로 돈을 넣지 않았는데 지금은 만 21세입니다.
다시금 청약을 시작하고자 하는데 미납 회차가 약 180회 가량 됩니다.

1. 만 19세까지는 24회차까지만 인정 된다고 하는데, 그럼 저는 24회차 + 만 19세 이후 미납 회차 + 2년치 선납을 하면 되는 걸까요?

2. 첫 시작을 2만원으로 했는데 앞으로 10만원씩 넣으면 괜찮을까요?

3. 1번이 가능하다면 언제쯤 청년 우대로 변경할 수 있나요?

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1. logicladder
  
  2023년 11월 07일
  
  사실 질문 주신 내용 중 제가 잘 알지 못하는 부분이 있어서 열심히 찾아봤는데 결국 답을 찾지 못했습니다. 제가 알고있는 부분, 그리고 모르는 부분을 나눠서 답변드릴게요.
  
  1. 제가 설명드린 부분을 잘 이해하신것 같습니다. 그런데 만 19세 이전에 인정되는 24회차가 미납분 납입으로 채워지는지는 저도 확실히 잘 모르겠습니다. (주택공급에 관한 규칙도 열심히 봤는데 잘 안나오네요) 만약 인정되는게 맞다면 질문자님이 말씀해주신 것처럼 납입하시면 되고요, 인정이 안된다면 24회차는 제외하고 납입하시면 될것 같습니다. 은행에 가셔서 미납회분을 다 납입하고 싶은데 몇회 분을 납입하면 되는지 물어보심이 가장 정확할것 같습니다.
  
  2. 네 국민주택 일반공급도 염두에 두고 계시다면 꼭 2만 원 대신 10만 원을 입금 해주세요. 첫 회 2만 원 입금하신건 큰 영향이 없으니(그리고 되 돌릴수도 없으니) 지금부터 10만 원씩 입금하시면 됩니다.
  
  3. 제가 알기로는 청년 우대형으로의 전환이 23년도 까지인것 같은데 맞나요? 그게 맞다면 23년도가 2달 밖에 남지 않았는데 그 안에 미납금을 채우는건 불가능합니다. 우대형으로 전환했을 때 금리 우대는 받을 수 있지만 미납회차를 채울 수 있는 기회는 사라지기 때문에 저라면 청년우대형으로 전환하지 않을것 같습니다. 청약통장의 주된 목적은 금융수익을 얻기 위함이 아니라 주택청약을 하기 위함이니까요. 혹시 미납금을 채우지 않고 전환하실 생각이시라면 다음 조건만 만족하는지 확인하시면 됩니다.
  
  1) 만 19세 이상~ 만 34세 이하 (병역이행기간 최대 6년까지 인정)
  2) 직전년도 신고소득이 3천 6백만 원 이하
  3) 무주택 세대주 or 무주택이며 3년 내 세대주 예정 or 무주택세대 세대원
  
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ㅇㅇㅇ

2023년 11월 06일

청약계좌잔액 5,420,000원
신규일 2009-05-19
납입회차 64회차
납입인정회차 32회차
분할입금 가능 회차 134회(미납:110회+선납:24회)
이렇게 확인되는데 꼭 미납+선납금 전액을 납입해야하나요?
어릴때 개설해둔 계좌라 생각보다 미납회차가 많아서 전부 납입하기에는 금액이 너무 크네요
또 워낙 미납회차가 많다보니 모두 인정되기까지 상당히 오래 걸릴것 같아 전액납입하는 게 효과가 있을지 궁금해요

Reply
1. logicladder
  
  2023년 11월 07일
  
  꼭 134회, 1340만원을 입금하셔야 하는건 아닙니다. 저는 하루라도 더 빨리 미납분이 채워지는 방법을 말씀드린거구요, 당연히 상황이 허락되는 한도 내에서 납입하시는게 맞습니다.
  
  단 주의하실 점은 1회분에 대해서는 꼭 2만원, 5만원이 아닌 10만원 씩 납입하시는게 좋구요, 목돈을 한번에 입금하지 마시고 10만원 씩 여러번에 나눠서 입금하시는게 중요합니다. 만약 100만 원을 한번에 입금하시면 그 입금건에 대해서는 1회 납입, 10만원만 인정됩니다. (은행에 직접 방문하거나 해당 은행의 홈페이지/앱을 이용할 때는 100만원을 10회분으로 나눠서 입금해달라고 따로 요청하실수 있습니다)
  
  지금 보유하고 계신 통장이 후에 도움이 될지에 대해서는 제가 말씀드리기 쉽지 않네요. 현재 나이, 집을 구입하고자 하는 연도, 원하는 주택이 공공분양으로 나올 확률 등등의 변수가 있기 때문인데요, 우리의 인생이 어떻게 흘러갈지는 아무도 모르기 때문에 개인적으로는 지금부터라도 꾸준히 관리하시고 혹시 나에게 찾아올지 모르는 기회를 대비하시라고 말씀드리고 싶습니다.
  
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ㅅㅇ

2023년 11월 27일

세세한 정보 감사합니다. 첫번째 예시에서 미납분 납입 즉시 인정되는 10회 값이 어떻게 나오는지 구체적인 풀이를 부탁드립니다. 식을 이해하기 너무 어렵네요;
그리고 1년에 한번 2년에 한번 식으로 띄엄띄엄 몰아서 납입하게 된다면 미납회차분을 채우려 할 때 마지막에 입금한 날을 기준으로만 유효한지 궁금합니다.

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1. logicladder
  
  2023년 11월 27일
  
  한가지 예를 들어서 설명드려볼게요.
  
  2009년 5월 6일에 통장을 만들고 10만원을 입금 한 후 2019년 5월 7일까지 방치한 통장이 있다고 가정 해볼게요.
  만약에 2019년 5월 7일에 2회차분 20만원을 입금하면 어떻게 될까요?
  1회차 분은 통장 생성하면서 납입했으니 2회차, 3회차가 계산식에 의해 결정된 날짜에 인정될겁니다.
  
  2회차분의 원래 납입일은 2009년 6월 6일이고(통장 생성일 1달 뒤) 실제 입금일은 2019년 5월 7일 입니다.
  원래 납입일과 실제 입금일의 차이가 연체일수 인데요, 이 값이 3,622일 입니다 (10년이 조금 못되죠)
  
  3회차분의 원래 납입일은 2009년 7월 6일이고 실제 입금일은 2019년 5월 7일 입니다.
  3회차분의 연체일수는 3,592일 입니다. (2회차분과 30일 차이나죠)
  그런데 3회차분의 총 연체일수는 7,214일 입니다. 총 연체일수는 현재 회차분과 그 앞에 미납된 모든 회차에 대한 연체일의 합 입니다. 이 경우에는 2회차분의 연체일수와 3회차분의 연체일수를 합치니 7,214일이 된겁니다.
  
  그럼 계산 해보겠습니다. 회차별 납입 인정일 = 약정 납입일 + (연체 총 일수 – 선납 총 일수) / 납입회차
  2회차가 인정되는 날짜는 2019년 6월 6일 + (3,622 – 0) / 2 = 2014년 5월 22일 입니다.
  2014년 5월 22일은 현재 입금한 날보다 과거이지요. 그러면 바로 인정이 되는겁니다.
  
  3회차가 인정되는 날짜는 2019년 7월 6일 + (7214 – 0) / 3 = 2016년 2월 4일 입니다.
  이 날짜 또한 2019년 보다 과거이기 때문에 바로 인정 됩니다.
  
  위에 말씀드린것 처럼 오랜 기간 미납한 후 한번에 여러회차를 납입하면 납입과 동시에 자동 인정되는 회차들이 생깁니다. 하지만 2회차 인정일자와 3회차 인정일자를 잘 보시면 1년에 가까운 텀이 보이시죠? 이런식으로 납입 인정일이 커지기 때문에 최종적으로 바로 인정되는 회차는 그렇게 많지 않습니다.
  
  그리고 두번째 해주신 질문은 제가 이해가 잘 되지 않네요. 혹시 이걸 질문하신건진 모르겠지만, 만약 오늘까지 미납분이 100회분 있었는데 오늘 미납분을 다 납입했고, 1년 후가 되면 다시 12회분이 미납으로 쌓여있을텐데 그때는 또 12회분을 한번에 납입하시면 됩니다(12회분이 미납으로 쌓여있다는 이야기는, 앞에 100회분이 다 인정됐다는 의미는 아닙니다. 앞의 100회분은 돈은 납입된 상태이고 미납인정이 되기를 기다리는 중이죠. 여기서 말씀드린 12회는 돈이 납입되지 않은 회차를 말씀드린 겁니다). 물론 납입은 그렇게 하시면 되지만 그렇게 납입된 미납회차가 언제 인정되는지는 또 계산을 해봐야 알 수 있습니다. 물론 여유가 되신다면 매 달 빠지지 않고 납입하시기를 추천 드립니다. 시간이 많이 지나면 미납회차분이 어느정도 쌓일수는 있지만 청약통장이 언제 필요할지는 아무도 모르기 때문에 하루라도 빠르게 인정되는 방법을 선택하는게 더 좋지않나 싶습니다.
  
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이

2023년 12월 27일

안녕하세요
설명해주시는 내용이 이해가 잘 가고 상세하여 도움이 많이 되었습니다. 감사합니다!

남편과 저 각각 미납된 청약통장이 있습니다.
저는 2016.09.27 개설한 34회차 미납된 청약 통장이 있고
남편은 정확한 날짜를 지금 모르지만 개설한지 오래되었고 미납된 기간이 저보다 훨씬 오래된(5년 정도였던 것 같습니다) 청약 통장이 있습니다.
청약통장에 들어있는 금액은 저는 114만원, 남편은 566만원 입니다.

시어머님과 함께 미납분을 입금하기 위해 내일 은행에 갈 예정인데요, 저는 이 미납분을 얼마씩 어떻게 넣어야 지금 저희 상황에 유리할지 고민입니다.

청약 신청 과정이나 신청 가능한 아파트에 대해서는 아직 잘 알아보지 못하여서 모르겠지만요, 저는 가능하면 지금 저희가 가진 이 통장들로 가급적 빠른 시일 내에 청약 신청을 해보려 합니다.

그러나 미납회차가 인정되는 데 시간이 걸리는 점, 한번에 10만원씩 모두 입금하기에는 상황이 여의치 않은 점 때문에 어떻게 하는 것이 좋을지 모르겠습니다.

현재 거주중인 집(버팀목 전세대출로 올해 9월에 이사함)에 문제가 많아서 집은 그대로 두고 시댁에 들어와 지내고 있습니다. 집을 구해야하는 시점이 정해져 있는 것은 아니지만 가급적 빨리 집을 구하면 좋은 상황이어서 청약 가능한 집이 있다면 바로 신청해보고 싶습니다.

저희는 올해 3월에 혼인신고한 신혼부부이며 소득수준을 보았을 때 신혼부부 특별공급 우선공급 2순위에 해당되는 것으로 보입니다. 소득 조건에서 유리하다는 생각에, 먼저 청약을 활용해볼까 하는 생각이 들었습니다.

만약 청약 신청을 한다면 서울기준 예치금 300만원을 모두 채우려면 제 통장은 200만원 가량을 입금해야 하고, 납입 회차는 남편과 저 모두 통장이 오래되었기 때문에 괜찮을 것 같지만, 미납분 인정날짜가 다가오기 전에 청약 신청이 가능한지 궁금합니다. 만약 청약 신청 때 미납을 납부했어도 날짜 인정이 안된 회차가 있다면 문제가 되는 거라면 제 통장에 200만원을 지금 다 채울 필요는 없다고 생각이 되어서요.

200만원을 넣는 것이 불가능한 것까지는 아니지만 지금 상황에서 나중에 쓸 통장이라면 200만원 이상의 돈은 조금 부담이 되는 상황입니다. 그리고 남편과 저 두 개 통장의 미납분을 채워야 하고요. 그리고 만약 청약 신청을 해보는 것이 지금 당장 어렵다면 시간이 더디더라도 납입최대인정금액인 1회차에 10만원씩을 미납회차로 천천히 채우는 것이 나중에 더 좋을지도 궁금합니다.

Reply
1. logicladder
  
  2023년 12월 27일
  
  내집 마련에 고민이 많으시죠. 잘 이해합니다. 사실 저도 아직 내 집이 없어서 이런 저런 고민이 많거든요. 목표로 하는 지역, 주택의 금액, 청약통장의 경쟁력 등에 따라 내 집 마련 전략은 크게 달라질 수 있기 때문에 여기서 제가 질문자님에게 맞는 정답을 드리기는 힘들다는 점 먼저 말씀드리고요, 드리고 싶은 말씀은 본인에게 가장 경쟁력 있는 부분을 찾아서 그 부분에 집중하여 내 집 마련하시는 게 좋지 않을까 라는 생각이 듭니다.
  
  청약이 아닌 구축 매수도 너무 배제하지 마시고 관심지역의 주택 매물을 지속적으로 조사해보시면 좋을 것 같고요, 청약으로 내 집을 마련하시고자 하신다면 민영주택으로 청약할지, 국민주택으로 청약할지를 정하셔야 합니다. 민영주택과 국민주택을 결정한 후에도 특별공급이 유리할지 일반공급이 유리할지를 또 결정하셔야 하고요. 말씀하신 신혼부부 특별공급은 2순위에 해당한다고 하셨죠? 그런데 신혼부부 특별공급의 1순위, 2순위는 소득과 관련있지 않고 미성년자인 자녀가 있는지가 중요합니다. 만약 1순위에 해당하지 않는다면 인기 있는 청약에서 신혼부부 특별공급으로 당첨되기 쉽지 않으니 이 점 참고하시면 좋을것 같고요, 많은 분들이 1순위/2순위와 우선공급을 헷갈려 하시는데 특별공급에서 경쟁력이 있기 위해선 1순위에 무조건 들어야 하고, 우선 공급 대상이 된다면 확률이 더 높아지는 정도로 생각하시면 됩니다. (만약 특정 유형의 청약을 찍어서 저에게 질문 주시면 좀 더 자세히 설명 드리겠습니다.)
  
  여기 글에서 말씀드린 총 납입회차 및 납입금액이 중요한 청약 유형은 국민주택 일반공급일 경우입니다. 다른 유형의 청약에서는 납입회차 및 납입 인정금액이 크게 중요하지 않기 때문에 무조건 미납회차를 채워넣으시라고 말씀드리기는 어렵고요, 만약 국민주택의 일반공급을 준비하고 계시다면 최대한 빨리 미납 회차를 채우시는 게 좋습니다. 당장은 쓸 일이 없다고 하더라도 나중을 위해 미납 회차를 미리 채워놓으시는 것도 저는 괜찮은 방법인 것 같습니다.
  
  최근 분양가 상한제가 적용되지 않는 지역을 중심으로 분양가가 뻥튀기 되어있는 곳들이 많기 때문에 청약을 넣으실 때는 꼭 사전조사를 충분히 하시고 청약 하시는게 중요하고요, 본인에게 유리한 유형이 어떤 유형인지는 꼭 파악하고 계시는 게 좋습니다. 그러려면 가족 구성, 가구의 총 소득, 무주택 현황, 청약통장 현황 등에 대해 모두 파악하고 있어야 하기 때문에 시간을 들여서 관련 내용을 꼼꼼하게 챙기시는 게 중요합니다.
  
  좀 더 구체적인 질문을 주시면 좀 더 자세한 답변을 드릴 수 있을 것 같긴 한데 현재 상황에서는 보편적인 이야기를 제외하고 어떤 말씀을 드려야 할지 잘 모르겠습니다. 충분히 계획을 잘 세우셔서 꼭 내 집 마련 하셨으면 좋겠네요. 그리고 신혼부부라고 하셨으니 앞으로 나올 정책들도 잘 살펴보세요. 앞으로 출산 관련하여 대출, 청약 등에 관하여 혜택 받을수 있을만한 정책들이 많이 예고되어 있거든요.
  
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쿵쿵

2024년 01월 04일

와! 농협 가서도, 고객센터 문의하면서도 저 계산식을 덜렁 말만 해줘서 도통 무슨 말인지 이해를 못 했는데 이 글 보고 도움이 많이 되었어요. 감사합니다.
저는 2014년 4월 11일(만 19세)에 청약에 가입하고 잘 몰라서 2만 원씩 뜨문뜨문 납입하다가 뒤늦게서야 몰아서 분할입금으로 2만원 씩 2022년에 몇십 회차, 23년에 몇 십회차 이렇게 나눠서 입금을 했었는데요.(10만 원씩 하는 게 좋다곤 알고 있지만 그만큼의 여유가 없어서)
납입횟수가 제대로 인정되려면 일정 기간이 지나야 한다는 걸 지난달 마지막에 청년 우대형 전환하러 가서 알게 됐어요. 연체일수를 어쩌고저쩌고 하면 그렇게 인정될 수 밖에 없다, 국민주택 안 하실 거면 횟수 크게 상관없다고 직원이 말씀하셨는데 그 자리에서라도 조금 더 찾아보고 고민할 걸 그랬네요.
최종 인정 회차는 86회라고 하더라고요. 금액은 그대로 인정되어(?) 314만 원이고요. 미리 더 찾아보고 갔더라면 위에 댓글 보고 굳이 금리 우대때문에 청년우대형으로 전환하지 않았을텐데 적은 금액으로 넣었지만 몰아서 분할납입한 약 30회차를 날리게 된 것 같아 속상합니다 ㅜㅜ 부지런하지 못했던 탓이지만… 물론 농협에 방문했을 때도 많이 아쉬운 마음이었지만 어쩔 수 없다 생각했었는데… 금리우대보다 중요한 게 횟수인데 왜 그랬을까요😭
궁금증이 이제서야 풀려 후련한 마음도 들고, 속상한 마음이 들어 길게 쓰게 되었네요…! ㅠㅠ 국민주택 일반공급은 횟수, 금액이 최우선인 것이지요? 제가 지금 상황에서 조금 더 청약통장을 잘 유지할 수 있는 건 매달 꾸준히 10만원씩 내는 것일까요? 😭
(그런데 정말 자세하게 아시네요…! 대단하세요)

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1. logicladder
  
  2024년 01월 04일
  
  안녕하세요, 원래 청약통장 자체가 단순하지 않고 청약 관련 제도도 너무 쉽게 바뀌다보니 관련 내용을 모두 숙지한다는게 쉬운일은 아닙니다. 통장 관련한 내용은 조금 더 일찍 아셨다면 좋았겠지만 지금부터라도 관리하시면 되니 너무 속상해하지는 않으셨으면 좋겠네요.
  
