청년 주택드림 청약통장, 미납금액이 있다면 주의해서 전환하세요

최근 정부에서 청년들을 위한 주택청약 통장을 출시했습니다. 입금액에 대한 높은 금리, 이자에 대한 비과세 혜택, 낮은 금리의 대출과 같이 파격적인 혜택이 그 안에 포함되어 있어서 조건이 맞다면 신규로 개설하지 않을 이유가 없습니다. 하지만 해당 상품을 주택청약 종합저축에서 전환하실 때 주의하실 점이 있습니다. 이번 글에서는 그 부분에 대해 설명드릴게요.

사전설명

통장 개설 방법

청년 주택드림 청약통장을 개설하는 방법은 세 가지가 있습니다. 하나는 청약통장이 없는 가입자가 첫 청약통장을 청년 주택드림 청약통장으로 바로 개설하는 방법이고 다른 하나는 청년우대형 청약저축 통장에서 자동전환되어 개설하는 방법입니다. 마지막으로 기존의 주택청약 종합저축 통장에서 전환하여 개설하는 방법인데, 이 글에서 말씀드리고자 하는 주의점은 마지막의 경우, 즉 주택청약 종합저축 통장에서 전환하여 개설할 때만 발생하는 문제입니다.

미납 인정회차 및 인정금액

주택청약 종합저축 통장에 미납 인정회차와 인정 금액이 있다는 이야기는, 통장 개설 후 매달 한번씩 납입을 해야하지만 납입하지 않은 달이 있다는 의미죠 (혹시 관련해서 개념이 확실하지 않으신 분은 이전에 제가 작성한 글을 보시면 도움이 될 것 같습니다). 예를들어 가입하고 첫 회차만 10만 원 납입하고 5년을 미납한 통장 A와, 오늘 가입해서 첫 회차 10만 원을 납입한 통장 B는 인정회차와 인정금액이 동일하지만 A 통장에는 미납회차와 미납금액이 있다는 측면에서 서로 다르죠.

미납이 있는 통장 vs 신규 통장

그렇다면 위에서 이야기한 두 통장의 경쟁력이 동일할까요? 그렇지 않습니다 (관련 글). 오늘 개설한 통장 B는 앞으로 한달에 한번씩만 인정회차와 인정금액을 늘릴 수 있지만 5년 전 개설한 통장 A는 한달에 한번씩 인정회차와 인정금액을 늘리는것 뿐 아니라 지난 5년 미납한 회차와 금액도 비록 속도는 느리지만 조금씩 채워나갈 수 있습니다. 이상하게 들릴수도 있지만 현재 시점에 인정회차와 인정금액이 동일한 두 통장이 있다면 미납이 많을수록 더 경쟁력 있는 통장입니다.

통장 전환시 고려할점

유지되지 않는 미납 인정회차, 금액

그렇다면 주택청약 종합저축에 미납이 있는 상태에서 청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 어떤 항목은 유지되고 어떤 항목은 유지되지 않을까요? 예상하신대로 가입기간, 납입 인정회차, 납입 인정금액은 모두 전환한 통장에서도 유지됩니다. 10년 된 통장이라면 전환 후에도 10년 된 통장으로 인정받으며, 60회 납입 600만 원 인정금액이 있다면 그 회차와 금액도 모두 유지됩니다.

하지만 미납이 있는상태에서 전환했을 경우 미납회차는 유지되지 않습니다. 10년 보유 중 5년만 납입하고 나머지 5년은 미납했다면 청년 주택드림 청약통장으로 전환 후 5년 납입한 내역은 유지되지만 미납한 5년은 더이상 존재하지 않습니다. 앞에서 동일한 인정회차, 금액을 가진 통장 중 미납이 많을수록 더 경쟁력 있는 통장이라고 말씀드렸는데 결국 그 경쟁력을 모두 잃어버리게 되는겁니다.

