청년들만 가입할 수 있는 청년 주택드림 청약통장이 요즘 많은 관심을 받고 있는데요, 좋은 통장임은 확실합니다. 하지만 상품이 제공하는 혜택이 나에게도 적용되는지, 얼마만큼의 혜택이 주어지고 또 내가 포기해야 하는 것들이 무엇인지를 알아야 현명하게 가입할 수 있습니다. 오늘 글에서는 청년 주택드림 청약통장 가입시 고려해야 할 사항들을 말씀드릴 게요.
개요
청년 주택드림 청약통장은 청년세대가 주택을 마련할 때 도움을 주기위해 현 정부에서 발표한 청약통장입니다. 청약통장은 개인당 하나만 소유할 수 있기 때문에 청년 주택드림 청약통장 가입조건에 부합하는 분들은 기존 통장에서 전환하여 가입할 수 있고, 아직 청약통장이 없는 분들은 신규로 가입하시면 됩니다. 참고로 가입조건에 부합하는데 아직 청약통장이 없으신 분들은 비교할 필요도 없이 청년 주택드림 청약통장으로 가입하시면 됩니다.
적용 이자율
| 가입기간 | 기존 청약통장 | 청년 주택드림 청약통장 |
| 1개월 이내 | 무이자 | 무이자 |
| 1년 미만 | 2.0% | 2.0% |
| 2년 미만 | 2.5% | 2.5% |
| 10년 이내 | 2.8% | 4.5% |
| 10년 초과 | 2.8% | 2.8% |
이율 적용 시기
전환 또는 신규 가입 후 2년이 경과해야 최고 이자율 4.5%를 적용 받습니다. 가입 혹은 전환한지 10년이 지나면 다시 기존금리로 돌아간다는 것도 잘 숙지해야 하는 부분입니다.
이율 적용 금액
전환 가입한 경우 기존에 납입한 금액은 4.5%의 이자율을 적용받지 못합니다. 그렇다고 전환 또는 신규 가입한 후 납입한 금액이 모두 4.5%의 이자율을 적용받는 것도 아닙니다. 전환 후 또는 신규 가입한 후 납입한 금액 중 최대 5천만 원 까지만 4.5%의 이자율이 적용됩니다.
고려할 점
만약 전환 후 얼마의 금액을 납입하다가 2년 이내에 통장을 해지한다면 전환하지 않았을 때보다 적은 이자를 받을 수 있습니다 (청약 당첨으로 인한 해지는 예외). 전환하지 않았다면 최대 2.8%를 받을 수 있지만 전환 후 2년 이내에 해지하면 0 ~ 2.5%의 더 낮은 이자를 적용 받기 때문입니다. 또한 4.5%의 높은 이자율은 무주택자에게만 제공됩니다. 만약 통장 보유중 주택을 취득했다면 취득한 연도 1월부터는 4.5%의 금리를 적용받을 수 없습니다.
비과세
혜택 금액
비과세 혜택은 이자 500만 원까지 제공됩니다. 단순히 계산하면 이자 500만 원에 대한 세금은 이자 소득세 15.4%를 적용하여 77만 원이 되는걸 알 수 있습니다. 따라서 이 통장의 비과세 혜택은 최대 77만원에 해당하는 혜택이라고 할 수 있습니다.
혜택 대상자
- 본인이 세대주
- 본인 및 세대원 전체 무주택
- 작년 총 급여 3600만 원 또는 종합소득 2400만 원 이하
- 가입 후 2년 내 비과세 신청서류 제출한 자
- 가입 후 2년 이상이 경과한 자
연간 비과세 대상 금액
그런데 단순히 상품을 해지할 때 발생한 이자를 500만 원까지 비과세 처리해주는 건 아닙니다. 1년간 납입한 금액 600만 원 까지만 비과세 대상이 되는데요, 만약 가입한 첫 해에 예금의 목적으로 1,500만 원을 입금했다고 한다면 그 중 600만 원에 해당하는 금액만 비과세 처리됩니다.
고려할 점
만약 전환 혹은 가입 후 한달에 10만 원씩 납입하고 8년간 통장을 유지하다 주택을 구입할 때 상품을 해지했다면 비과세 금액이 총 얼마일까요? 이자 4.5%를 적용하면 이자만 174만 6천원이고 비과세 혜택은 이의 15.4%, 약 27만 원정도 되네요. 드리고자 하는 말씀은 77만 원에 해당하는 비과세 혜택을 모두 받기가 쉽지 않다는 겁니다. 보통 한달에 10만 원씩 납입하시는 분들이 많은데 그렇게 8년을 납입해도 전체 비과세 혜택 77만 원 중 27만 원 밖에 소진하지 못하니까요. 당연히 비과세 혜택 대상 조건에 해당되지 않는다면 비과세 혜택 자체를 받을 수 없다는 점도 잘 고려하셔야 합니다.