  청약통장 관련해서 조금 더 말씀 드리면 (알고 계시겠지만) 글에서 말씀드리는 인정 횟수와 금액은 모두 국민주택에 청약할 때 중요한 내용이고요 만약 민영주택에 청약하신다면 청약에 필요한 금액을 한번에 입금하셔도 상관 없습니다. 어차피 민영주택에서는 납입 횟수와 납입 금액으로 당첨자를 가르지는 않으니까요. 다시 국민주택 청약으로 돌아와서, 납입 인정 횟수와 납입 인정 금액중에서 어떤게 더 중요한지는 청약하시는 평형에 따라 달라집니다. 만약 전용 40제곱미터 이하의 주택에 청약하신다면 납입 횟수가 중요하고요 40제곱미터를 초과하는 주택에 청약하신다면 납입 금액이 중요합니다. 보통 40제곱미터 이하 크기의 주택은 1~2인 가족이 아닌 경우 너무 작은 주택이기 때문에 일반적으로 청약하는 주택은 아닙니다. 그런점을 생각해 봤을 때 국민주택 청약에서는 납입 횟수보다 납입 금액이 더 중요하다고 할 수 있습니다. 물론 40제곱미터 이하 크기를 노리고 계신다면 납입 횟수도 중요하고요.
  
  40제곱미터 이하의 주택을 목표로 하고계신게 아니라면 말씀드린대로 납입 인정금액이 더 중요하기 때문에 2만원 대신 10만원을 입금 하시는게 좋습니다. 어차피 2만 원 5번 입금하는것과 10만 원 한번 입금하는게 납입 인정금액 측면에서는 동일한 효과를 내는데, 2만 원씩 5번 납입하셨으면 납입할 수 있는 다섯번의 회차를 사용 한거지만 10만 원씩 1번 납입하시면 한번의 회차만 사용한 것이고 나머지 네 번의 회차는 나중에라도 채워넣을 수 있는 기회가 남아있는 것이기 때문에 당연히 10만 원 한번 납입하는게 더 낫겠죠. 10만 원씩 납입하시고 미납 회차에 대해서도 자금여력이 되시는대로 10만 원씩 입금하시면 점점 더 경쟁력 있는 통장이 될겁니다.
  
  부족한 글인데 좋게 읽어주셔서 감사드립니다. 추가 질문이 있으시면 언제든 알려주세요. 제가 더 알려드릴 수 있는 부분이 있다면 최대한 자세히 말씀드릴게요.
  
  Reply
  1. 쿵쿵
    
    2024년 01월 04일
    
    답변 감사합니다~! 😭 현재 1인 가구이고 앞으로도 크게 바뀌진 않을 것 같아 40m2 이하 평형도 고려 대상이긴 하나 어쨌든 회차는 매달 1번씩 주어지는 것이고, 금액도 어차피 10만 원씩 인정되니 매달 꾸준히 십만원씩 납입해야겠습니다!
    휴 전환한 것 취소하고 싶은 마음이지만😭 그럴 순 없을테니 모쪼록 잘 챙겨보겠습니다. 블로그가 너무 알차서 종종 방문할게요~ 좋은 밤 보내세요!
    
    Reply
뚱2

2024년 01월 24일

안녕하세요
주택청약통장 가입일 2017.06.13 일이고
2018.03.13 까지 10회차 까지 매달 10만원 넣고 방치하다
다시 입금하려고하는데요
국민은행어플이나 24회차 입금방식밖에없는데
저 60회차 말이 그냥 10마넌씩 나눠서 해야되는건가요 ??

Reply
1. logicladder
  
  2024년 01월 24일
  
  보통 홈페이지나 앱에서 한번에 최대한 납입할 납입 회차는 보통 24회차이기 때문에 예를 들어 60회차를 납입하사다면 24 + 24 + 12회차로 나눠서 납입하시면 됩니다.
  
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Anonymous

2024년 01월 27일

금리우대 받으려면 180회차 이상 납부해야한다고 하네요. ㅠㅠ 처음에 10만원 넣고 방치했는데 10만원씩 넣으면 너무 큰데, 2만원씩 넣으면 될나요? ㅠㅠ

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1. logicladder
  
  2024년 01월 27일
  
  만약 디딤돌 대출 우대 금리만 중요하시다면 2만 원씩 납입하셔도 상관 없습니다. 하지만 제가 글에도 작성했지만 나중에 국민주택 일반공급에 청약할 계획이 있으시다면 그렇게 하시면 안됩니다. 2만 원 납입한 회차에 대해서는 시간이 지나서 여유자금이 생기더라도 10만 원으로 증액이 안되거든요. 정리하면 청약은 상관없고 대출 우대금리만 중요하다 하시면 2만 원으로 입금하셔도 되고요 그게 아니라 청약도 중요하시다면 최대한 10만 원 채워서 입금하시길 추천 드립니다. 만약 대출 우대금리도 받아야 하는데 10만 원씩 넣을 상황이 안되신다면 그때는 절충안을 선택하시면 되고요. 사실 말은 쉽지만 정답이 정해져있는게 아니어서 고민하시는거 저도 잘 이해 됩니다.
  
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익명3

2024년 02월 02일

안녕하세요.
청약통장을 2014-05-22일에 만들고 2020-10-26일까지 총 78회차 납부하였고
그 이후 현재까지 미납 중입니다.

현재까지 미납회차는 40회 인데 위에 계산대로라면
40회 + 24회 = 총 64회차를 한번에 내는 것이 제일 좋을 듯 하지만 한번에 내는게 부담이 됩니다.

아래 3가지 중에 어떤 것이 제일 유리할지 문의 드립니다.
미납회차를 한번에 내는 것이 아니라 나눠서 내도 문제가 없는걸까요 ??

1안
밀린 64개월치를 한달에 10개월치씩 납부한다. (100만원씩 6개월정도 분할납부)

2안
밀린 64개월치를 5만원으로 모두 낸다. (한번에 총 320만원 납부)

3안
그냥 돈을 더 모아서 미납회차를 50개월까지 기다린 후 한번에 납부한다. (74개월 치 740만원 한번에 납부)

도움 부탁드립니다.
감사합니다~!

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 02일
  
  죄송합니다 제가 답변이 조금 늦었죠. 급한 일이 있어서 블로그를 못돌아봤네요.
  
  우선 2안은 추천 드리지 않습니다. 만약 40제곱미터 이하의 주택에 청약하신다면 납입 인정금액이 아니라 납입 횟수가 중요한데 일반적으로 40제곱미터 이하는 너무 작죠. 특별한 경우가 아니라면 40제곱미터 초과하는 주택에 청약 하실텐데요 그런 경우라면 납입 인정금액이 중요합니다. 납입 인정금액을 신경 쓰신다면 매 회차에 5만 원이 아닌 10만 원을 납입하시는 게 더 유리합니다. 320만 원을 한번에 납입할 수 있다면 차라리 10만 원씩 32개월치를 납입하시는 게 더 낫습니다.
  
  1안과 3안 중에는 뭐가 더 유리한지는 제가 따로 시뮬레이션을 돌려보진 않았는데요 원칙은 이렇습니다. 미납분 + 24회차가 모두 납입될 때까지 돈이 될 때마다 바로 바로 10만 원씩 납입하시면 그게 각자의 사정에 맞게 가장 빨리 납입 인정금액을 올리는 방법입니다. 예를들어 3안 대로라면 10개월 후 금액을 모두 납입할 수 있는 상황이 되시는거잖아요. 그렇다면 1안에 따라서 10회차씩 매 달 납입하시다가 10개월이 될 때 나머지 금액을 모두 납입하셔도 되고요, 매달 10회차가 아니라 15회차를 납입할 수 있는 달에는 15회차를 납입하시고, 아무리 노력해도 5회차 밖에 안된다면 그 달은 5회차만 납입하시고요. 미납된 금액을 내 사정이 닿는 선에서 가장 빨리 납입하는게 가장 유리합니다.
  
  가장 빨리 납입하는게 좋다고 하여 너무 무리하지는 않으셨으면 좋겠습니다. 정말 필요한 곳에 써야하는 돈까지 모두 끌어서 통장에 납입하지는 마시고 상황이 닿는만큼 납입하시면 됩니다. 앞서 말씀드린 것 처럼 금액이 아니라 회차를 늘리기 위해 5만 원 혹은 2만 원씩 넣는 건 추천 드리지 않고요. (40제곱미터 이하만 넣으실 생각이라면 그 방법도 상관없습니다)
  
  끝으로, 글에도 말씀드린 내용이지만 예를 들어 740만원을 한번에 이체한다고 해서 74회차가 납입 되는게 아니고요 은행창구, 앱, 홈페이지와 같은 채널을 통해서 몇 회차를 납입하는지, 한 회차의 금액은 얼마인지 명시하며 납입하셔야 납입 회차가 인정됨을 꼭 기억해주세요.
  
  Reply
  1. 익명3
    
    2024년 02월 05일
    
    답변 감사합니다 !!
    최대한 빨리 납입 하는게 좋은거네요 !
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 02월 05일
      
      네, 납입 인정금액을 빨리 채우는 방법은 “10만 원씩 사정이 되는 한도 내에서 최대한 빨리!” 가 정답 입니다. 그리고 입금 한다고 해서 바로 입금금액과 횟수가 인정되는 것은 아니기 때문에 너무 급하게 생각하지 마시고 먼 미래를 위해 대비한다고 생각하시면 더 좋구요. 선납 24개월 까지 다 채우신 이후에는 한 달에 10만 원씩 잊지 않고 넣으시면 됩니다. 꼭 원하시는 주택 마련하세요!!
      
      Reply
2. 김상욱
  
  2024년 02월 04일
  
  통장가입날짜 2013-08-02
  납입횟수 99회
  
  신생아 특례대출받을때 우대금리0.4%받기위해 10년이상 120회이상이되어야하는데요
  
  저는 청약에는 생각이없는지라
  2만원씩 미납급 회차별 입금하고
  계산식 엑셀파일 두드려보니 24회차 선납하면 바로 추가27회차가 인정되는거 같던데(126회차로인정?)
  이렇게 하면 우대금리요건에 부합될까요? ^^,,
  
  Reply
  1. logicladder
    
    2024년 02월 04일
    
    죄송합니다. 신생아 특례대출은 제가 아직 파악하지 못한 금융상품 이어서 정확히 뭐라고 말씀드리기 힘들것 같습니다. 다만 확인 해보셔야 할 부분은 신생아 특례대출에서 이야기 하는 “120회 이상 납입”이라는 것이 입금만 하면 되는것인지 아니면 국민주택에 청약할때와 같이 납입 인정횟수가 120회 이상인지는 따져보셔야 할 것 같습니다. 만약 국민주택 청약할 때와 같은 납입 인정횟수를 이야기하는 거라면 단순히 선납을 24회 한다고 납입인정 횟수가 늘어나진 않습니다. 납입 인정회수는 무조건 한달에 1회씩만 늘어날 수 있기때문에 24회를 선납했다는건 24개월이 지나는 동안 추가 입금을 하지 않아도 매 달 1회씩 납입 인정횟수가 늘어남을 이야기 합니다. 24회차를 선납 하신다고 하더라도 현재 99회 인정된 상태에서 120회가 인정되려면 21개월이 지나야 가능하겠죠 (저는 신생아 특례대출이 아니라 국민주택 청약 기준으로 말씀드리고 있는겁니다). 제대로 된 도움을 드리지 못해서 죄송하고요, 중요한 문제이니만큼 대출할 은행에 한번은 문의 해보시는게 가장 정확할것 같습니다.
    
    Reply
김은경

2024년 02월 08일

2009년 11월 4일에 2만원씩 3번 납부 후
2023년까지 114회 미납했는데요
미납금 납부하고 싶다고 했는데 40회차까지만
가능하다고 했습니다 다른 경우인가요?

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 08일
  
  미납회차는 40회를 초과하더라도 모두 납입할 수 있습니다. 다만 한번에 납입할 수 있는 회차는 제한이 있을 수 있어서 그런 경우에는 여러 횟수로 나눠 미납회차를 채우시면 되고요, 만약 예치된 금액이 1500만 원을 초과한다면 한번에 넣을 수 있는 금액이 최대 50만원으로 제한됩니다. 만약 114회에 대한 1140만 원을 입금하면서 총 잔액이 1500만 원을 초과한다면 입금 금액에 제한이 생기니 이 부분도 확인 해보시면 좋을것 같습니다 (아마도 말씀하신 대로라면 기존 잔액이 6만 원이니 이 경우는 아닐 가능성이 크겠네요). 청년 우대형으로 전환했을 때에도 과거 미납회차를 납입할 수 없습니다.
  
  물론 이런 저런 이유가 있을 수 있는데 중요한 문제이니만큼 이용하시는 금융기관에 직접 한번 문의해보시기를 추천 드립니다. 제가 모르는 제약사항이 있을수도 있으니까요. 혹시 다른 이유로 납입이 안된다면 저한테도 댓글로 꼭 알려주세요. 말씀하신 내용으로 글 업데이트 하겠습니다.
  
  Reply
김은경

2024년 02월 08일

안녕하세요 내용을 몇번씩 정독하였으나 잘 모르는 부분이 있어서 용기내어 질문 드립니다
직업이 예술인이라 생활고로 청약을 놓고 살다가
늦었지만 시작하자는 마음으로 은행을 찾았습니다
청약 가입 상담 중 이미 청약 가입이 되어있는 사실을 확인했습니다

어머니께서 2009년 11월 4일 가입하시고 2만원씩 4개월 납부후
2023년 02월 08일까지 미납이었어요 (114회 미납)
그래서 미납금 납부가 가능한지 문의 드렸는데요
불가능하다고 청년우대형 통장으로 전환하는게 이득이라고 상담원분께서
추천하셔서 다시한번 미납금 납부로 114회차를 살릴 방법이 없나 문의드렸습니다
하지만 없다고 하셔서 청년우대형으로 전환하며 40회차만 납입 인정 받고 계속 납부중입니다
공공 임대, 공공 분양등은 회차가 중요하다고 하더라고요
지금 청약에 당첨되어도 계약금, 잔금이 없어 10년 후를 바라봐야되는 상황인데요

2023년 2월8일 기준으로
미납금 납부 + 선납 하는게 청약 회차에 더 좋을지
전환된 청년청약으로(현재70회차) 계속 납부하는 것이 이득일지 궁금합니다

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 08일
  
  저는 왜 작년 2월에 은행 직원분이 40회차만 납입이 가능하다고 하셨는지 이해가 잘 안됩니다. 미납회차는 모두 납입 가능한게 일반적이거든요. 저도 미납 많은 통장을 실제로 다 채워넣기도 했고요. 혹시 어머니께서 통장을 만들어주셨을 때 미성년자셨어요? 만 19세 이전까지는 24회차, 즉 2년만 인정이 되거든요. 작년 2월에 은행에 방문하셨을 때 만 19세가 지난지 약 16개월 정도만 지난 상태라면 40회차(24 + 16)만 납입 가능하다는게 이해가 되지만 그 경우가 아니라면 정말 모르겠습니다. 이상하기도 하고요.
  
  그런데 지금 고민하시는 내용에 대해서는 제가 질문을 한번 드 드려야 할것 같습니다. 왜냐면 이미 전환된 청년우대형 통장이 있다면 기존의 청약통장은 이미 사라지고 없는거거든요. 즉 제가 생각했을 때 미납금+선납을 할 수 있는 통장이 이미 사라진겁니다. 그 통장이 청년우대형 통장으로 전환이 된거니까요. 따라서 지금 시점에서는 전환한 통장에 꾸준히 납입하시는게 답일것 같은데 제가 혹시 주신 질문에 대해 잘못생각한게 있을까요?
  
  그리고 정보를 전달하는 게 글의 목적이기 때문에 헷갈리거나 모르는 부분이 있으면 마음편히 질문 주세요. 답변 드리며 제가 배우는것도 있고요, 저도 모르거나 확실하지 않은 부분은 있는 그대로 모른다고 말씀드리면 되니까요.
  