전환 전 미납 인정회차, 금액 채우기

청년 주택드림 청약통장으로 전환 후 미납을 회복하는건 불가능하지만 전환하기 전 인정된 회차와 금액은 전환 후에도 유지되기 때문에 곧바로 전환신청을 하기보다는 청년 주택드림 청약통장을 가입할 수 있는 기간 또는 환경이 허락되는 동안 미납한 회차, 금액을 최대한 채운 후 전환하시는게 좋습니다.

전환 직전 미납금을 일시납 한다면?

혹시 60회차를 미납했는데 60회차를 한번에 납입하고 바로 청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 어떻게 될까요? 이 경우 납입인정일 계산식에 의해 납입과 동시에 10회차가 인정됩니다. 당연히 10회차에 해당하는 납입금액도 인정될거구요. 하지만 나머지 50회차에 해당하는 금액은 납입 인정금액에 속하지 못한 상태로 전환이 됩니다. 즉 이 상황에서는 미납한 50회차를 잃어버리게 되며, 50회차에 해당하는 금액은 전환된 금액으로 취급되기 때문에 청년 주택드림 청약통장의 높은 금리도 적용받지 못합니다. 여러가지로 억울한 상황이죠.

미납이 있을 때 전환방법은?

전환하지 않기

사실 이부분에 답은 없습니다. 만약 인정 납입회차와 금액으로 주택을 마련할 가능성이 크신 분들에게는 미납을 대부분 회복하고 전환하거나 전환하지 말라고 말씀드리고 싶습니다. 청약통장은 청약 당첨을 위해 존재하는 통장인데 이자, 비과세, 대출과 같은 이유때문에 그 본질을 잃어버리면 안된다고 생각하거든요.

인정가능 최대 회차 및 금액 납입 후 전환하기

하지만 꼭 청약통장으로 국민주택에 청약할 생각이 없거나 미납이 많지 않은 분, 또는 기타 다른 수단으로 통장을 활용하려고 하시는 분들은 전환하시는 게 오히려 유리하겠죠. 하지만 아무리 청약을 통한 주택마련이 의미 없다고 생각해서 청년 주택드림 청약통장으로 전환을 고려 중이시더라도 사람일은 모르는거니까 최대한 인정 납입횟수와 금액은 채우고 전환하시는 게 어떨까 하는 생각이 들기는 합니다.

전환을 고려할 때 최대한 인정횟수와 금액을 채울 수 있는 방법은 개인마다 다릅니다. 예를들어 청년 주택드림 청약통장에 가입할 수 있는 연한이 1년 남았다고 한다면 1년 후까지 인정받을 수 있는 회차 만큼을 오늘 당장 입금하는 겁니다(나이 조건 외에 청년 주택드림 청약통장에 가입할 수 있는 기간은 25년 12월 31일입니다). 오늘 당장이라고 말씀드린 이유는 입금일자가 늦어질수록 1년이라는 기간동안 인정받을 수 있는 회차가 줄어들 수 있기 때문입니다. 예를들어 오늘 입금 기준으로 1년 후까지 인정받을 수 있는 회차가 22회차라면 오늘 22회차에 대한 금액 (회차당 10만 원 해서 220만 원이면 가장 좋죠)을 바로 입금하고 추가입금 없이 1년간 기다리신 후 전환하시면 됩니다.

맺음말

마지막으로 다시한번 강조 드리면, 청약통장의 본질은 통장을 통한 주택마련에 있습니다. 많은 이자를 받거나 낮은 금리로 대출을 받는건 통장의 본질과는 약간 거리가 있죠. 사실 이자가 높아보이긴 하지만 실제로 납입 예정금액과 이율로 계산해보면 그 정도 이율로는 주택을 구매할 때 도움이 될 만큼의 자산 형성이 어렵습니다 (기존 통장대비 1.7%p 더 받거든요). 주객이 전도되지 않았으면 하는 마음에 이 글을 작성했고요, 청년 주택드림 청약통장으로 전환하시더라도 최대한 회차와 납입금액을 인정받고 전환하셔서 혹시 모를 미래를 대비하셨으면 좋겠습니다.