연계 대출
대상자
- 만 20~39세 무주택자
- 소득 7000만 원 (기혼자는 부부합산 1억 원) 이하
- 통장을 사용해 청약에 당첨된 자
- 통장을 1년 이상 가입한 자
- 통장에 1천만 원 이상 납입한 자
- 분양가 6억원 이하 주택에 당첨된 자
- 전용면적 85m2이하 주택에 당첨된 자
혜택 내용
- 분양가의 80%까지 대출
- 최장 만기 40년
- 최저 금리 2.2%
- 결혼시 0.1%p 대출금리 인하
- 최초 출산시 0.5%p 대출금리 인하
- 추가 출산시 0.2%p 대출금리 인하
고려할 점
우선 대출을 받을수 있는 조건이 되는지 확인하는게 중요합니다. 나이, 소득 요건이 맞다면 청약을 계획하는 주택의 분양가가 6억 이하, 85m2 이하에 해당되는지도 확인 하시는게 좋습니다. 서울에 나오고 있는 대부분의 청약은 분양가 6억을 넘기 때문에 청년 주택드림 대출을 받기 어렵습니다. 사실 청년 주택드림 대출의 경우 아직 요건이 확정된것은 아니기 때문에 24년 말 상품 관련 세부요건이 확정된 이후에 다시 한번 살펴보시길 바랍니다. 만기 40년과 금리 2.2%도 가장 혜택을 많이 받는 경우에 해당되며, 대출자의 소득 등의 요건에 따라 만기는 더 짧아지고 금리는 더 올라갈 수 있습니다.
일부 인출
일부 인출 가능 조건
주택청약에 당첨되어 계약금 납부목적으로 인출하는 경우 1회에 한하여 일부 인출이 가능합니다.
고려할 점
주택청약에 당첨된 후 일부 인출을 한 경우에 해당 통장으로는 더이상 청약을 신청할 수 없습니다. 또한 청약에 당첨되어 주택을 소유하게 되었다면 더이상 무주택자가 아니기 때문 1.7%p를 더 받을수 있는 우대금리도 적용이 힘들어 보입니다. 그렇다면 단순히 2.8% 금리를 비과세로 제공한다는 이유로 이 통장을 지속해서 보유하는게 의미가 있을지 잘 모르겠습니다 (제가 보기에 ISA 통장이 더 좋아보입니다). 물론 연계된 “청년 주택드림 대출”을 받기 위해 통장 해지 없이 지속해서 보유하고 있어야 할 수도 있지만 해당 내용에 대해서는 “청년 주택드림 대출”에 대한 자세한 요건이 나와봐야 알 것 같습니다.
납입 한도
납입 한도 증액
매 월 납입할 수 있는 금액이 50만 원에서 100만 원으로 증액 되었습니다. 사실 금리가 높아도 입금할 수 있는 금액이 낮으면 도움이 전혀 안될 수 있는데 그래도 월 100만 원이면 꽤 의미있는 규모의 금액을 입금할 수 있는거라고 생각됩니다.
고려할 점
기존 통장은 1회 납입 가능한 금액이 50만 원이었지만 50만 원이라는 금액 제한은 저축 총액이 1500만 원 미만일 경우에는 적용받지 않습니다. 즉 아직 납입한 이력이 없는 사람은 처음 가입하며 1500만 원을 한번에 납입할 수 있는거죠. 그건 기존 통장이나 청년 주택드림 청약통장이나 동일합니다. 따라서 이 통장에 1500만 원 이상을 납입할 생각이 없으신 분들은 납입한도 100만 원이 큰 의미가 없을수도 있습니다.
기타 고려할 점
가입 가능 기간
청년 주택드림 청약통장은 2025년 12월 31일 까지 가입할 수 있습니다. 통장관련 보도자료에서 해당 내용이 없어서 가입 가능 기간이 따로 없는줄 알았는데 은행의 상품 설명을 확인해보니 명시가 되어있네요. 가입하실 분들은 참고하세요.
전환 신규시 전환 월 납입 관련
기존 청약통장에서 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 때 미납이 없다는 가정하에, 전환하려는 월에 해당하는 회차를 납입 후 전환하는게 좋습니다. 예를들어 약정 납입일이 20일 이라면 20일까지 기다려서 해당 월의 회차를 납입하고 전환해야지 만약 납입 없이 전환하면 해당 월의 회차는 인정받을 수 없습니다.
전환 신규시 미납회차 관련
기존 청약통장을 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 때 가장 문제가 되는 부분 중 하나가 미납회차 입니다. 이미 인정된 회차와 금액은 통장을 전환한 후에도 그대로 인정되지만 아직 인정되지 않은 회차는 전환하며 모두 사라집니다. 전환 후 미납분을 납입해도 채울 수 없기때문에 특히 국민주택을 염두에 두고 계신 분들은 전환시 주의하시는게 좋습니다. 관련해서는 따로 작성한 글이 있으니 필요하신 분들은 참고하세요.
맺음말
청년 주택드림 청약통장은 좋은 금융상품입니다. 주택마련을 꿈꾸는 청년들이 가입하면 여러가지로 도움을 받을 수 있는 통장임은 틀림없지만 특정 위치에 있는 사람들에게는 혜택이 생각보다 적을수도 있으며, 특히 전환 신규할 경우 득보다 실이 클수도 있습니다. 위에 드린 설명들이 청년 주택드림 청약통장을 이해하시는데 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠습니다.
- 주택청약 납입횟수 및 인정금액 이해하기
- 주택청약 통장 미납회차 납입 & 납입 인정일 계산하기
- 주택청약 통장 미납회차, 이런 방식으로 채워집니다
- 주택청약 미납회차 납입 인정일 계산기
- 미납회차 많은 청약통장,해지하고 다시 만들어야 할까요?