  Reply
지망

2024년 02월 08일

궁금한게 있습니다.

2009년 11.09일 처음 가입하고 2010년 초반에 27회정도 넣은 통장이 있습니다.(27회 모두 납입인정) 그뒤 한번도 안넣다가 결혼하고 대출 받으려고 알아보고 있는데요
신호부부대출 우대금리 기준이 15년이상 180회 납부라서 미납된 횟수를 다채워서2024.10.09이 180회) 올해 말에 대출 받으면 우대 받을수 있을거 같아서 오늘 27회에서 139회까지 분할입금했는데 납입회수는 139회인데 납입인정 횟수는 90회에서 더 이상 안올라가더라고요…. 이게 말씀하신 미납횟수 인정될때까지 시간이 걸린다는 말씀이실까요?? 대략 언제정도 가능할까요ㅠㅠ
3월에 10회 더 올라가고 이러진않겠죠??
아니면 일단 신혼부부대출 우대금리 납입 180회가 그냥 납입횟수 180회만하면 되는건지 국민주택처럼 납입인정으로 계산하는지부터 물어봐야할까요??

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 08일
  
  제가 알아본바에 의하면 디딤돌 대출에서 우대금리의 기준으로 사용하는 청약통장 납입 회수는 “납입인정회차”가 아닌 “납입회차” 입니다. 위의 글에서 제가 설명드린 개념은 “납입인정회차” 이고 납입인정회차의 경우 미납된 회차를 모두 납입했다고 하더라도 한달에 1.5 ~ 2회 정도 밖에는 늘어나지 않습니다. 하지만 납입회차는 다릅니다. 오늘 만약 미납된 회차 24회차를 납입했다면 납입 회차는 바로 24회차가 늘어나게 되죠 (위에서 말씀하신 90회는 납입회차가 아닌 납입인정회차일것 같습니다). 따라서 180회의 납입회차를 채우는 방법은 그렇게 어렵지 않을 것 같습니다. 이번 달 1월까지 미납된 회차를 모두 납입하시면 171회차가 되겠죠. 거기에 선납으로 9회차만 더 납입하시면 바로 180회차가 됩니다. 그런데 우대금리 기준을 보니 여러 회차를 한번에 넣는건 대출 접수일 6개월 이내로는 불가하다고 했으니 선납 포함하여 오늘 기준으로 180회 혹은 174회차를 만들고 6개월 후에 대출을 실행하시면 됩니다. 만약 선납을 통해 180회가 아닌 174회차를 만드셨다면 6개월이 지나는 동안 매달 한번씩 납입하시면 되겠죠.
  
  내용 전달이 되었는지 모르겠네요. 명확하지 않은 부분이 있으면 다시 질문 주세요. 그리고 디딤돌 대출 관련해서는 저도 인터넷 상에서 찾아보고 드리는 말씀이기 때문에 꼭 대출을 일으킬 금융기관에 한번 문의하셔서 정확한 답을 받으시길 추천드립니다. 미리 준비해야 하는 작업이기 때문에 정확히 알고 준비하시는게 중요할것 같습니다.
  
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  1. 지망
    
    2024년 02월 08일
    
    신한은행 어플에는 미납횟수, 선납을 몇번할수 있는지 안나오더라고요… 이럴때는 은행가서 물어보는게 제일 좋을거같아서 설 끝나고 가보려고합다. 설끝나고 미납횟수 다 채우고(총171회) + 선납(9회)를 2월안에 바로 하면 180회가 인정되니까 올해 12월에 대출받는건 크게 상관없지 않을까요?
    대출 6개월 이전 불가에 해당이 안되는거 같아서요
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 02월 08일
      
      그래도 납입회수는 조회되지않나요? 제가 이용하는 농협 어플은 납입인정회수와 별개로 납입회수는 보여주더라고요. 네 제가 보기에도 말씀하신대로 하시면 12월에 우대금리 받는 조건에 해당되실것 같은데, 꼭 은행가셔서 통장 미납회수도 채우시고 디딤돌대출 우대금리에 대한 부분도 명확히 하셨으면 좋겠네요.
      
      Reply
신혼부부 주택구매자

2024년 02월 17일

너무너무 좋은 글 감사드립니다
우선 윗분들에게도 보이는데 25년 쯤
주택 매매를 고민하고 있습니다
2010년 청약통장을 만들고 2만원씩 2회 납입후
2020년에 300만원 1회 납입했습니다(납입인정헷수 3)

디딤돌대출 우대금리는 위에 답변 보면 납입인정횟수가 아니고 납입헷수라거 하셨는데
그럼 저는 이번달이나 다음날 하루에 300만원 정도를 2만원씩 150회 납부하면 우대금리 해택을 볼 수 있는걸로 알면 될까요??ㅠㅠ 되면 좋겠네요(현재 미납헤차160회)

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 18일
  
  안녕하세요. 25년을 고려하신다는건 통장 보유기간 15년을 채우시기 위해서인가요? 제가 생각했을 때는 말씀하신대로 진행하시면 크게 문제될 건 없어 보입니다. 어차피 이번 달이나 다음 달에 미납회차를 한번에 채우시고 실제 대출을 발생시킬 25년도까지 매달 한번씩 입금하시면 “대출 실행 6개월 이내에 여러 회차 한번에 납이 불가”라는 조건도 피해갈 수 있어 보이네요. 다만 보유기간 15년이 됐을 때 바로 대출을 일으키시려면 미납회차 160회 중 150회차만 채우지 마시고 160회를 모두 채워두는게 좋을 것 같긴 합니다. 그래야 필요할 때 바로 우대금리를 적용받아 대출할 수 있으니까요.
  
  답변 드리면서 걱정되는 부분은 2가지가 있는데요, 이미 인지하고 계시겠지만 미납회차를 2만원으로 채우시면 그 회차는 2만원 납입된 걸로 마무리가 되거든요. 나중에 더 채우고 싶어도 채울수 없기때문에 혹시나 시간이 많이 지나서 납입인정금액으로 국민주택 청약하실 일이 있다면 2만원 대신 10만원으로 입금하시는 게 좋습니다 (그런데 너무 목돈이죠 ㅜㅜ). 다른 하나는 저의 전문성 문제인데요.. 제가 열심히 찾아보고 드린 답변이긴 하지만 디딤돌 대출 우대금리 조건은 제가 직접 경험하고 드린 말씀은 아니거든요. 위에 드린 설명이 맞을 것 같긴 하지만 중요한 문제이니만큼 은행에 가실 일이 있으시면 은행에 가서도 꼭 다시한번 확인해보시길 추천 드립니다. 잘 준비하셔서 꼭 원하는 주택마련 하셨으면 좋겠습니다.
  
  Reply
청년주택청약

2024년 02월 21일

안녕하세요 뉴스에 청년주택드림청약통장에 대해서 뉴스가 많이 나와서 알아보던 중에 제가 이런쪽으로 너무 무지해서 성인이 되고 2009년도 6월에 부모님이 청약통장을 만들어 주시고 2만원 한번 납입한 통장이 있다는걸 알게 되었는데요. 이 청약통장을 청년주택드림청약통장으로 전환하면 한번 내고 다 미납되었기 때문에 그냥 보유기간 이런게 완전 초기화 되는게 맞는건가요? 인터넷도 뒤져보고 글쓴이님 글도 읽어보고 하는데 제가 무지해서 이해가 잘 안되어서요 ㅠㅠ 지금은 부모님집에 얹혀 살고 있는데 몇년내로는 독립도 해야되고.. 만 34세도 이제 끝이라 청년주택드림 이걸로 전환하는게 좋은건지 잘 모르겠어서 만약 이걸로 전환하고 미납된 금액을 낼 수는 없는거지요..? 글을 읽어보니 미납된 기간도 많고 한번에 부담하기 어려운데다 인정되는 기간도 긴거 같은데 그럼 만34세 청년청약 이번에 나온거로 전환하기 늦을 수도 있을 것 같고 잘 모르겠네요 ㅠㅠ 저의 경우에는 어떻게 보시나요…

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청년주택청약

2024년 02월 21일

한가지 더 질문드리면 새로나온 청년주택청약으로 전환해도 가입기간은 유지가 되는거죠? 15년치 미납분을 10만원씩 한번에 납입하면 돈도 돈이지만 어차피 인정되는 기간도 엄청 길거 같아서 ㅠ 2만원씩 15년치 3백만원은 한번에 납입 가능할거 같기는 한데 이렇게 납입하고 전환하는게 좋을까요..? 이것도 납입인정기간 채우려면 만 34세 기준 넘기기전까지 버티다가 전환하는게 좋은건지.. 너무 인생을 막 살아서 너무 무지하네요 ㅠ

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 21일
  
  우선 청년주택드림청약통장으로 전환하는 경우 인정/미인정 되는 부분을 말씀드릴게요
  
  – 가입 기간 인정
  – 납입인정금액 인정
  – 납입인정회차 인정
  – 선납 미인정
  – 연체일수 미인정
  
  당연히 가입기간은 인정됩니다. 민영주택에 청약할 때 청약 가점 중 청약통장 가입기간이라는 항목이 있는데 통장을 전환신규 했다고 해서 가입기간에 대한 점수가 떨어지거나 하지 않습니다. 국민주택에 청약할 때 필요한 납입인정금액 및 납입인정회수도 그대로 인정됩니다. 그런데 생각하고 계신 것 처럼 미납회차는 인정되지 않는다고 하네요. 미납회차에 대한 연체금을 납입한다고 하더라도 통장이 전환된 후 미납회차가 모두 사라지기 때문에 전환 후 시간을 두고 기다린다고 하더라도 해당 미납회차가 채워지진 않습니다. 300만 원으로 15년치를 납입하고 바로 전환하다고 하더라도 현재까지 인정된 납입회차 및 금액만 인정되고 아직까지 인정되지 않은 회차는 모두 무효가 되겠죠.
  
  결국 상황에 따라 일정부분은 포기하고 갈수밖에 없어보이네요.청년주택드림청약통장에 가입하고자 하시는 이유를 한번 생각해보시면 좋을것 같아요. 납입금에 대한 높은 금리, 낮은 대출이자율 같은것들이 있을텐데 그것들로 얻을 수 있는 혜택을 한번 따져보시고 옮기는게 좋을지 아니면 그대로 남는게 좋을지 판단해보세요. 저는 청약통장의 본질이 이자, 소득공제 등의 이득보다는 주택청약에 당첨되는것에 있다고 생각하는데요 그렇다고해서 무조건 현재 통장을 유지하며 미납금액을 채우라는 말씀은 아닙니다. 실제로 그 미납금액을 열심히 채우고 결국 사용한번 해보지 못하고 통장을 해지하는 분들이 많으니 결국 무엇이 더 중요할지는 본인이 판단하는 수밖에 없습니다.
  
  한 가지 더 경우의 수를 말씀드리면, 지금이라도 당장 채울 수 있는 미납금까지는 채우고 이전하는 방법이 있습니다.
  회차별 납입 인정일 = 약정 납입일 + (연체 총 일수 – 선납 총 일수) / 납입회차
  위에 식을 잘 보시면 아실수도 있지만 예를들어 2회차를 납입 했어야 하는 날이 2009년 7월 1일이라고 가정해볼게요. 그러면 오늘날짜 기준으로 연체 총일수는 5340일 입니다. 선납일수는 0이고 납입회차는 2이죠. 그럼 5340 /2 를 계산하면 약 7.3년이 나옵니다. 즉 지금 2회차를 납입하시면 2009년 7월 1일로부터 7.3년후가 납입 인정일이 되는거고, 7.3년후는 현재 기준으로 과거이기 때문에 납입과 동시에 미납금액이 인정됩니다. 이런식으로 미납된 금액에 대해 목돈을 입금했을때 일정금액 까지는 바로 납입금액이 채워지니, 그 금액을 계산해서 목돈을 납입 후 전환하시는 방법도 있겠네요. 아니면 미납금을 다 채우진 않더라도 일정기간 기다려서 어느정도 미납금을 채우신 후 이전하셔도 되고요.
  
  아 마지막으로 한가지 더 말씀드리면, 청년주택드림청약통장으로 어차피 전환하기 전 현재 있는 자금으로 최대한 납입회수를 채우기 위해서 회차당 2만원을 입금할수 밖에 없다면 어쩔수 없지만, 어느정도 납입금액과 회차를 채운 후 이전하기로 결정하셨다면, 그리고 자금적 여유가 조금이라도 더 있으시다면 10만원 씩 입금하시길 추천 드립니다.
  
  나이 기준때문에 빨리 하셔야 되는데 미납금이 있어서 제가 생각해도 답답하실것 같긴 하네요. 다시한번 정리해서 말씀드려볼게요. 순전히 제 주관적인 생각을 말씀드릴게요. 청년주택드림청약통장의 높은 금리, 소득공제 같은 혜택은 절대 본질적인 내용이 아닙니다. 그것때문에 미납회차를 다 포기하고 옮기지는 않으셨으면 좋겠구요, 제가 보기에 대출에 대한 혜택이 좋아 보이기는 하거든요. 아마 대출에 대한 기준도 있을텐데 그 기준을 잘 읽어 보시고 본인이 이용할만한 대출이 아니라면 그냥 현재 통장으로 미납금액 및 기간을 채우시는 게 좋아보입니다. 만약 통장에서 제공하는 대출에 필요로 하는 요건이나 상황이 나에게 맞기도 하고 꼭 필요한 혜택이라면 통장을 전환하셔야겠죠. 그렇다면 나이 기준이 지나기 전에 무조건 전환을 하셔야할텐데 당장 옮기는 것 보다는 입금과 동시에 인정되는 납입회차 정도는 인정받고 옮기시는게 좋을것 같습니다. 지금 당장 나이기준을 초과하는건 아니니 몇 개월 더 미납인정금액을 더 채우고 옮기셔도 되고요. 그리고 금액은 얼마로 할지 잘 생각해보세요. 여유가 없다면 2만원 씩 해서 회차라도 더 늘리시는게 좋겠지만 조금이라도 더 쥐어짜서 10만원 입금할 수 있으시다면 10만원 하시는게 나중을 위해 더 좋을수 있습니다.
  
  너무 횡설수설 했죠. 도움을 드리고 싶은 마음에 어떻게든 드는 생각을 두서없이 작성했는데 읽어보시고 궁금한 부분이 있으시면 다시 알려주세요. 그리고 관련해서는 글도 하나 작성할 예정이어서 며칠내로 방문해보시면 질문 주신 내용에 대한 글도 있지않을까 싶습니다. 물론 그 글에서 드리고자 하는 말씀은 지금 댓글에 대부분 작성했습니다.
  
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  1. 청년주택청약
    
    2024년 02월 21일
    
    너무나 자세한 답변 감사드립니다. 말씀해 주신대로 조금이라도 납입인정금액을 인정 받고 전환하려고 할시 현재 여유금액이 500만원이라고 가정하고 나이 기준때문에 내년 생일전까지 전환해야 된다고 하면 약 여유기간을 1년이라고 가정하면 두 변수로 계산 했을때 3만원씩 15년(180회)치 한번에 납부하는것과 10만원씩(50회)납부하는 것에 있어서 납입인정회차는 후자가 불리해도 납입인정금액면에서는 후자가 더 유리하기 때문에 공공임대 같은경우에는 납입인정회차보다는 납입인정금액이 조금이라도 더 인정받을 수 있는 후자의 방법이 나을 수 있다는 말씀일까요?
    
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    1. logicladder
      
      2024년 02월 21일
      
      우선 1년 후 전환하시는걸 기준으로 말씀드릴게요. 사실 제 블로그에서는 제공하고 있지 않은데 구글 같은곳에서 “주택청약 미납 인정일 계산 엑셀” 과 같은 키워드로 찾아보시면 각 납입 회차가 언제까지 인정받을 수 있는지 계산할수 있는 엑셀표가 있을거에요. 거기에 현재 조건들 입력하시고, 오늘 당장 입금했을 때 납입 인정일이 지금으로부터 1년 이내로 들어오는 회차가 몇 회차인지 한번 계산해보세요. 그게 10회차일수도 있고 20회차일수도 있습니다. 만약 20회차라면 10만원씩 해서 200만 원을 당장 입금하시면 가장 좋구요, 만약 가용금액이 100만원이라면 5만원 씩 20회차를 넣으시면 되겠죠. 만약 오늘 100만원이 있고 다음달에 100만원이 다시 생긴다면 그렇게 나눠서 입금하셔도 되지만 납입일이 늦어지면 1년 이내에 인정받을 수 있는 회차는 더 줄어들 수 있습니다.
      
      만약 오늘 모두 입금하다고 가정하고 계산했을 때 1년내로 인정받을 수 있는 회차가 20회차이고, 가용금액이 200만원이 되어서 오늘 200만원을 모두 입금했다면 1년 후 전환할때까지 더 납입하실 필요는 없습니다. 1년동안 오늘 납입한 20회차로 납입금액과 회차가 인정될것이고, 이후로 10만원씩 또 입금하신다고 하더라도 그 금액은 어차피 전환 전에는 인정이 안될테니 아무 도움도 안되거든요. 정리하면 1년내로 납입가능한 회차는 무조건 다 채우시는거구요, 각 회차별 금액은 현재 입금하실 수 있는 금액에 맞춰서 넣으시면 되구요. 물론 10만원이면 가장 좋구요.
      