청약통장 관련 글

청약통장 미납회차 관련 글

청년 주택드림 청약통장 관련 글

이메일 주소는 공개되지 않습니다 (필수항목 *)

guest
29 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
LEE

미납 67회분 납입하고 오늘 점심시간에 은행 가서 전환하고 왔는데,
미리 알았더라면 조금 고민해보고 전환 할걸 그랬나봐요…
기존에 2회 납입으로 500만원정도 있었는데….
그래도 잘한거겠죠….? 너무 무지했네요..
좋은 정보 감사합니다~

LEE

안녕하세요~ 매번 좋은 정보 업로드 해주셔서 잘 챙겨보고 있습니다~

질문이 있어서 댓글 남겨드립니다~
18년도 중순에 처음으로 주택청약통장을 개설하고 1회 300납입 (민간주택에만 관심이 있어서…)
23년도 말에 200납입 하였습니다.

이번 청년 주택드림 청약통장 출시로 은행에 내방하여
새로 개설하면서 67회 연체로 분할납부 하여 70회 납입으로 확인되나,
국민주택 청약에서는 2순위로 납입인정회차 12회으로 확인되어지고 있습니다.

이렇게 되면 선생님이 말씀해주신거처럼 70회 납입이 되어 있으나, 국민주택 납입인정에는 12회밖에 안되는걸까요..?

또한, 저번 글에 “미납이 많을수록 더 경쟁력이 있는 통장이라고 말씀드렸는데 결국 그 경쟁력을 모두 잃어버리게 되는겁니다.”
라는 말씀이 미납금액이 많아서, 전에 납입한 500만원만 4.5% 금리가 발생할까요..?

항상 모든 댓글에 진심으로 자세하게 답글 달아주셔서 진심으로 감사드립니다~
다음에도 유익한 정보 알려주시면 정말로 감사하겠습니다. (__)

*주택청약 미납회차 납입 인정일 계산기에는 댓글이 안달려서 여기에 질문드립니다~
계산기 만들어주셔서 정말로 감사드립니다. 🙂

발업꽃게

유용한 글 감사드립니다. 첨언하자면 일단 이번에 출시한 이 통장은 올해 말까지 신청 기간이 있는 것으로 알고 있고, 또 주변에 관심있으신 분들이 이 통장으로 2.2% 저금리로 주택담보대출을 받을 수 있다는 점에서 메리트를 느꼈다고 하더군요.

제티초코

10년전 57회분정도까지 납입하고 이후 10년 가까이 방치 중이어서
청년 청약통장으로 전환해도 되는가 알아보고 있었는데 넘나 유용한 글 감사드립니다.
일단 청년 나이 지나기 전까지 최대한 만회해봐야겠지만 좀더 심사숙고해봐야겠네요.
무작정 전환할뻔했는데 덕분에 큰 도움이 되었습니다.

Son

60회 정도 납부했는데 인천지역 당첨 가능성 너무 낮나요?

YYY

안녕하세요~ 궁금했던 주제였는데 자세히 알려주어서 궁금증이 어느정도 해소되었습니다!
제가 16년1월에 일반주택청약통장을 만들었는데 개설만 해놓고 오랫동안 방치해서 현재까지 96회 중 22회만 납입하고 미납회차가 74회정도 됩니다ㅠㅠ 수중에 돈이 200만원정도 있는데 당장 한번에 쓰기엔 조금 부담스러워서요… 은행마다 다르겠지만 당일인정회차가 보통 10회나 그 이상이던데 부담스럽더라도 일단 당일인정회차만큼은 한번에 납부하고 25년12월31일까지 꾸준히 미납회차 채우는게 나을까요? 아니면 미납회차 포기하고 빨리 전환해서 꾸준히 납부하는게 좋을까요?ㅜㅜ