      참고로 국민주택에 청약하실때 40제곱미터 초과 주택의 경우 납입 인정금액을 보고 40제곱미터 이하 주택의 경우 납입 인정회수를 봅니다. 어차피 제가 위에 드린 답변은 인정회수 vs 인정금액이 아니기 때문에 관련있는 내용은 아니지만 만약 주로 청약하시려는 주택의 크기가 40제곱미터 이하 또는 초과에 한정되어 있다면 앞으로 필요한 영역에 맞춰서 입금하시면 되겠죠. 예를들어 40제곱미터 이하의 주택이 주력이시라면 2만원씩만 입금하셔도 크게 상관 없어집니다.
      
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      1. 청년주택청약
        
        2024년 02월 22일
        
        감사합니다. 결국 그냥 청년청약으로 전환안하고 지금이라도 인정금액 살려보려구요 ㅠㅠ 구글에서 찾아서 선납 24회로 하고 1회 10만원씩으로 계산하니까 2031년정도에 인정금액이 다 인정되네요 선납24회에 일시납 하려면 1800만원정도 드는데 무조건 일시납이 더 좋은걸까요? 500만원 일단 납입하고 좀 여유생기면 다시 200 300 이런식으로 납입하면 차이가 많이 날까 싶어서요.. 구글 엑셀 시트들에는 다 일시납기준 밖에 없더라고요.. 아니면 마이너스 통장 대출을 받아서 일시납하고 그거 가지고 바로 주택청약담보대출 받을 수 있을까요? 저축금액의 80프로까지는 나온다는거 같은데 그럼 마통 조금 갚으면 될거 같기도 하고… 어렵네요 ㅠㅠ
      2. logicladder
        
        2024년 02월 22일
        
        지금까지 제가 인정회차와 인정금액을 채우는 게 중요하다는 말씀을 드렸지만 반대의 경우도 한번 생각해보시면 좋을 것 같아요. 사실 너무 경쟁이 과하긴 했지만 작년에 공공분양 수방사 당첨권이 인정금액 약 2500만 원 정도 였을거에요. 20년 이상 10만 원씩 빠지지 않고 부어야 나올 수 있는 금액이거든요. 많은 사람들이 인정회차와 금액을 관리하지만 그걸로 모두가 원하는 주택을 받을수 있는 혜택은 지극히 제한된 인원에게만 주어집니다. 너무 인정회차와 인정금액에 모든걸 걸지 않으셨으면 좋겠다라는 말씀을 드리고 싶어서 꺼낸 이야기 이고요 (개인 성향이긴 하지만 대출은 안하셨으면 좋겠습니다. 아니 하지 마세요),
        
        다시 본론으로 돌아와서, 제가 받아서 사용했던 엑셀파일은 납입일자를 나눠서 입력할 수 있는데 다른 파일도 한번 찾아보세요. 그런데 제가 오늘이라도 당장 미납회차 + 24선납을 납입하라고 말씀드린 건 그게 하루라도 더 빨리 미납회차와 금액을 채우기 위한 방법이기 때문이었고요 꼭 그렇게 하셔야되는 건 아닙니다. 당연히 자금 사정이 되는 선 안에서 입금을 하시면 되고요 며칠, 몇달 입금이 더 늦어진다고 해서 아주 크게 차이나지 않습니다. 엑셀표 다시 찾아서 입력 해보세요. 입금일자를 다르게 선택하시면 됩니다. 못 찾으시면 제가 사용한 파일 메일로 보내드릴게요.
        
        다시 말씀드리지만 미납금 + 24회차를 하루라도 빨리 납입하는 게 가장 유리한 건 맞지만 조금 납입이 늦어진다고 그렇게 큰 차이가 나지도 않습니다. 무리하지 않는 선에서, 그리고 꼭 청약으로 집을 마련한다는 생각도 내려놓으시고 다양한 방법 (구축 아파트 구매, 민간분양 아파트 청약, 경매 등등)을 항상 찾다보시면 언젠가 원하시는 주택을 얻게 되실거에요.
발업꽃게

2024년 02월 21일

안녕하세요. 올려주신 글 잘 보았습니다. 저는 이번에 청년주택드림 청약통장이 출시되어 알아보니 현재 보유중인 일반청약통장에서 전환이 가능하나, 미납회차가 무려 155회나 있고 전환시 이게 소멸된다는 걸 알게 되었습니다.

부모님이 2009년에 제가 미성년자일때 개설해 두셨으나, 그동안 자동이체를 안 해놓아서 미납회차가 상당히 쌓여있었고

제가 취업후 매달 이체를 걸어놓아 현재 납입회차는 23회입니다.

국민/민영 무관하지만, 청약을 신청할 일은 당장에는 없고 수년 뒤에나 신청할 예정입니다. 다른 금융상품은 아직 잘 모르겠네요.

민영주택의 경우 공고일 기준 일정 예치금을 일시납도 가능하니 신경을 꺼 두고 있는데, 국민주택의 경우 24회차 이후부터는 납입총액만 우선순위에 반영된다 하여 고민이 됩니다.

또한 이제 여쭤 볼 상황과는 상관 없이, 매달 10만원은 앞으로도 계속 납입할 예정입니다.

1. 다음달이면 24회차가 되는 이 상황에서 미납회차를 2만원씩이라도 채워야 할 메리트가 있을까요? 타 금융상품 제외하면 국민주택에서는 이게 최대치 맞겠죠?

2. 미납회차를 소멸시키더라도 높은 금리인 청년주택드림 저축통장에 가입하는게 나은 판단일까요?

3. 저는 2014년 3월부로 만 19세가 되었는데, 현재 23회차 납부/155회차 미납인 상황에서 09.5. ~ 14.2.까지는 24회만 인정되니, 실질적으로는 납부 가능한 미납회차가 155회보다는 적은거죠?

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 21일
  
  1번 질문은 청년주택드림 청약통장이 아닌, 기존 청약통장에서 2만원 납입하는걸 말씀 하시는거죠? 현재 통장을 가장 잘 활용하시려면 한 회차에 2만원이 아닌 10만원씩 납입하시는게 가장 유리합니다. 납입할 수 있는 횟수는 한달에 한번이고, 한번 납입할 때 최대 10만 원씩 입금이 가능하니 2만 원씩 4번 납입한 사람보다 10만 원 한번 납입한 사람이 인정금액 측면에서는 더 유리하죠.
  
  2번 질문에 대한 대답은 사실 사람마다 모두 다릅니다. 올려주신 댓글 바로 위에있는 댓글을 참고하시면 좋을것 같은데요, 요약해서 다시 말씀드리면, 어차피 미납 회차와 금액을 금액적으로 채울 수 있는 상황이 아니시라면 전환하시고 다시 차곡차곡 쌓으셔도 상관없지만 미납회차를 채울만한 자금적 여유가 있으시다면 청약통장을 전환하며 미납회차를 잃어버리는건 너무 아까운 일입니다. 청년주택드림 청약통장의 대출 등의 혜택 때문에 무조건 옮기실 생각이시라면 최소한 납입과 동시에 인정되는 회차만큼은 납입하고 전환하시길 추천드립니다. 저의 경우 청년이 아니기 때문에 나이 요건도 맞출수 없지만 기회가 주어진다 하더라도 미납회차를 포기하며 옮길것 같진 않습니다. 사람마다 우선시 여기는게 다르겠지만 제가 생각했을 때 청약통장의 가장 큰 본질적 가치는 원하는 주택 당첨에 있고 그러기 위해서는 인정 회차와 금액이 충분히 높아야 하기 때문입니다.
  
  3번은, 네 말씀하신게 맞습니다. 대략적으로 계산해보면, 19세 이전에는 2년만 인정되며 14년 3월부터는 10년이 지났기 때문에 120 + 24 해서 144회차가 총 납입할 수 있는 회차인데 23회차를 넣으셨으니 대략 미납회차는 121회차 정도가 되보이네요.
  
  질문에 대한 대답이 되었는지 모르겠습니다. 청년주택드림 청약통장에 대해서는 조만간 관련 글을 올릴 생각인데요, 앞으로 올릴 글도 참고 해보시고 질문이 있으시면 더 알려주세요. 감사합니다.
  
  Reply
  1. 발업꽃게
    
    2024년 02월 22일
    
    상세한 답변 정말 감사드립니다. 우선은 당장 급하게 전환해야 할 이유는 없다보니 당장에 120회분 미납회차를 채울 여유도 없지만 제가 다른 대출상품등에서 납입회차가 필요한지부터알아봐야겠네요. 다음 글도 기대하겠습니다.
    
    Reply
  2. 발업꽃게
    
    2024년 02월 22일
    
    죄송하지만 어제에 이어 하나 더 문의드립니다.
    저같은 경우 09.6.~14.2. 이 기간이 미성년자였으면서 미납기간인데, 제가 지금시점에서 미납회차를 납입하면 09.6.분부터 순차적으로 납입되는건지 궁금합니다.
    만약 그렇게 되는 경우, 미성년자인 기간에는 24개월만 납입되는데 가입기간 중 미성년자였던 기간은 약 5년정도 되니, 지금 미납회차를 납입하면 약 25~60회차는 납입 인정도 안되는 데에 붓는건가요?
    또, 미납회차의 인정일 산정에서도 위에서 해당되는 미성년자기간임을 고려하지 않고 단순히 매 월 기산하는게 맞는지 궁금합니다.
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 02월 23일
      
      (죄송합니다, 제가 진작에 댓글을 달았는데 중복된 글에 댓글을 달고 중복된 글을 삭제해서 댓글도 같이 없어진 것 같습니다. 작성했던 답변을 다시 올려드립니다)
      
      솔직히 말씀드리면 말씀하신 부분을 저도 확실히 잘 모르겠습니다. 전에도 관련해서 질문주신 분이 계셨는데 제가 주택청약종합저축 약관, 상품설명서 등 관련 내용을 열심히 찾아봤는데 결국 답을 얻지 못했습니다. 말씀하신대로 미성년 가입기간이 2년을 초과하며 그 기간에 미납이 있을때, 미납분에 대한 납입을 처리하는 부분이 애매합니다. 납입회차와 금액이 인정되지 않는데 그 부분에 대해 납입이 이뤄진다면 아무래도 손해이니까요. 그렇다면 사실 미성년자일때의 통장 개설은 딱 2년만 맞춰서 개설하거나 2년 이상 납입했더라도 나머지 기간을 모두 납입해야 한다는 소리인데 아무래도 제 생각으로는 말이 안되는것 같습니다. 출생 후 바로 통장을 만들고 2년만 채운다면 미납분을 어떻게 채울지 생각만해도 어질하네요.
      아무래도 미성년자일때 납입할 수 있는 회차는 최대 2년으로 정하지 않았을까 하고 아주 조심스럽게 추측하긴 하지만 어디까지나 추측이기 때문에 정답이다라고는 말씀 못드릴것 같습니다. 혹시 나중에라도 관련 내용을 알게되면 관련 내용도 글을 올리겠습니다. 다음에 은행 갈 일이 있으면 한번 문의 해봐야겠네요.
      
      Reply
  3. logicladder
    
    2024년 02월 22일
    
    솔직히 말씀드리면 말씀하신 부분을 저도 확실히 잘 모르겠습니다. 전에도 관련해서 질문주신 분이 계셨는데 제가 주택청약종합저축 약관, 상품설명서 등 관련 내용을 열심히 찾아봤는데 결국 답을 얻지 못했습니다. 말씀하신대로 미성년 가입기간이 2년을 초과하며 그 기간에 미납이 있을때, 미납분에 대한 납입을 처리하는 부분이 애매합니다. 납입회차와 금액이 인정되지 않는데 그 부분에 대해 납입이 이뤄진다면 아무래도 손해이니까요. 그렇다면 사실 미성년자일때의 통장 개설은 딱 2년만 맞춰서 개설하거나 2년 이상 납입했더라도 나머지 기간을 모두 납입해야 한다는 소리인데 아무래도 제 생각으로는 말이 안되는것 같습니다. 출생 후 바로 통장을 만들고 2년만 채운다면 미납분을 어떻게 채울지 생각만해도 어질하네요.
    
    아무래도 미성년자일때 납입할 수 있는 회차는 최대 2년으로 정하지 않았을까 하고 아주 조심스럽게 추측하긴 하지만 어디까지나 추측이기 때문에 정답이다라고는 말씀 못드릴것 같습니다. 혹시 나중에라도 관련 내용을 알게되면 관련 내용도 글을 올리겠습니다. 다음에 은행 갈 일이 있으면 한번 문의 해봐야겠네요.
    
    Reply
설비파트

2024년 02월 22일

안녕하세요 해당 포스트를 보고 청약에 대해서 많이 알아갑니다.. 하나 질문드려도 괜찮을까요?

저는 2017년도에 군대 휴가를 나와 만든 우리은행 청약이 있는데 이때 2만원을 1회 납입하고 그이후 한번도 납입한적이 없습니다.

그래서 이번에 취업을 하며 이 통장을 해지하고 주거래 은행에서 새로 만들려고 했는데 이 글을 보고 그렇게 해선 안된다는것을 알았는데요.

1. 2만원으로 가입된 이 청약통장을 10만원으로 늘린다.

2. 미납된 7년치의 월 10만원 납입으로 일시납한다.

3. 이후 매달 10만원씩 자동이체한다.

해당 절차를 밟으면 될지 궁금하여 질문 남겨봅니다.. 제가 잘 이해했길 바라며 ㅎㅎ..

이번에 말이 많은 청년 주택드림 청약은 작년과 제작년에 급여를 받은게 없어 해당이 없어서 기존 청약이라도 다시 살려보려고 합니다.

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 22일
  
  1. 가입할때 따로 얼마씩 입금할지 설정하지는 않습니다. 말씀 주신것 처럼 앞으로 2만원 대신 10만원으로 납입하시면 됩니다.
  
  2. 네, 만약 미납된 회차가 딱 7년이라고 가정하면 1년에 12회차가 있으니 전체 84회차죠, 거기에 24회차 선납까지 더하면 108회차입니다. 108회차를 10만 원씩 납입하면 1080만 원인데요, 1080만 원을 108회차로 납입하시면 됩니다. 이 때 1080만 원을 그냥 이체하시면 1회차로 인정되고 다시 인출도 안되니 절대 그렇게 하시면 안되고요 은행 창구를 통해서, 아니면 가입하신 금융기관의 홈페이지나 앱을 통해서 몇 회차를 납입하는지 지정하고 납입하시면 됩니다. 108회차는 한번에 납입이 안되기 때문에 몇 번 나눠서 입금하셔야 될겁니다.
  
  3. 네 앞에서 말씀드린 108회차는 이번 달 기준이고 다음 달이되면 109회차가 미납이 되는거죠. 따라서 108회차 납입 하는것과는 별개로 매달 10만 원씩 납입하시면 됩니다.
  
  결론. 네 잘 이해하셨습니다. 이 방법이 지금으로선 인정회차와 금액을 늘리는 가장 빠른 방법입니다 (실제로 체감하기엔 전혀 빠르지 않지만요). 만약 1080만 원의 금액이 너무 크다면 매 달 10만 원씩 넣는건 기본으로 하시고 기회가 될 때 마다 1080만 원을 나눠서 넣으시면 됩니다. 실제로 이렇게 납입하시면 언제 회차가 인정되는지 계산하는 방법에 대해서는 제가 지금 글을 작성하고 있는데요 하루이틀 정도면 올릴 수 있지 않을까 싶습니다. 인터넷에 돌아다니는 엑셀표를 참고해서 계산하셔도 되고, 아니면 하루 이틀 후에 재 방문 해주시면 아마도 미납회차 계산기를 제 블로그에서 이용하실 수 있지 않을까 싶습니다.
  
  Reply
초록이

2024년 02월 22일

안녕하세요, 좋은 내용 너무 잘 정리해주셔서 주택 청약을 준비하는데 큰 도움이 되었습니다. 다만 제 경우에는 좀 헷갈리는 부분이 있어서 조심스레 질문을 남깁니다.

저는 약 12년전 청약통장을 개설하고 처음 2회차 정도만 납입하고 작년 6월까지 주택청약에 입금을 하지 않던 상황이었습니다. 그러나 작년 뒤늦게라도 주택청약 납입 횟수를 올리고자 매달 10만원씩 넣어왔는데요. 현재 11회차에 도달했는데, 혹시 말씀하신 미납회차를 지금이라도 납부할 수 있을지 궁금하네요. 미납회차 납입이 가능했더라면 더 신중하게 시작했을텐데 그러지 못해 아쉽습니다. 혹시 지금이라도 작년 6월까지 내지 못한 청년 미납회차에 대한 납입이 가능할까요?

주택청약 제도가 복잡해서 찾아봐도 잘 이해가지 않는 부분이 많네요…ㅠㅠ 혹시라도 답변을 주시면 큰 도움이 될 것 같습니다. 감사합니다.