YYY

요즘 하도 저 상품이 좋다고 무조건 전환하는게 이득이라는 얘기를 들어서 별 생각없이 당연히 전환해야겠다고만 생각했는데 작성자님 의견 들어보니 제 상황에 맞게 고민해보고 결정해야겠습니다 ㅎㅎ
자세한 답변 정말 감사드리고 오늘도 좋은 하루 되세요!!^^

sasd

안녕하세요, 검색으로 유입돼서 남겨주신 글들 많이 도움되었습니다.
현재 제가 보유한 청약의 경우 2015년 10월에 가입해 납입회차는 8번밖에 되지 않습니다. (2만 신규로 개설 후 3백, 4백, 3백을 한번에 넣고 나머지는 2만원씩 입금했네요.. 아쉬움이 큽니다)
그래서 현재 딱 천십만원으로 오늘 날짜기준 지연회차 93회이며 당일인정회차는 22회차라고 확인받았습니다. 그래서 금일 240만원을 납입하였으나 안내받은대로 22회차만 추가되어 현재 납입인정회차는 30회인 상태인데요. 제가 현재 상태에서 할 수 있는 방법을 문의드리고자 합니다.

1) 남은 지연회차 69회를 지금 납부할 경우 모두 인정되려면 날짜가 언제쯤일까요? 그리고 이 경우에 25년 12월까지 기다렸다가 전환하면 얼마까지 인정이 되나요? 전환 전까지 인정되는 n회차분은 지금 일시납입 하는 것과, 그전까지 차례로 납입하고 전환하는 것과 인정날짜가 달라지게 될까요?

2) 미납회차가 많은 상태에서 선납회차까지도 납입을 할 수가 있나요? 금일자로 인정되는 22회차는 모두 납입한 상태인데, 여기서 24회차를 추가로 납입하면 지연에 대한 것이 채워지지 선납도 채울 수가 있는지요. 현재 미납회차 전체를 내기에도 조금 벅찬 상태인데, 선납은 말그대로 선납인데 지연회차를 납입하며 10만원씩 정기적으로 납입하는 것과, 선납으로 납부한 뒤(24회차라고 쳤을때) 2년 후 다시 납입을 시작하는것이 차이가 있나요?

3) 현재 세대원으로서 당장 대출을 끼고 집을 산다는 것에 대해 구체적으로 생각해본적은 없습니다. 다만 나중을 위해 이득은 최대한으로 보고 싶은데, 이번 전환을 포기하고 미납급액을 가능한대로 다 납부해도 괜찮은 선택지일까요? 전체 미납회차를 다 지금납입한다고 해서 25년 12월에 전환시 인정회차 외의 금액은 괜히 넣게 되는 것일까요?

아무튼 앞으로는 매달 10만원씩 꼬박꼬박 납입하려고 하는데, 이런 부분에선 은행 상담으로는 한계가 있어 많이 여쭤보게 되었습니다. 위와 같은 상황에서 제가 최대한 청약저축을 잘 할 수 있는 방법 알려주시면 감사하겠습니다.

JYK

안녕하세요.
저 같은 경우 현재까지 62회차 납부, 미납회차는 26회인데 이 미납회차가 인정되려면(오늘 일시납 할시) 2025년 12월 12일이라고 하더라구요
그런데 은행원은 우대금리때문에 굳이 내년 12월까지 기다리지말고, 지금 전환 해도 괜찮다고 해서 좀 고민이되네요 ㅠㅠ
이자가 많이 차이날까요? 지금 청약통장에는 4백밖에 없어서..