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 22일
  
  앞서 잠깐 말씀드린대로 미납회차는 당연히 모두 채울 수 있습니다. 그런데 시간이 많이 걸립니다. 만약 지금으로부터 12년 전, 2012년 2월 23일에 통장을 개설했다고 가정하면 지금까지 12년, 즉 144회차가 있었죠. 그런데 144회중 11회는 납입이 인정된 상태니 133회가 미납된 상태입니다. 만약 오늘, 24년 2월 22일에 미납된 133회 그리고 선납으로 납입할 수 있는 최대치 24회분을 모두 납입한다고 하면 157회분을 납입하게 됩니다. 1회차에 10만 원씩 납입한다고 생각하시면 1570만 원이죠 (이렇게 납입하는게 가장 빠르게 미납회차를 줄이는 방법입니다).
  
  위와 같은 방법으로 납입하면 44회차는 납입과 동시에 인정됩니다. 즉 납입과 동시에 55회차가 되는거구요, 144회차, 즉 24년 1월 23일에 원래대로라면 납입 되었어야 할 회차는 29년 3월 20일에 인정됩니다. 26년 1월 23일에 인정되어야 할 168회차는 30년 5월 6일이 되어서야 인정되고요. 144회차는 약 5년 2개월 후 인정되는데, 144회차로부터 2년후인 168회차는 약 4년 3개월 정도 지나면 인정됩니다. 2년이란 시간이 지나도 인정회수가 정말 안늘어나죠. 그래서 미납하지 않는게 가장 좋기는 합니다.
  
  자세히 설명 드리려고 했는데 댓글을 작성하면서도 내용이 쉽지않아 죄송하네요. 다시한번 글을 읽어보시고 이해가 안되시는 부분을 구체적으로 말씀해주시면 그 부분을 중점적으로 설명 드릴게요.
  
  Reply
  1. 초록이
    
    2024년 02월 22일
    
    네 선생님, 제가 이해가 부족한지 헷갈리는 부분이 있네요.. 감사합니다.
    
    Reply
콩콩이

2024년 02월 23일

안녕하세요. 선생님. 좋은글 감사합니다.

제가 청약관련해서 무지한 관계로 조금 두서없이 질문드릴거 같아서 죄송합니다.

2014.11.6 에 청약통장을 가입했고, 당시에 2만원 한번 넣어두고, 까먹고 살다가,
작년 12월에 생각이나서 총 두세번에 나누어 미납회차를 모두 납부했습니다.
(2만원씩, 3만원씩 나눠서 납부했습니다.)

납부를 완료하고, 이번에 청년 주택드림 청약통장 이라는게 있어서 전환을 생각했는데,
인정횟수가 18회 정도밖에 안되는 상태입니다.

2년 안으로 결혼을 할 예정인데 고민입니다.

기존에 있던 청약을 해지하고, 청년 주택드림으로 신규가입하여 10만원씩 채워서 넣는게 나을지,
기존에 존재하는 청약을 전환하고 18회만 인정받고서 10만원씩 꼬박꼬박 넣을지,
아니면 기존 청약을 계속 유지할지가 고민입니다..

미납하면 한번에 분할납부하면 바로 인정되는줄 알았던 제가 부끄럽습니다… 🥲

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 23일
  
  안녕하세요. 사실 질문주신 부분에 대해서는 답이 없기때문에 제가 어떻게 하시라고 말씀드리기는 힘들것 같습니다. 알고계시는것 같지만 청년주택드림청약통장으로 통장을 전환하시면 지금까지 인정된 18회차만 인정이 되고요 아직 채워지지 않은 101회분은 사라집니다. 사실 시간이 많이걸려서 그렇지 미납분도 시간이 지나면 쌓을수 있기때문에 다른게 다 같은 조건이라면 무조건 미납분이 많은 통장이 더 좋습니다. (여기 글도 한번 읽어보세요)
  
  다시 본론으로 돌아와서 101회분에 대한 미납분을 포기하고 전환할지, 아니면 전환할 수 있는 시기의 마지막까지 기다리며 미납분을 좀 더 채우고 전환할지, 아니면 전환하지 않고 지속적으로 미납분을 채워나갈지는 각각의 장단점을 생각해보신 후에 결정하시면 좋을것 같아요. 청년 주택드림 청약통장은 알고계시겠지만 금리가 높고 소득공제를 많이 해주며 비과세 혜택과 대출 혜택도 있습니다. 정말 포기하기 힘든 혜택이긴 합니다. 반면 청약통장의 본질은 청약에 당첨되기 위함인데 부수적인 혜택때문에 청약 당점 기회를 높일수 있는 미납회차를 모두 포기한다는 것도 너무 아쉽죠.
  
  음.. (저도 두서없이 작성해서 죄송합니다) 우선 청약통장의 미납회차와 미납금액이 어디에 유용한지 아시면 좋을것 같은데요 (이미 알고계시다면 죄송합니다) 주택청약은 크게 민영주택 청약과 국민주택 청약이 있습니다. 그런데 미납회차와 미납금액은 민영주택 청약과는 전혀 상관 없습니다. 국민주택(공공주택) 청약에만 필요한 내용이고 그 중에서도 특별공급이 아닌 일반공급일때 사용됩니다. 그렇다보니 경쟁률이 엄청 높고요 최근에는 20년 이상 빠지지 않고 납입해야 당첨될정도로 당첨 커트라인이 엄청 높았습니다. 드리고자 하는 말씀은, 우선 납입 인정금액과 회차를 쌓아서 정말 사용할 수 있는지, 나의 주택구매 계획과 맞는지 살펴보세요. 힘들게 관리하고 사용 못하시는 분이 대부분이기 때문에 그렇습니다. 전혀 나의 계획과 맞지않는다면 조금이라도 혜택을 더주는 청년주택드림청약통장으로 미련없이 옮기셔도 되겠죠. 그런데 사람일은 정말 모르는거니까, 미래를 대비해서 납입 인정금액과 회차를 관리하고 싶으시다면 저라면 전환하지 않고 기존 청약을 유지하거나, 최소한 청년주택드림청약통장에 가입할 수 있는 마지막 시기까지 미납회차와 금액을 쌓은 후 옮길것 같습니다. 그 사이에 포기해야 되는 이자나 소득공제 등의 혜택은 사실 금액으로 따져보면 그렇게 큰 혜택은 아니거든요.
  
  참고로 2014년 11월 6일에 가입후 1회차만 납입하고, 2023년 12월 25일에 미납회차를 모두 납입했다고 가정하고 계산해보면 119회차, 즉 2024년 2월 6일에 원래대로라면 인정되어야 할 회차는 2028년 10월 25일에 인정되는걸로 계산되네요. 약 4년하고 8개월 정도 지체되는것 같습니다. 정말 청약통장은 관리하기도 힘들고 들인 노력대비 과실을 얻기가 너무 힘든 금융상품이지만 또 혹시 모를 미래를 위해 버리지는 못하는 정말 계륵같은 존재 같다는 생각도 듭니다. 저도 두서없이 생각나는 내용들을 적었는데요 구체적으로 궁금하신 영역을 물어보시면 좀 더 자세하게 말씀드릴게요. 잘 판단하셔서 미래에 도움이 되는 결정 하셨으면 좋겠습니다.
  
  Reply
지구인

2024년 02월 25일

안녕하세요 주택청약통장에서 드림주택청약통장으로 전환하려고 하는 데 미납분이 있어 문의드립니다. 20살 되던 해인 2011년에 개설 후 2012년~2016년 60회 미납 포함 총 71회 미납분 있습니다. 전환 시 총 71회의 지연회차를 인정받기위해서는 10만원 * 71회 분을 바로 입금하면되는건가요? 주택청약 통장 미납회차 납입 주의사항 읽어도 잘 이해가 되지 않아 도움을 얻고자 합니다.

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 25일
  
  안녕하세요. 제가 최근에 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 때 주의할 점에대해 작성한 글이 있는데요, 글 하단의 관련글 목록에도 링크가 있고 (여기 클릭) 하셔서 이동하셔도 됩니다. 한번 보시면 관련내용을 이해하시는데 도움이 될것 같아요.
  
  일단 질문하신거에 대해 답변을 드리자면, 현재 미납된 71회차를 가장 빠르게 인정받기 위해서는 71회 + 납입 가능한 선납 24회분 해서, 95회분을 최대한 빠르게 납입하시는겁니다. 납입 인정금액도 신경쓰신다면 당연히 10만 원씩 하셔야하고 금액으로 따지면 950만 원이 되겠네요. 그런데 그렇게 95회차를 오늘 당장 입금한다고 하더라도 미납된 회차가 바로 채워지진 않습니다. 각 회차별로 계산식에 의해 납입 인정일이 정해지는데요 아마도 95회차를 한번에 납입하신다면 10회 조금 넘는 회차가 바로 인정 될겁니다. 예를들어 12회차가 바로 인정된다고 하면 나머지 83회차가 인정되기까지는 정말 많은시간이 걸립니다. 즉 미납분을 납입한다고 미납회차 전부가 바로 채워지는게 아니며 그 상태에서 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 경우 인정되지 않은 미납회차는 모두 잃어버리게 됩니다. 전환 후 다시 미납분을 납입하신다고 하더라도 채울수 없는 상황이 되는거죠.
  
  따라서 청년 주택드림 청약통장의 장점을 잘 분석하신 후에 미납회차를 채우는 것과 청년 주택드림 청약통장의 장점을 누리는 것 중 무엇이 더 우선순위에 있는지 먼저 판단하시고 전환할 타이밍을 결정하시면 될 것 같습니다. 위에 링크 남겨드린 글을 보시면 조금 더 잘 이해가 되시지 않을까 싶고요, 해결되지 않은 의문사항이 있으시다면 언제든 다시 알려주세요.
  
  Reply
MEMSQ

2024년 02월 26일

안녕하세요. 주택드림 전환 전 38회 미납을 채우려고 합니다.
개설 : 2018.07.23 (+300만원) (신한)
납입 : 2021.10 ~ 2024.02 (29달 동안 매달 10만원씩)
총 인정 : 30회차
미납 : 38회차

은행방문 했더니 주택드림청약 정책 만료인 2025.12까지 31/38밖에 인정이 안된다고 하더라구요.
그래서 310만원 청약 미납금 내고왔는데
아무리봐도 블로그 계산식보다 인정을 덜받는거 같아서
어떻게 하면 가장 빠르게 미납을 채울 수 있는지 여쭤봅니다.
380+240 납부하는게 가장 빠를까요?

Reply
1. logicladder
  
  2024년 02월 26일
  
  우선 은행 직원분이 제대로 안내해주신 게 맞는 것 같습니다. 사실 24년 2월 기준으로는 납입이 안된 회차가 38회차가 맞지만 25년 12월 까지는 22개월이 남았기 때문에 정상적으로 납입하셨다면 총 60회차가 더 인정되어야 합니다. 하지만 미납하셨던 기간이 있기 때문에 25년 12월까지 60회차가 모두 인정되지는 않습니다. 직원분이 말씀해주신 대로 60 회차 중 31회차 인정이 최대인걸로 보이네요. 그리고 310만 원 입금을 오늘 하셨다는 가정 하에 시뮬레이션을 돌려보면 31번째 회차 (실제로는 61회차죠, 기존에 인정된 30회차 + 추가 인정된 31회차)의 인정일자가 25년 12월 31일입니다. 오늘이 아니라 더 일찍 입금하셨다면 좀 더 여유가 있을지 모르겠는데 오늘 31회차에 대한 310만 원을 입금하셨다면 25년 12월 31일에 61회차가 인정됩니다. 아무래도 전환이 가능한 마지막 날이고 또 은행 시스템 적으로 언제 인정회차가 올라가는지 확실하지 않기때문에 문제없이 마지막 61회차가 인정되고 전환될수 있도록 은행과 한번 상의를 해보시는게 좋아보입니다.
  
  그리고 25년 12월 31일까지 인정될수 있는 금액은 모두 납입하셨기 때문에 선납을 더 하실 필요는 없습니다. 매달 10만 원씩 입금하는것도 하실 필요가 없고요. 그냥 25년 12월까지 기다리셨다가 마지막 61회차 까지 인정되고 난 후에 통장을 전환하시면 됩니다. 혹시 설명이 부족하거나 애매한 부분이 있으면 알려주세요.
  
  Reply
  1. MEMSQ
    
    2024년 02월 26일
    
    빠르고 자세한 설명 정말 감사드립니다.😊
    
    그렇다면 혹시 주택드림으로의 전환을 고려 하지않고 그냥 가지고있는 통장에서 최대한 빠르게 인정회차를 받기위해선 얼마나 미납과 선납을 해야할지 알 수 있을까요?? 이런경우에 어느시점에 완납이 완료되는지까지 궁금합니다. 감사합니다!
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 02월 26일
      
      지금 61회차 까지 납입하셨죠, 거기에 31회차를 더 납입하시면 92회차까지 납입하신겁니다. 그리고 92회차의 원래 약정 납입일이 24년 2월 23일 입니다. 즉 31회차를 더 넣으시면 현재 넣을 수 있는 최대치(모든 미납회차 + 24회 선납)을 넣으신겁니다. 이렇게 내일이라도 입금하시고 (이번에 하신것 처럼 310만 원으로 31회차를 납입하시면 가장 좋죠) 그 다음부터는 한 달에 한번씩 (3월 23일, 4월 23일, 5월 23일…) 납입하시면 됩니다.
      
      이렇게 납입하실 때 26년 2월 23일에 인정 되었어야 할 92회차는 27년 7월 8일에 인정됩니다. 1년 4개월 정도 더 늦게 인정되네요. 그러고 나서 1년 후, 27년 2월 23일에 인정 되어야 할 104회차는 28년 2월 16일에 인정됩니다. 이때는 1년정도 더 늦게 인정되네요. 사실 모든 회차가 다 회복되려면 155회차 (31년 5월 23일)가 되어야 하는데요 그렇게 기다리는건 너무 시간이 오래 걸리고요 사실 1년정도 딜레이 되는 104회차 정도가 되면 많이 회복된걸로 생각하셔야 마음이 편하실거에요. 한달에 2회차씩 쑥쑥 인정되면 모르겠지만 실상은 그렇지 않으니까요.
      
      그리고 제가 완벽히 회복되는걸 기준으로 말씀드리다 보니 155회차가 나왔지만 예를들여 154회차는 4일이 딜레이 되고요, 153회차는 9일이 딜레이 됩니다. 제가 드리려는 말씀이 잘 전달될지 모르겠지만 너무 완벽히 회복되는 날을 기다리기 보다는 어느정도 선까지 회복되면 더이상 딜레이되는걸 너무 신경쓰지 마시고 더이상의 딜레이가 발생하지 않도록 꾸준히 10만원씩 납입하는거에 집중하시는게 더 좋은것 같습니다!
      
      Reply
      1. MEMSQ
        
        2024년 02월 26일
        
        헉 계산법에 대해 너무 쉽게생각했었네요.. 완전하게 미납을 처리한다는 것이 이렇게 많이 시간이 소요될줄 몰랐습니다. 덕분에 많이 이해하고 방향 설정하게 되었습니다!!! 대단히 감사드립니다!!
      2. MEMSQ
        
        2024년 02월 27일
        
        안녕하세요. 남겨주신 답변 두번째 문단부터 오류가 있는 것 같아 직접 납부내역을 토대로 계산한 엑셀 남겨드립니다.
        https://blog.naver.com/hee10070/223366252656
        선납총일수를 730 마이너스로 계산한 결과 87(2025-09-23)회차 가 2025-12-30일자로 인정이 되어
        2025-12-31 에 주택드림에 가입하려 합니다.
        
        답변주신 두번째 문단부터는 선납총일수를 고려하지 않으신 채로 계산하신 것 같습니다.
        혹시 제가 무언가 착각을 하고 있는 부분이 있다면 답변 부탁드립니다!
        감사합니다.
      3. logicladder
        
        2024년 02월 27일
        
        직접 엑셀에 작성해서 계산 해보셨네요. 사실 제가 만든 계산기를 이용하셔도 되긴 하지만 납입 히스토리가 복잡하면 엑셀이 더 편하기는 합니다. 그런데 엑셀도 인터넷에 찾아보면 이미 양식이 채워져 있는 파일들이 있어서 그것들을 사용하시면 좀 더 편하실거에요.
        
        물론 저한테 납입 히스토리를 일자별로 알려주신 건 아니어서 제가 계산한 것과 약간의 차이는 있을 수 있습니다. 그런데 계산하신 걸 보면 조금 오류가 있어보여요. 선납 24회분을 32회차부터 적용하셨는데(730 차감) 선납은 32회차부터 적용되지 않습니다. 약정 납입일보다 실제입금일이 더 빨라지는 시점부터 선납이 적용됩니다. 즉 69회차에 처음 4일이 더해지고 70회차에는 35일인가요? 그렇게 더해지는 일정입니다. 제가 보기에는 32회차부터 730을 빼고 연체일에 또 선납일수만큼 차감되는게 오류인 것 같아요.
        
        제가 계산 프로그램을 만들긴 했는데, 아무래도 엑셀도 하나 정리해서 올리는 게 좋을 것 같네요. 질문이 있으시면 또 알려주세요.
        (주신 엑셀을 조금 수정해보니 32회차 부터 730을 차감한것만 제외하면 저랑 계산이 같은데 왜 그렇게 계산하셨을까요, 어차피 선납일수는 연체일에 이미 반영된걸로 보이거든요)
John

2024년 03월 09일

안녕하세요 선생님! 정말 전문적이고 너무나도 유용한 글 잘 읽었습니다! 그저 감탄만… 진심으로 감사 드립니다.

읽으면서 몇 가지 궁금증이 생겼는데요! 그 중 하나는 일시납(미납회차 + 선납24개월) 이후에 다음 달부터도 다시 꾸준히 매달 10만원씩 넣으라고 하셨는데, 선납이 이미 24개월분이나 되어있는데, 어떻게 매달 10만원씩 넣는게 가능한지 궁금합니다!

실제로 24년 3월 16일에 모든 미납회차 + 선납24개월을 일시납하고 다음 달부터 꾸준히 10만원을 넣으려고 입력하면, 스샷에서 처럼 초과납입 할 수 없다고 문구도 뜹니다!

다른 댓글들에서도 엄청 공들여서 답변해주시던데 그 수고로움 너무 감사드립니다☺️

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 09일
  
  사실 말씀하신 부분이 제가 만든 프로그램의 한계이기도 합니다. 프로그램에서 선납은 오늘날짜 기준으로 계산됩니다. 예를들어 약정납입일이 20일 이라면 오늘날짜 기준으로 선납 1회차의 약정 납입일자는 24년 3월 20일이고 선납 24회차는 26년 2월 20일이 됩니다. 그 이상으로 납입하시려고 하시면 올려주신 오류 문구가 뜨는거구요. 그런데 한달 지나서 24년 4월이 되면 원래 선납 1회차였던 3월 20일 납입분은 더이상 선납회차가 아닌, 미납회차로 간주되고 선납 1회차는 24년 4월 20일 납입분이 됩니다. 당연히 선납 24회차는 26년 3월 20일 납입분이 되기때문에 한달이 지나면 납입할수있는 회차가 하나 늘어나게 되는거죠.
  
  위에 프로그램은 현재 기준으로만 계산하기 때문에 선납 24회분을 넘어서 납입하는것까지는 제가 막아놓았는데 더 이상의 계산이 필요하시면 엑셀을 다운받아서 시도해보시면 좋을것 같아요.
  
  혹시 설명이 되었을까요? 제가 폰으로 작성하다보니 표현이 조금 부족할수 있는데 설명이 부족하면 다시 알려주세요. 제가 집에 돌아가면 좀 더 체계적으로 작성해서 답변 드리겠습니다!
  
  Reply
Matthew

2024년 03월 13일

안녕하세요 제가 지금 개설일 2012년3월, 납입횟수 24회 인 통장을 가지고 있는데요
미납된 120회와 선납 24회를 내면 납입인정일을 최대로 당길 수 있다는건 이해했습니다.
그런데 선납 24회를 하면 현재시점인 2024년 3월부터 2026년 3월까지의 횟수를 다 채운거지 않나요?
선납 24회를 넣은 상태에서 왜 다시 다음달 (2024년 4월)부터 또 꾸준히 10만원씩 넣어야되는건지 이해가 잘 안돼서 설명해주실 수 있으시면 감사하겠습니다!

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 13일
  
  선납 01회차 : 24년 4월 납입분
  선납 02회차 : 24년 5월 납입분
  ..
  ..
  선납 24회차 : 26년 3월 납입분
  
  지금 기준으로는 위와 같이 되잖아요? 그런데 다음달이 되면 아래와 같이 바뀝니다.
  
  선납 01회차 : 24년 5월 납입분
  선납 02회차 : 24년 6월 납입분
  ..
  ..
  선납 24회차 : 26년 4월 납입분
  
  즉 이번달 기준 선납 1회차였던 납입분은 다음달이 되면 아직 인정되지 않은 미납회차가 되는거구요 (납입은 했지만 인정은 되지 않은), 선납 24회차 분에 대해서는 새롭게 납입이 가능해지는거죠. 즉 매달 십만 원씩 입금하지 않으시면 선납한 회수는 24회에서 23회, 22회.. 로 줄어들게 되고 26년 4월이 될때 까지 추가입금을 안하신다면 (선납이 아닌) 납입하지 않은 회차도 1회차 생기게 되는겁니다. 매달 10만 원씩 입금하시면 항상 선납 24회차분이 채워진 상태로 있게되는거구요. 위의 예에서 만약 다음달에 추가 입금을 안하시면 26년 3월 납입분까지는 전혀 영향이 없고요 26년 4월 납입분(다음 달의 선납 24회차)의 인정일자가 조금 더 뒤로 밀리게 됩니다.
  
  내용 전달이 되었을지 모르겠네요. 혹시 설명이 부족한 부분이 있다면 다시 질문주세요.
  
  Reply
  1. Matthew
    
    2024년 03월 13일
    
    오 이해한거같아요. 제가 오늘 미납된 횟수 (120회)를 다 채워서 넣고 다음달부터 10만원씩 넣기 시작해도 다음달에 넣는 10만원이 2024년 4월치로 인정되는게 아니라 121회째 미납 (미납이 아니지만 전회차들이 미납이기 때문에)으로 간주돼서 120회차가 인정된 후 다음회차날짜로 인정된다는 말씀이신거죠?
    혹시 제가 3월 14일에 밀린 120회차와 선납 24회차를 넣고 다음달부터 매달 10만원씩 꾸준히 넣게되면 제가 실제로 넣는 달과 인정일이 일치하게 되는건 몇년때 그렇게 될까요? (혹시 이걸 구할 수 있는 방법이 있을까요?)
    올려주신 계산기로 144회로 계산했을땐 5년후라 청년주택드림청약으로 전환이 가능할거 같았는데 위에 제가 이해한대로 인정이 되는거라면 다시 계산을 해봐야할거같아서요!
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 03월 13일
      
      네 이해하신게 맞습니다. 매 회차의 약정 납입일자는 통장 개설일로부터 한달 간격으로 미리 정해져있는거고, 입금하시는 순서대로 오래된 회차부터 차곡차곡 쌓이는 개념으로 생각하시면 됩니다! 말씀하신대로 납입하는 날이 곧 인정되는 그 순간이 언젠간 오긴 하구요 그 날짜도 계산할수 있습니다. 그런데 정확히 계산하시려면 각 회차를 납입한 날짜를 모두 알고계셔야해요. 24회 납입 인정되셨으니 24번 납입하실때의 날짜를 알고서 제가 올려놓은 계산기에 입력하시면 됩니다. 같은 글에 올려놓은 엑셀을 이용하셔도 되고요. 그런데 은행에 전화하시는게 가장 쉬우실거에요. 보통 통화연결이 힘들긴 하지만 연결만 되면 회차 관련된 정보를 다 알려주시거든요.
      
      아마 120회 미납이면 5년으로는 힘들거에요. 다시 계산해보시면 더 시간이 많이 걸리는걸로 나올겁니다. 그리고 청년주택드림청약통장은 25년 12월이 지나면 개설이 가능한지 확실하지 않습니다 (현재는 가입기간이 25년 12월로 되어있습니다). 그 부분도 참고하셔서 납입 인정금액 채우시고 전환하시면 될것 같아요.
      
      Reply
      1. Matthew
        
        2024년 03월 13일
        
        정말 감사합니다. 글도 추가로 설명해주신 댓글도 정말 도움이 많이 되었어요
        제가 지금 만으로 서른살이라 군복무기간 더해서 36세까지라 5년안에 전환가능하지 않을까 생각한거였거든요 ㅋㅋㅋㅋ 전환은 그냥 없다고 생각하고 차곡차곡 미납된 횟수 채워야겠어요 ㅎㅎ
        정말 감사합니다!!!
      2. logicladder
        
        2024년 03월 13일
        
        네 도움이 되었다니 다행입니다. 다른 궁금한 사항이 있으시면 또 댓글 남겨주세요. 방문해주셔서 감사합니다 🙂
췐췐췐

2024년 03월 15일

안녕하세요. 이번에 주택드림청약통장으로 전환하려 은행에 방문했다가 미납횟수가 있는걸 알고 보류중인상태입니다.
2009년에 저희 어머니께서 만들어놓신 신한 청약통장이 있습니다.
월 3만원씩 납부하셔서 현재 납입회차 120회 , 총금액 360만원인 상태입니다.;
은행원이 총 56회 미납이 되었고, 지금 바로 전환시 일시납으로 해서 인정받을 수 있는 회차가 15회차라고 했습니다.
일단 15회차는 10만원으로 150만원 입금하는게 맞는건 알겠는데…
나머지 미납횟수도 기다려서 더 채우고 전환하는게 맞는걸까요?

청약통장 정보를 보면 아래와같습니다.

청약가능최대평형 102m2이하
민영주택1순위 발생일 2022.04.01
국민주택 1순위 발생일 2010.05.18
국민주택납입인정 회차 120회
국민주택 납입인정 금액 3,600,000원

저는 둘다 1순위니까
일단 미납회수 15회차 150만원 넣고 주택드림 전환 후 ,
매월 10만원씩 유지~
추후 민영 또는 국민 주택 청약 당첨시에 필요한금액 일시납부 할 경우,
민영은 총금액이 인정되지만, 국민은 회차를 채워서 넣은 총 금액만 인정이되고 일시납부금액은 인정안되는게 맞나요?

지금 현상황에서 주택드림으로 전환하는게 맞는건지 고민됩니다.ㅠㅠ…

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 15일
  
  안녕하세요. 우선 이 상황에서 정답이란건 없지만 어떤부분을 먼저 생각하시면 좋을지 말씀드릴게요. 그리고 제가 말씀드리려고 하는 부분은 제가 작성한 글 (클릭)에도 정리해서 올려놓았으니 한번 읽어보시면 도움이 되지 않을까 싶습니다.
  
  1. 인정 회차나 금액은 필요없고 높은 금리만 필요한 경우
  현재 청년주택드림청약통장에서 4.5%의 이자율을 제공하죠? 만약 청약 당첨은 전혀 고려하지 않고 있으며 오직 높은 이자율과 비과세 혜택만 필요로 하신다면 지금이라도 당장 옮기시면 됩니다.
  
  2. 청년주택드림청약통장의 이자율, 비과세 혜택, 대출 혜택이 매력적이어서 꼭 전환하고 싶지만 미래에 국민주택으로 청약을 할수도 있으니 납입인정 차수와 금액을 최대한으로 채우고 옮기고자 하는 경우
  아마 대부분이 이 경우에 해당되지 않을까 싶습니다. 이 경우에는 제가 작성한 “미납회차 납입인정일 계산 관련 글“을 보시고 25년 12월까지 최대한 인정가능한 회차를 계산한 후 그 회차만큼 납입하신 다음에 25년 12월에 전환하시면 됩니다 (제가 작성한 글을 보셔도 되고, 아니면 은행에 전화하시면 25년 12월까지 인정가능한 최대 회차를 알려주실겁니다). 25년 12월이라고 말씀드린 이유는 청년주택드림청약통장의 가입 기한이 25년 12월이기 때문입니다. 물론 25년 12월이 도래하기 전에 가입 가능한 기타 조건을 벗어날 수 있다면 그 전까지 인정가능한 회차를 계산하셔야 합니다.
  
  예를들어 25년 12월까지 지금부터 인정가능한 회차가 총 45회차라고 한다면 45회차에 해당하는 금액 (450만 원이면 가장 좋겠죠)을 납입하고 추가 납입없이 기다렸다가 (그냥 450만 원이체가 아니라 45회분 납입을 하셔야 합니다) 25년 12월에 전환 하시면 됩니다.
  
  3. 청년주택드림청약통장도 좋지만 미납회차 채우는게 가장 중요한 경우
  만약 청년주택드림청약통장의 높은 이자율, 비과세 혜택, 대출 혜택보다 채우지 못한 미납 회차를 채우는게 더 중요하다고 생각하신다면 전환을 하지 않으시면 됩니다. 물론 저는 나이 조건을 만족하지 못하기 때문에 가입도 불가능하지만, 가입할 수 있다고 하더라도 저는 전환하지 않을것 같습니다. 아직 채워야 할 미납회차가 많이 남았거든요. 높은 이자율도 4.5%라고는 하지만 현재 일반 주택청약종합저축도 2.8%는 제공하기 때문에 4.5%를 모두 못받는게 아니라 1.7%p 만큼의 차이만 발생하며, 실제로 청약통장에 납입하는 돈이 몇 억 단위의 큰 돈이 아니기 때문에 이자의 차이는 생각보다 크지 않을수 있으니 잘 한번 생각해보세요.
  
  —————————————
  
  청년주택드림청약통장으로의 전환은 이렇게 고민해보시면 좋을것 같구요, 추가로 민영주택의 경우는 말씀 주신것 처럼 납입인정회차, 금액이라는게 없습니다. 특정 지역의 특정 평형에 청약하기 위해 납입해야 하는 금액이 있는데 그건 청약이 시작되기 전에 미리 일시금으로 넣어놓으시면 됩니다. 하지만 국민주택의 경우 미납이 56회라고 하더라도 56회분 560만 원을 한번에 입금했을 때 15회차는 바로 인정이 되어도 나머지 41회차는 인정이 되기까지 시간이 많이 필요합니다. (질문에는 일시납부금액은 인정이 안되는건지 물어보셨는데, 인정은 되지만 시간이 많이걸릴 뿐입니다. 하지만 인정이 되는것도 미납회차가 남아있을때만 인정되는거구요, 청년주택드림청약통장으로 전환하신다면 미납회차가 모두 사라지기때문에 미납회차에 대한 일시금 납입 자체가 불가능하겠죠)
  
  —————————————
  
  궁금하신 부분에 답이 되었으면 좋겠네요. 혹시 설명이 부족해서 이해가 안되는 부분이 있다면 다시 알려주세요.
  
  Reply
정유라

2024년 03월 20일

안녕하세요. 좋은 글 감사합니다.
청년 주택드림 청약으로 전환시도 중 미납회차에 대해 알게 되었습니다.
확인한 결과 2017년 4월 18일에 청약을 개설하였고, 그 이후 미납이 발생하다 2020년도부터 매달 입금하였습니다. (타행 계좌로 납입)

현재 인정회차는 37회, 지연회차는 47회이며 총 3,650,000원이 들어있는 상황입니다.
오늘 은행에 다녀와서 들은 바로는(제가 제대로 이해했는지 모르겠지만), 3월 20일부터 10만원씩 미납된 것을 다 납입한다면 2026년 12월 3일에 지연 회차가 모두 인정된다고 합니다.

질문 1. 은행에서 말씀해주신 것처럼 미납회차에 대해 한번에 납입하지 않고, 현재 매달 청약통장에 10만원씩 입금되고 있는 것만 한다면, 지연회차는 줄어들지 않는걸까요?

질문 2. 한번에 큰 돈으로 미납회차를 납입하는 방법 외에는 지연회차를 없애는 방법은 없을까요?

질문 3. 은행에서 지금 상황에서 청년 청약으로 전환하는 것이 오히려 불리하다고 하셨는데, 그 이유가 현재 청약에서 지연회차를 모두 해결하면 납입회차가 84회(현재 기준)이 되는 것인데, 이를 청년 청약으로 전환함으로써 지연회차를 소멸하게 된다면 37회만 남기 때문이 맞나요?

질문 4. 질문1과 질문2에 대한 대답이 모두 Yes라면, 지금 당장 큰 돈을 현재 청약 통장에 넣어야하는 것인데, 이부분은 어려울 것 같습니다. 그래서 청년 청약으로 전환하게 될 것 같은데, 지연회차가 소멸되는 것이 청약 당첨에서 마이너스 요소가 되는 것인지, 아니면 납입회차를 더 많이 채울 수 있는 기회만 잃는 것인지 궁금합니다.

질문 5. 지금 바로 청년 청약으로 전환할 경우, 청약 납입 회차는 38회차부터 시작하는게 맞을까요?

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 20일
  
  안녕하세요. 방문해주셔서 감사합니다. 질문주신 내용 하나씩 답변 드릴게요.
  
  1. 네 줄어들지 않습니다. 만약에 아무것도 납입하지 않는다고 가정한다면 한달에 미납회차가 1회차씩 늘어나지요? 한달에 한번씩 납입한다면 1회차씩 늘어나는 미납회차만 해소하는것이고요 이미 발생한 47회의 미납회차는 계속 줄어들지 않고 유지됩니다.
  
  2. 미납회차가 인정되는 방식을 이해하시면 도움이 될것같은데요 시간이 되시면 관련해서 제가 작성한 글을 한번 읽어보세요(링크). 미납된 회차를 빨리 납입하면 납입할수록 조금이라도 더 빨리 미납회차가 인정되고요 한달에 1번보다 더 느린 주기로 납입하면 미납회차가 줄어들지 않고 쌓이게되겠죠. 결국 미납회차를 줄이시려면 한달에 1번보다는 더 빠른 주기로 납입하시되 조금 여유가 더 있으실때는 더 많이, 여유가 없으실때는 조금 줄여가며 납입하시면 되지않을까 싶습니다.
  