DODO

고민 중이었는데 좋은 글 너무나 감사합니다. 5년 정도 미납한 기간이 있어서 열심히 선납하던 중이었는데 미래에 어떻게 될지 몰라 아직도 고민이 되네요.
현재 납입 인정 99회차로 15회차 정도 손해를 보게 되고, 25년 말에 전환한다면 128회차까지 인정되어 7회차 정도 손해를 보게 되는데요. 본문에 말씀하신 대로 청약이 목적인데 회차를 잃는 것은 좋은 선택이 아니라는 점에는 십분 공감하지만, 한편으론 연계 대출 옵션이 하나 더 생기는 것이라 고민이 많이 됩니다. 128회차 기준에서 7회차 정도면 대출 옵션을 위해 손해를 감수할만 할까요? 아니면 청약 경쟁을 위해서 단 몇 회 차라도 갖고 가는 게 더 유리할까요?

Last edited 26 days ago by DODO
KIM

안녕하세요?
아이가 지금 군복무중인데 현역군인은 직전년도 소득과 상관없이 청년 주택드림 청약통장에 가입가능하다고 해서 많이들 기존 청약저축을 주택드림청약통장으로 전환하더라구요.

저희 아이는 기존에 주택종합저축이 있고 처음 개설 후 10년정도 방치하다가 최근에 매월 10만원씩 5회차정도 월 납입했는데요.저는 그냥 지금이라도 납입하면 되는줄 알았더니 그동안 납입안한건 미납금액으로 잡혀있는거군요.;;

만약 이미 미납한 금액은 납입할 생각이 없다면 아예 기존 청약저축을 해지하고 주택드림 청약통장을 신규하는게 나을까요? 아니면 그냥 미납회차 없어지는거 인정하고 전환하는게 나을까요?

이제 청년드림청약저축(신규하든 전환하든)은 방치하지 않고 꾸준히 월납할 예정입니다.

그런데 선생님 답글중에
“청약통장으로 절대 국민주택에 청약할 일이 없다 -> 바로 전환” 이런 내용이 있어서 미납이 있는 상태에서 전환하면 주택청약을 할 수 없는건가 싶어서 문의드립니다.아이는 아직 어려서 청약을 하더라도 10년정도 후에나 할거 같은데요.전환하고 꾸준히 납부하면 청약 가능할거 라고 생각했는데 선생님의 저 답글을 보고 미납회차 있는 상태에서는 전환하면 안되는건가 해서요.;;

반수민

순위기산일 2011.07월이고 56회차 납입인정인데 금액도 기간도 들쑥날쑥 넣어서 550만원 정도인데
아무것도 안알아보고 까먹기 전에 급하게 전환하다가 미납금액 넣을 수 있는지도 모르고 전환을 해버린 상태입니다..
아직 사회초년생이라 나름 열심히 성인부터 넣기 시작한 건데 헛수고 된 거 같아서 너무 절망스러운데 괜찮은 걸까요.. 은행가서 미납 확인해보고 넣고 전환할 걸 그랬어요 …….
물론 아파트 주택청약 의향 있습니다ㅠㅠ

Last edited 22 days ago by 반수민
408

유용한 글 많은 도움 되었습니다.
저는 오래전에 만든 청약통장인데 방치해두어 미납회수가 90회차 이상이고
선납된 회차가 인정되려면 올 해 10월까지 기다려야 하는 상황입니다.
이럴 경우엔 미납한 90회차는 그냥 날린 후 선납한 회차가 10월 인정회차로 될때까지 기다린 후
주택드림청약으로 전환하는게 좋을까요?

김둥둥

이글을 읽고 고민해볼걸 그랬습니다.

오늘가서 전환하니 청약통장상 금액은 310만원이 입금되어있으나
전환 후 인정회차 및 금액을 보니 89회차, 290만원 정도만 인정되더라구요 ㅠㅠ
ㅠㅠ 이글을읽고 고민했더라면….
그 차이나는 20만원정도는 어떻게되는걸까요 ?ㅠㅠ

이미 전환했는데 괜찮겠죠 ? 앞으로 꾸준히 넣으면!

Last edited 16 days ago by 김둥둥