  3. 은행 직원분이 잘 안내해주셨네요. 물론 이런 상황을 무시하고 청년 주택드림 청약통장으로 전환할수도 있지만 최소한 전환을했을 때 내가 잃는것은 무엇이고 얻는것이 무엇인지 본인이 한번은 판단하고 전환해야 나중에 후회가 없거든요. 사실 전환하는게 더 유리하다 아니다는 각 사람의 상황과 가치관에 따라 달라질수 있습니다. 따라서 제가 드리는 말씀도 답이 될순 없지만 저의 관점으로 말씀드려볼게요 (관련글이 있으니 한번 살펴보세요). 아무리 청년 주택드림 청약통장의 혜택이 좋다고는 하지만 청약통장의 본질은 통장을 통한 내집마련 입니다. 그리고 통장을 이용해 내집을 마련할 때 중요한 요소중 하나가 납입인정금액 입니다 (민영주택은 해당사항이 아니며 국민주택에만 해당되는 내용입니다). 만약 지금 통장을 바로 전환하신다면 미납된 47회를 모두 잃어버리게 되겠죠. 최소한 미납회차를 납입한 후 청년 주택드림 청약통장에 가입할수 있는 기한인 25년 말까지 기다리신다면 47회 미납중 일부는 해소할 수 있습니다. 만약 국민주택 청약을 통해 내집마련하는것에 큰 비중을 두고 통장을 관리하고 있으시다면 (청년 주택드림 청약통장으로 전환하지 않고) 미납회차를 납입 후 지속적으로 기다릴수도 있습니다. 이 경우에는 47회를 모두 인정받을수도 있는거구요. 물론 시간은 좀 걸리지만요. 말씀하신대로 청년 주택드림 청약통장으로 지금 전환하신다면 납입회차 37회로 시작합니다. 미납회차는 모두 사라지기 때문에 한달에 한번 이상으로 납입한다고 하더라도 인정납입회차는 한달에 1회씩만 쌓이고요.
  
  4. 앞에서도 말씀드렸지만 무조건 47회 (10만원이라고 한다면 470만 원이죠)를 한번에 다 납입해야 하는건 아닙니다. 어떤 달은 2회차, 어떤달은 1회차씩 납입해도 미납회차는 조금씩이라도 줄어듭니다. 따라서 25년 말이 되기 전, 그리고 다른 가입 조건이 유효하다면 그때까지 현재 통장을 유지하며 미납회차를 조금이라도 줄이고 전환하셔도 됩니다. 그리고 미납회차가 소멸된 그 자체로 불리해지는건 없습니다. 다만 국민주택 일반공급은 납입인정금액 (또는 회차)로 당첨자를 가리기 때문에 납입인정금액이 크면 클수록 유리하겠죠.
  
  5. 지금까지 인정된 회차가 37회기 때문에 바로 전환하신다면 37회로 시작합니다.
  
  궁금하셨던 내용에 답이 되었을지 모르겠네요. 설명이 부족하거나 추가적으로 궁금한게 있다면 언제든 알려주세요.
  
  Reply
Matthew

2024년 03월 22일

안녕하세요 로직래더님
다름이 아니라 궁금한게 몇가지 있어서 다시 방문했습니다.
현재 납입금 2천만원/납부회차 168회/납부 인정회차 76회 입니다

투기과열 및 청약과열지구 청약 당첨 1순위 기준이
국민: 가입 2년 경과, 24회 이상 납입
민영: 가입 2년 경과, 예치기준금액 이상 (모든 면적 1500만원 이상)
이더라고요.

1순위를 충족하면 그 안에서 횟수와 기간에 따라 또 청약 당첨될 확률이 달라지는건지 1순위만 충족되면 다 똑같은건지 궁금해서 질문드립니다.
예를 들어
A: 가입 12년경과/금액 3천만원/납부횟수 300번
B: 가입 2년경과/금액 1500만원/납부횟수 24회
일 때 A와 B는 둘 다 1순위 조건을 충족하지만 A가 B보다 당첨될 확률이 더 높은걸까요? (서울 기준)

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 22일
  
  다시찾아주셔서 (진심으로!!) 감사합니다. 우선 인기있는 청약에 당첨되는 분들은 다 1순위라고 보시면 됩니다. 청약통장에 가입되어 있는 대부분의 사람들이 1순이라고 생각하셔도 큰 무리는 없을것 같구요. 따라서 국민주택이든 민영주택이든 관심있는 단지가 있다면 1순위 조건은 맞추신 상태에서 청약하시면 됩니다.
  
  1순위 내에서 경쟁이 발생한다면 (인기있는 단지는 항상 발생하겠죠) 거기서 당첨자를 가리는 방법은 국민주택과 민영주택이 다릅니다. 국민주택의 경우 특별공급과 일반공급이 있는데 그중 일반공급에서 당첨되기 위해서는 위에 글에서 작성한 납입인정금액 (또는 인정회차)이 많아야 합니다. 금액이 많은 순서대로 당첨자를 선정하거든요. 민영주택 일반공급의 경우 납입인정금액, 납입인정회차는 전혀 상관 없습니다. 대신 청약 가점이라는 개념이 있는데 가점이 높으려면 (1) 통장을 보유기간 (2) 부양 가족 수 (3) 무주택 기간 이렇게 세 가지 조건이 길거나 많아야 합니다. 가점이 높은 순서대로 당첨자를 가리거든요.
  
  주신 질문에서는 국민주택 일반공급이라면 무조건 A가 유리하고요 (납부횟수가 많기 때문에 인정금액도 많다고 가정 했습니다), 민영주택 일반공급이라면 이 조건만으로는 판단하기 힘들겠네요. 혹시 답변이 되었을지 모르겠습니다. (지금 시간에 쫓기고 있어서 약간 정신없이 작성했거든요) 혹시 더 궁금하신 부분이 있으면 언제든 알려주세요. 감사합니다!!
  
  Reply
kosmos

2024년 04월 03일

안녕하세요. 글 너무 잘 읽었습니다.
궁금한 부분이 있어서 이렇게 댓글남깁니다!
현재 미납회차가 116회인데 일시불로 낼 여력이 없는데 한달에 50만원씩 나눠서 지불해도 손해는 없나요???

Reply
1. logicladder
  
  2024년 04월 04일
  
  안녕하세요. 어제 답변 드린다는걸 제가 깜박 했네요, 죄송합니다.
  
  우선 한달에 10만 원씩 5번, 그러니까 5회차씩 납입하신다는 말씀이시죠? 일단 미납회차를 가장 빠르게 회복하는 방법은 미납된 116회차 + 선납 24회차를 한번에 납입하는겁니다. 140회차분 이니까 10만 원씩 납입한다면 1400만 원이 필요하겠네요. 140회차분을 오늘이라도 당장 납입하는게 미납된 회차를 하루라도 더 빨리 인정받는 방법이고요, 늦어지면 늦어질수록 납입 인정일자도 조금씩 미뤄진다고 생각하시면 됩니다. 당연히 1400만 원이라는 돈을 한번에 납입한다는게 쉬운일은 아니기 때문에 여력이 닿는 선 안에서 최대한 빨리 납입하시면 됩니다.
  
  어차피 140회차분을 한번에 납입한다고 하더라도 140회차가 모두 인정되려면 엄청 오랜 시간이 필요합니다. 드리고 싶은 말씀은, 가장 빠른 방법을 선택하지 못했다고 해서 너무 손해본다고 생각하시지 마시고 여력이 되는 한도 내에서 마음편히, 그대신 꾸준히 납입하시면 언젠가는 충분히 경쟁력 있는 통장이 되지않을까 싶습니다. 혹시 다른 궁금한 점이 있으시면 다시 알려주세요. 감사합니다!!
  
  Reply
  1. kosmos
    
    2024년 04월 05일
    
    현재 여력은 달에 50씩 (5회씩) 내는건데 그냥 이대로 내는게 좋을까요? 아니면 그냥 미납분 다 소멸되더라도 청년드림으로 전환을 할까요??
    
    Reply
    1. logicladder
      
      2024년 04월 07일
      
      아 죄송합니다. 답이 너무 늦었네요. 혹세 제가 작성한 글 중 청년주택드림청약통장 전환 관련한 글을 아직 안읽어보셨다면 한번 읽어보시길 추천 드립니다 (링크). 제가 드리고 싶은 말씀은 거기에 대부분 적었거든요.
      
      결국 정답은 없고 kosmos 님께서 결정하셔야 할 문제인데요, 한달에 5회씩 납입하신다면 분명 청년주택드림청약통장으로 전환하신것보다 회차가 더 빨리 채워지긴 합니다. 속도가 그렇게 빠르지는 않지만요. 결국 늦게라도 회차가 더 많이 채워지는 현재 통장에 남아있을지, 아니면 회차를 더 채울수 있는 기회는 사라지지만 높은 금리, 비과세, 대출 등의 혜택이 있는 청년주택드림청약통장으로 옮길지 한번 판단 해보셨으면 좋겠습니다. 만약 전환하기로 결정하셨어도 당장 전환하지 않으셔도 됩니다. 최대한 회차를 채울 수 있을만큼 채우고 전환하셔도 됩니다.
      
      위에 링크 달아드린 글 한번 읽어보시고, 꼭 시간을 내서 생각해보신 후 결정하셔야 나중에 후회가 없습니다. 미납회차를 조금이라도 더 빨리 채우길 원하신다면 전환하지 않으시는 게 답이고, 미납회차를 채울 기회를 잃더라도 청년주택드림청약통장의 혜택을 이용해야겠다는 생각이 드시면 전환하시면 됩니다.
      
      추가로 궁금하신 점이 있으시면 언제든 알려주세요.
      
      Reply
서지민

2024년 10월 02일

안녕하세요. 미회차납입에 대해 알게 되게 감사합니다.
25만원 상향이 11월부터 시작이면
이번 달에 이때까지 밀린 금액 납입한다면
10만원 기준으로 입금해도 될까요?
선납입금은 25만원으로 해야겠죠
아니면 선납입금도 일단 10만원으로 2년치를 입금하고 추후에 보충 납입해도 될지 궁금합니다.

Reply
1. logicladder
  
  2024년 10월 03일
  
  안녕하세요. 일단 정확히 말씀드릴 수 있는건, 이번달에 지금까지의 미납회차를 납입하신다면 모두 10만 원으로 납입하셔야 한다는겁니다. 10월까지 납입해야 하는 금액은 모두 최대 10만 원까지 인정되기 때문이죠. 그런데 이건 약간 저의 추측이 포함된 답변이긴 하지만, 이번달에 선납을 납입하신다면 25만 원 납입이 안될것 같습니다. 아마 각 은행 시스템도 11월달 부터 25만 원을 인정하는 것으로 변경될것 같거든요. 그래서 이번달에 선납을 납입하신다면 2년치를 10만 원으로 납입하시고 제도가 시행되는 11월 이후에 직접 은행을 찾아가셔서 나머지 금액을 보충하시면 됩니다. 그런데 이제 한달 밖에 안남았기 때문에 저라면 기다렸다가 11월이 된 이후에 25만 원으로 선납할것 같아요. 은행에 오프라인으로 찾아가는게 생각보다 시간을 많이 잡아먹더라고요. 물론 이번달에 선납 하셔도 상향된 금리는 인정되지만 순전히 은행 방문 & 대기, 재납입하는 절차가 번거롭기 때문에 저라면 11월에 선납 납입을 할것 같다고 말씀드렸고요, 이런게 상관 없으시다면 지금 10만 원 납입 후 이후에 재납입 하셔도 괜찮습니다.
  
  Reply
코코도모

2024년 10월 04일

정보들 정말 감사합니다 도움이 많이 되었습니다.
많이 배워 갑니다
결국 미납회차 분을 최대한 빨리 인정받기 위해서는
미납 회차 금액 + 24개월의 선납금을 바로 입금하여야 하며
선납금과 별개로 다달이 금액을 따로 입금하여야 하는 것이 베스트라고 이해 했는데
이해한 게 맞을까요?

Reply
1. logicladder
  
  2024년 10월 04일
  
  네 정확히 이해하셨습니다. 참고로 선납을 하더라도 각각의 미납 회차들의 인정일이 빨라지는건 아니고 선납한 그 회차의 인정일만 당겨집니다. 앞으로 납입하는 모든 회차를 선납으로 납입하시면 (24개월 당겨셔 내시면 모든 납입회차가 선납이 됩니다) 이후 납입하는 모든 회차의 인정일이 당겨지겠죠. 잘 이해하셨는데 혹시 몰라 설명을 조금 덧붙혔습니다.
  
  그리고 이렇게 하시면 가장 빨리 납입인정회차를 채울수 있는건 맞는데, 납입인정금액을 채우는건 11월부터 시행되는 인정금액 상향(25만원으로) 때문에 몇가지 변수가 생길 것 같네요. 앞에 작성한 댓글 내용 처럼요..
  
  Reply
mintia

2024년 10월 04일

안녕하세요.

안쓰는 통장들 정리하려다가 계좌통합조회를 통해 알게 된 청약통장으로 계속해서 관련 정보 찾던 중에 들어오게 되었습니다. 몇주간을 끙끙대다가 올려주신 글들과 정보들 덕분에 이제야 조금씩 보이는 것 같아요. 정말 감사합니다.

고민을 하다가 조언(?)을 구하고 싶어서 남겨봅니다. 저의 경우 아래와 같은 상황인데요.

19년 6월 – 청약통장 개설
11년 6월까지 2만원씩 총 25회차 납입.
현재 약 159회차정도 미납.
(사실 25회차라고 하더라도 납입인정회차로는 카운팅 안될거라..)

계속해서 고민되는 기존통장유지 vs 청년주택드림청약통장으로 전환입니다.

전환 시, 나이와 소득 이슈로 25년 7월까지는 전환을 해야되는 상황인데, 전환 시 기존 미납회차는 인정되지 않으니, 가능한 금액선까지 분할 납입한다는 가정하에 25년 7월까지 인정될 수 있는 회차는 68회차라고 합니다.

통장도 재발급 받아야해서 은행에서 확인하니 기존 통장 해지하지 말고 가지고 있다가 전환 전까지 25만원씩 계속해서 넣고 미납인정 살릴 수 있는 만큼 살린 후 전환하는 걸 추천한다고 하셨는데, 여러 가지 정보들을 찾아보고 고민하다보니 전환 시 제가 받을 수 있는 혜택은 기존통장보다 높은 금리 + 대출혜택 정도일 것 같습니다..

(부모님 밑으로 있는 세대원이라서 어차피 비과세 혜택이나 공제쪽은 못받을거라고 안내받았 는데, 아마 비과세 정도만 불가할 것 같아요)

그래서 여유돈이 생길때마다 계속해서 미납액은 납입하고, 그와 별개로 월별로 주기적으로 꾸준히 납입하고 모든 납입이 인정받는 날이 대략 5년 후라는 가정하에 어차피 5-10년 안으로 당장 청약할 생각은 없이 없다면… 굳이 전환하지 말고 최대한 빨리 미납액을 해결하고 기존 통장으로 계속해서 이어서 넣는게 나은걸까요?

사실 민영주택만 생각하면 이런 고민이 굳이 필요 없을 것 같은데, 사람일이라는게 어떻게 될지 모르고, 정책도 어떻게 바뀔지 모르는 상황에서는 그래도 공공주택까지 유의미한 선택지로 두고 싶어서 고민이 되네요.. ㅎㅎ 말씀해주신대로 청약통장은 내집마련이라는 명확한 목적성 통장이고.. 금리우대통장으로 이용할 것도 아니니 결국 일정 상한선 금액까지만 넣어둘텐데 기존보다 좀 더 높은 금리를 택하자고 미납회차를 다 버리는게 맞는가 하는 의문이 들어 고민이 됐습니다.. ㅠㅠ ㅎㅎ

긴 글 읽어주셔서 감사하고, 시간 되실 때 조언 남겨주시면 감사하겠습니다..!!

+ 미룰수록 미납일에 대한 납입인정일은 늘어난다고 하니 일단 25년 7월 안에 납입인정일회차로 안내받은 회차까지는 오늘 넣어두고, 조언들 참고해서 고민해보려 합니다.

+ 은행에선 미납금에 대한 부분도 개정안인 25만원을 얘기해서.. 미납금에 대한 금액으로도 25만원 vs 10만원 기준금액이 뭔지 헷갈려서 고민했는데 청약안내 관련해서 알아보며 전화로 알아보니 개정시행일은 11월부터라 그전까지는 10만원 기준으로 납입하면 된다고 하더라구요, 제가 이해한게 맞는거겠죠.. ?

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1. logicladder
  
  2024년 10월 04일
  
  안녕하세요, 청약때문에 고민이 많으시죠. 사실 말씀하신것 처럼 청약 그중에서도 국민주택 일반공급으로 내집마련을 할 경우의 수는 그렇게 크지 않지만 혹시 모를 미래를 위해 대비하는게 청약통장이기 때문에 납입이 크게 부담되지 않는 분이시라면 납입할 수 있는 한도만큼 납입하며 통장을 관리하시는게 좋다라고 보통 조언 드리고 있습니다. 그리고 같은 맥락에서 청약통장의 가장 주된 목적은 내집마련이기 때문에 오래전에 만든 통장을 청년주택드림청약통장으로 전환하여 미납회차를 잃어버리는건 좋은 선택이 아닌것 같다고도 말씀 드려왔습니다. (물론 청년주택드림청약통장의 대출 혜택 없이는 내집 마련이 힘든 분이시라면 전환을 고려 하셔야겠지요)
  
  그래서 위에 적어주신 내용은 지금까지 제가 적었던 내용을 잘 이해하시고 적어주신걸로 보입니다. 미납금도 24년 11월분에 해당하는 회차부터 25만원씩 인정되니 그 이전 회차에 대한 납입분은 10만원씩 인정 되는것도 맞고요. 그런데 지금부터 드리는 말씀은 이런 문제가 있을수 있겠구나 라고 참고만 하시고 사실 여부는 직접 금융기관에 한번 알아보셨으면 좋겠습니다.
  
  어떤 내용이냐 하면, 통장을 전환하지 않으시고 갖고계신다는 전제하에, 현재까지의 미납분을 10만원씩 계산해서 모두 납입하시고 11월 이후로 이제 납입해야 할 회차는 25만원씩 빠지지 않고 납입하신다고 하더라도 25만원씩 납입한 금액이 인정되기 까지 시간이 많이 걸립니다. 159회의 미납회차가 인정되기 위해서는 정말 많은 시간이 필요하고 그 시간동안에는 25만원이 아닌 10만원씩 인정 됩니다. 물론 미납회차를 한번에 납입하셨다면 한달 보다는 빠른주기로, 예를들어 20일에 한번씩 10만원씩 인정금액이 채워지겠죠. 그런데 만약 당장 인정받을수 있는 회차만큼 일시납 하여 인정 받은 후, 청년주택드림청약통장으로 전환하신다면 미납회차가 사라지기 때문에 납입하는 첫 회차부터 바로 25만원 씩 인정됩니다. 따라서 전환하신 후 한참 동안은 청년주택드림청약통장의 납입 인정금액이 전환하기 전 일반 통장보다 납입인정금액이 더 많을겁니다. 일반통장은 오래전 미납분 부터 10만 원씩 채워지지만 청년부택드림청약통장은 한달에 한번씩 25만원 씩 인정되니까요. 물론 아주 오랜 시간이 지나서 일반통장의 미납분이 모두 해결된다면, 아니 꼭 모두 해결되지 않더라도 오랜 시간이 지난 언제 즈음부터는 일반통장의 납입인정금액이 더 많아지는 순간이 올겁니다. 드리고자 하는 말씀은 내집마련이라는 관점에서 봤을때도 전환이 옳은 기간이 있고 전환하지 않는게 옳은 기간이 있다는거죠. 정말 먼 미래를 준비하신다면 전환하지 않으시는게 처음 생각하신것 처럼 옳을것 같고, 5~6년 같이 그렇게 멀지 않은 시기에 내집마련을 할수도 있다면 전환이 답일수도 있습니다. 전환했을때 따라오는 기타 혜택들은 덤 이고요.
  
  25만원 상향되는것 때문에 이런 변수가 생길줄은 저도 생각 못했는데, 어쨌든 시행하는 제도에 좀 문제가 있어보입니다. 보완이 된다면 다행이지만 그렇지 않다면 어떤 액션이 나에게 가장 유리할지는 자세히 따져봐야 할것 같습니다. 내용이 다소 복잡할 수 있는데 설명이 부족하거나 이해가 잘 안되는 부분이 있다면 다시 알려주세요.
  
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  1. 3기신도시1인가구
    
    2025년 03월 05일
    
    안녕하세요, 로직래더님
    포스팅 많은 도움이 되었습니다. 감사합니다.
    그렇지만 글을 여러 번 읽어보아도 도무지 이해가 안 가는 부분이 있어 여쭙니다.
    저도 미납회차 40 + 선납 24회차를 갖고 있습니다. 그리고 기존의 10년치를 급하게 메꾸려고 일시납으로 2번 정도 밀어 넣었더니 2026년 8월 13일에 150회차(1375만원=현재통장잔액)를 인정받을 예정입니다.
    고민하고 있는 것은 저는 현재 국민주택 40m2 이상만 노리고 있어서 납입 인정 금액이 중요한 상태입니다. 그래서 25만원씩 증액이 된 제도를 이용하여 빠르게 인정금액 2000만원을 만들고자 합니다. 2000만원인 이유는 51m2타입은 당첨자 컷이 그 정도인 것 같기 때문입니다.(당첨컷에 대해 잘 아는 것은 아니니 조언 부탁드립니다.)
    올려주신 엑셀 파일로 계산했을 때, 지금 2000만원을 달성하는 시기가 기존 청약 통장으로는 2029-09-17정도입니다. 만약 지금 청년저축으로 갈아타면서 기존 미납 인정일이 도래하지 않은 금액 대략 200만원을 포기하고, 24개월 선납 처리를 하고 기존 청약보다 200만원을 추가로 더 납부한다는 가정 하에 2026-10-25가 됩니다.
    (혹시 계산 틀렸다면 정정 부탁드립니다.)
    또한 청년 청약이 금액을 한 번 추월하고 나서는 다시 기존 청약을 따라 잡지 못할 것으로 보이는데요. 위에 쓰신 내용은 오래 갖고 있으면 먼 훗날 기존 청약이 더 이득이라는 것 같은데 이 부분이 이해가 가지 않습니다.^^;; 제가 엑셀로 돌려봐도 좁혀지는 먼 훗날의 구간을 못 찾겠네요. 저는 선납을 이용해서 위의 내용이 적용되지 않는 것일까요?
    또한 3년을 400만원정도 더 비용을 들여서 당기는 것이 유의미한지 고견 여쭙습니다. 참고로 저는 1인 가구며 3기 신도시때문에 추가 납입을 고려하게 되었습니다.
    
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    1. logicladder
      
      2025년 03월 05일
      
      안녕하세요. 우선 질문 주신 내용에 대해 제가 자세히 답변드리기 어려운 점 양해 부탁 드립니다. 정확한 시기와 인정금액을 알기 위해서는 모든 납입일자와 금액을 알고있어야 가능하거든요. 당첨 컷도 얼마나 경쟁력있는 청약이냐에 따라 모두 다를테니 2천만 원 이상의 인정금액이 있으면 안정권이다라고 말씀드리기 어렵습니다. 참고로 1~2년 전에 가장 인기가 많았던 수방사 청약의 경우 당첨자 인정금액이 2770만 원이었다는 이야기가 있습니다. 조금 극단적인 경우이긴 하지만 지역과 단지 경쟁력 등으로 인해 당첨자의 인정금액은 다를수 있으니 목표로 하시는 단지가 있는 동네를 잘 분석하셔서 거기에 맞는 인정금액을 쌓아가시면 좋을것 같습니다.
      
      현재 납입인정일이 도래하지 않은 금액이 대략 200만 원정도 된다고 하셨으니 미납회차가 약 20회차라고 가정하면 현재 23년 7월까지 납입 인정이 되었다고 생각할 수 있습니다 (현재 25년 3월에서 20개월 전). 그러면 23년 7월부터 24년 10월 까지 (24년 11월 부터 25만 원 납입이 인정되었기 때문에) 15회차정도 남았고, 미납된 한 회차가 인정되는데 약 20일이 걸린다고 가정하면 300일 동안 150만 원을 인정 받습니다 (모든 내용은 가정으로 작성하고 있습니다). 하지만 청년 주택드림 청약통장으로 전환하신다면 300일 동안 10회차를 납입할 수 있고, 각 회차별로 25만 원이 인정되기 때문에 250만 원이 인정되겠지요. 위의 가정대로라면 청년 주택드림 청약통장으로 전환한경우 300일이 지났을 때 인정금액이 100만 원 더 많습니다. 하지만 300일 이후부터는 전환하지 않은 통장은 20일에 한번씩 25만 원씩 인정되고, 전환한 통장은 30일에 한번씩 25만 원씩 인정될테니 시간이 오래 지나면 전환하지 않은 통장이 더 유리한 시점이 오게됩니다. 물론 시간은 많이 걸리겠지만요. 만약 300일이 지났다고 가정하면 전환하지 않은 통장은 25만원 씩 15번, 즉 375만 원이 인정되고 전환한 통장은 25만 원씩 10번, 즉 250만 원이 인정됩니다. 전환하지 않은 통장이 125만 원 더 인정되었기 때문에 처음 100만 원 늦어졌던걸 생각해도 25만이 추가로 인정된걸 알 수 있습니다. 하지만 여기서 말씀드린 가정만 생각해도 600일이 지나야 전환하지 않은 통장이 더 유리해지며, 실제로는 이것보다 더 많은 시간이 걸릴 가능성이 큽니다 (제가 관리하고 있는 통장은 20일이 아니라 27, 28일에 1회차씩 인정되거든요)
      
      종이로 적어가며 설명드리면 가장 좋은데 글로 적다보니 아무래도 표현에 한계가 있네요. 실제로 청약을 하시려는 시점을 잘 고려하셔서 전환 혹은 비전환을 고려하시면 될것 같습니다.
      
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ㅂㅂ1

2024년 11월 21일

안녕하세요.
제가 금융쪽은 정말 잘 모르겠어서 질문 남깁니다.
현재 68회차 미납인 상태입니다. 선생님 글을 읽고 미납회차 68회랑 선납 24회를 한번에 납부하려고 했습니다. 미납회차를 물어보려고 농협 고객센터에 연락했는데 거기서는 한 달에 한 회차만 인정되는거라서 제 경우에는 미납 회차가 다 인정되기 전까지 선납을 할 수가 없다고 하시더라고요. 저는 미납회차랑 선납 같이 납부 할 수 있다고 이해했는데 혹시 제가 블로그 글을 잘못 이해한걸까요? 아니면 상담해주셨던 분이 잘못 아신걸까요?
그리고 혹시 이런 것도 질문해도 되는지 모르겠지만…미납회차 납입 할 때 은행 안 가고 어플로 납입한다면 10만원씩 68번 넣으면 알아서 미납회차 인정이 되나요 아니면 무조건 은행에 가서 해야 하나요?

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1. logicladder
  
  2024년 11월 22일
  
  안녕하세요. 제가 보기엔 은행직원이 잘 알지 못하고 답한걸로 보입니다. 미납회차가 모두 인정되지 않더라도 선납 24회는 납입할 수 있습니다. 물론 미납회차가 모두 인정된 후에 선납으로 납입한 회차가 인정되기 시작하는건 맞지만 회차에 해당하는 금액은 미리 납입할 수 있습니다. 혹시 보유하고 계신 통장이 주택청약종합저축이 맞다면 (다른 통장이어도 상관 없을것 같긴 한데 혹시 다른 통장은 제가 모르는 부분이 있을까 싶어서요) 제가 드린 말씀이 맞으니 다시한번 은행에 문의해보시면 좋을것 같습니다. 사실 저만해도 농협은행에서 미납회차가 모두 인정되지 않은 상태로 선납을 모두 납입한 상태거든요.
  
  그리고 꼭 은행에 가지 않으셔도 납입할 수 있습니다. 그런데 농협은행 모바일 뱅킹을 이용하셔야 하고 청약통장 외의 다른 통장이 하나 있으셔야 가능합니다 (다른 방법이 있는지 모르겠는데 적어도 제가 알고있는 방법은 그렇습니다). 청약통장이 아닌 다른 농협 통장에 68 + 24회에 해당하는 금액을 입급하시고 (이때 24년 11월 이후의 납입분은 25만 원으로 계산해서 넣으셔야 합니다. 최대 금액으로 입금하신다면요) NH뱅킹 앱으로 해당통장에서 청약통장으로 이체 하시면 됩니다. 이 때 몇 회분을 납입할지 물어보는데 여기에 적절한 회차를 입력하시면 됩니다. 아마 앱에서도 한번에 납입할 수 있는 회차는 그렇게 많지 않아서 몇 번에 나눠서 납입하셔야 할수도 있습니다. 그리고 납입금액이 10만 원인 회차와 25만 원인 회차는 분리해서 넣으셔야 할 것 같습니다. 예를들어 100만 원 입금하며 10회분 이라고 설정하면 각 회차에 10만 원씩 입금되는 원리인데 전체 금액을 입금하고 92회차라고 입력하면 알아서 10만 원, 25만 원을 구분해서 입금해줄지 잘 모르겠습니다. 저도 해보지 않은 영역이어서요. 제 생각에는 10만 원 납입분과 25만 원 납입분은 최소한 분리해서 납입하시는게 안전할 것 같습니다.
  
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  1. ㅂㅂ1
    
    2025년 02월 26일
    
    질문 해놓고 잊고 있었네요..허허
    답답한 마음에 댓글 남겼는데 정성스럽게 답변해주셨네요.
    복잡해서 덮어놓고 있었는데 선생님 댓글을 보니 조금 알 것 같습니다. 정말 감사합니다. 복 받으세요ㅎㅎ
    
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통통한모쨔

2025년 03월 26일

안녕하세요. 저는 17년도에 청약통장 만들고 관리 안하고 있다가 68회차 미납한 상태였고, 오늘 은행가서 최소금액 2만원으로 68회차 집어넣고 왔습니다. (136만원) [총 통장 금액: 천오백만원]

질문1] 혹시 최소금액 2만원으로 선납 24회차 채워도 동일하게 1번 사례처럼 빨리 인정 받을 수 있나요??ㅠ

빨리 인정 받으려면 금액을 꼭 10만원에 맞춰야되는지 궁금합니다 ㅜㅜ

제 수중에선 선납금 채우는건 2만원 24회차를 납부하는것만 가능할 거 같아서요 ㅠㅠ

그리고 예전에 뭣도 모르고 그냥 400만원씩 넣고 그랬는데 이건 1회차로 인정되는거죠?ㅠㅜ하…

질문2] 400넣으면 알아서 40회차 이런식으로 되는줄 알고 뭣도 모르고 했는데 ㅜㅜ 이건 해지하지 않는 이상 방법 없겠죠?ㅠㅠ

불리할까요?ㅠ

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1. logicladder
  
  2025년 03월 26일
  
  우선 청약통장에 대해서 좀 더 이해를 하시면 좋은데요, 우리가 보통 가지고있는 주택청약종합저축 통장으로 청약할 수 있는 청약의 유형은 두가지가 있습니다. 하나는 민영주택 다른 하나는 국민주택입니다. 민영주택은 민간에서 민간 건설사를 통해서 재건축/재개발을 하고 청약하는 경우이고요 국민주택은 정부(LH, SH) 주도로 진행되는 청약을 이야기 합니다. 우리가 보통 이야기 하는 납입 인정금액, 납입 인정 회차라는건 모두 국민주택을 청약할 때 이야기 이고요 민영주택의 청약과는 상관 없습니다.
  
  말씀드린대로 국민주택에 청약할때 중요한 요소는 납입 인정금액과 납입 인정회차가 있는데 청약하시려는 평형이 40제곱미터 이하면 납입 인정회차가 중요하고 40제곱미터를 초과하면 납입인정금액이 중요합니다. 1~2인 가정이 아니라면 보통 40제곱미터를 초과하는 주택을 목표로 삼겠지요. 청약통장은 한달에 딱 1회차만 인정됩니다. 그리고 1회차에 인정될 수 있는 최대금액은 작년 11월전까지는 10만원 이었고 11월 부터는 25만원으로 상향 됐습니다. 만약 목표로 하시는 주택이 40제곱미터를 초과하지 않는다면 지금 하신것처럼 한 회차에 2만원 씩 납입하셔도 됩니다. 하지만 10만 원씩 넣으셨다면 회차당 8만 원을 더 인정받을 수 있었겠죠. 작년 11월부터 납입했어야 하는 회차는 25만원을 납입하셔야 그만큼 인정금액이 더 늘어날 수 있는거구요.
  
  정리해서 다시 말씀드리면, 만약 목표로 하시는 주택이 40제곱미터를 초과하지 않을경우 지금같이 한 회차에 2만원씩 미납된 회차를 모두 채우시면 됩니다. 금액은 상관없이 회차만 채우시면 되기 때문입니다. 하지만 40제곱미터를 초과하는 주택에 청약하실 예정이라면 선납을 포함한 앞으로의 회차는 회차당 25만 원을 납입하시는게 더 유리합니다. 한번 납입된 회차는 최대 금액(10만 원 또는 25만 원)을 채우지 않고 납입했더라도 나중에 납입할 수 없기 때문입니다. 만약 납입 인정금액이 중요하다면 2만 원씩 미납회차를 모두 채우는 것보다 늦더라도 25만 원씩 회차별 최대금액을 모두 채우는게 더 유리합니다.
  
  말씀하신대로 400만 원을 한번에 납입하셨다면 1회차 10만 원만 인정되었을겁니다. 그렇다고 통장이 더 나빠지는건 아니고 그만큼 통장에 더 많은 금액이 묶여있을 뿐입니다.
  
  지금까지 최선을 방법을 통장을 관리하지 못했다고 해서 너무 스트레스받지 않으셨으면 좋겠습니다. 저도 블로그를 통해 통장 관리법을 공유하고 있지만 실제로 이렇게 통장을 관리해서 원하는 주택을 청약받는 경우가 많지 않습니다. 특히 경쟁률이 엄청 높은 주택의 경우 더욱더 당첨되기 힘들고요 (아주 잘 관리된 통장이라도 하더라도 말이죠). 따라서 혹시 모르는 미래를 위해 여건이 되는 만큼만 통장을 관리하시고, 혹시나 주택시장 경기가 안좋을때, 의외로 경쟁률이 낮을 때, 다른 사람에게는 크게 좋지 않더라도 나에게는 정말 좋은 주택이 나왔을 때 청약을 통해 주택을 취득할 경우를 열어놓으신다고 생각하시면 마음이 좀 더 편하시지 않을까 싶습니다.
  
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