청년 주택드림 청약통장, 미납금액이 있다면 주의해서 전환하세요

2024년 02월 22일

최근 정부에서 청년들을 위한 주택청약 통장을 출시했습니다. 입금액에 대한 높은 금리, 이자에 대한 비과세 혜택, 낮은 금리의 대출과 같이 파격적인 혜택이 그 안에 포함되어 있어서 조건이 맞다면 신규로 개설하지 않을 이유가 없습니다. 하지만 해당 상품을 주택청약 종합저축에서 전환하실 때 주의하실 점이 있습니다. 이번 글에서는 그 부분에 대해 설명드릴게요.

페이지 목차

사전설명

통장 개설 방법

청년 주택드림 청약통장을 개설하는 방법은 세 가지가 있습니다. 하나는 청약통장이 없는 가입자가 첫 청약통장을 청년 주택드림 청약통장으로 바로 개설하는 방법이고 다른 하나는 청년우대형 청약저축 통장에서 자동전환되어 개설하는 방법입니다. 마지막으로 기존의 주택청약 종합저축 통장에서 전환하여 개설하는 방법인데, 이 글에서 말씀드리고자 하는 주의점은 마지막의 경우, 즉 주택청약 종합저축 통장에서 전환하여 개설할 때만 발생하는 문제입니다.

미납 인정회차 및 인정금액

주택청약 종합저축 통장에 미납 인정회차와 인정 금액이 있다는 이야기는, 통장 개설 후 매달 한번씩 납입을 해야하지만 납입하지 않은 달이 있다는 의미죠 (혹시 관련해서 개념이 확실하지 않으신 분은 이전에 제가 작성한 글을 보시면 도움이 될 것 같습니다). 예를들어 가입하고 첫 회차만 10만 원 납입하고 5년을 미납한 통장 A와, 오늘 가입해서 첫 회차 10만 원을 납입한 통장 B는 인정회차와 인정금액이 동일하지만 A 통장에는 미납회차와 미납금액이 있다는 측면에서 서로 다르죠.

미납이 있는 통장 vs 신규 통장

그렇다면 위에서 이야기한 두 통장의 경쟁력이 동일할까요? 그렇지 않습니다 (관련 글). 오늘 개설한 통장 B는 앞으로 한달에 한번씩만 인정회차와 인정금액을 늘릴 수 있지만 5년 전 개설한 통장 A는 한달에 한번씩 인정회차와 인정금액을 늘리는것 뿐 아니라 지난 5년 미납한 회차와 금액도 비록 속도는 느리지만 조금씩 채워나갈 수 있습니다. 이상하게 들릴수도 있지만 현재 시점에 인정회차와 인정금액이 동일한 두 통장이 있다면 미납이 많을수록 더 경쟁력 있는 통장입니다.

통장 전환시 고려할점

유지되지 않는 미납 인정회차, 금액

그렇다면 주택청약 종합저축에 미납이 있는 상태에서 청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 어떤 항목은 유지되고 어떤 항목은 유지되지 않을까요? 예상하신대로 가입기간, 납입 인정회차, 납입 인정금액은 모두 전환한 통장에서도 유지됩니다. 10년 된 통장이라면 전환 후에도 10년 된 통장으로 인정받으며, 60회 납입 600만 원 인정금액이 있다면 그 회차와 금액도 모두 유지됩니다.

하지만 미납이 있는상태에서 전환했을 경우 미납회차는 유지되지 않습니다. 10년 보유 중 5년만 납입하고 나머지 5년은 미납했다면 청년 주택드림 청약통장으로 전환 후 5년 납입한 내역은 유지되지만 미납한 5년은 더이상 존재하지 않습니다. 앞에서 동일한 인정회차, 금액을 가진 통장 중 미납이 많을수록 더 경쟁력 있는 통장이라고 말씀드렸는데 결국 그 경쟁력을 모두 잃어버리게 되는겁니다.

전환 전 미납 인정회차, 금액 채우기

청년 주택드림 청약통장으로 전환 후 미납을 회복하는건 불가능하지만 전환하기 전 인정된 회차와 금액은 전환 후에도 유지되기 때문에 곧바로 전환신청을 하기보다는 청년 주택드림 청약통장을 가입할 수 있는 기간 또는 환경이 허락되는 동안 미납한 회차, 금액을 최대한 채운 후 전환하시는게 좋습니다.

전환 직전 미납금을 일시납 한다면?

혹시 60회차를 미납했는데 60회차를 한번에 납입하고 바로 청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 어떻게 될까요? 이 경우 납입인정일 계산식에 의해 납입과 동시에 10회차가 인정됩니다. 당연히 10회차에 해당하는 납입금액도 인정될거구요. 하지만 나머지 50회차에 해당하는 금액은 납입 인정금액에 속하지 못한 상태로 전환이 됩니다. 즉 이 상황에서는 미납한 50회차를 잃어버리게 되며, 50회차에 해당하는 금액은 전환된 금액으로 취급되기 때문에 청년 주택드림 청약통장의 높은 금리도 적용받지 못합니다. 여러가지로 억울한 상황이죠.

미납이 있을 때 전환방법은?

전환하지 않기

사실 이부분에 답은 없습니다. 만약 인정 납입회차와 금액으로 주택을 마련할 가능성이 크신 분들에게는 미납을 대부분 회복하고 전환하거나 전환하지 말라고 말씀드리고 싶습니다. 청약통장은 청약 당첨을 위해 존재하는 통장인데 이자, 비과세, 대출과 같은 이유때문에 그 본질을 잃어버리면 안된다고 생각하거든요.

인정가능 최대 회차 및 금액 납입 후 전환하기

하지만 꼭 청약통장으로 국민주택에 청약할 생각이 없거나 미납이 많지 않은 분, 또는 기타 다른 수단으로 통장을 활용하려고 하시는 분들은 전환하시는 게 오히려 유리하겠죠. 하지만 아무리 청약을 통한 주택마련이 의미 없다고 생각해서 청년 주택드림 청약통장으로 전환을 고려 중이시더라도 사람일은 모르는거니까 최대한 인정 납입횟수와 금액은 채우고 전환하시는 게 어떨까 하는 생각이 들기는 합니다.

전환을 고려할 때 최대한 인정횟수와 금액을 채울 수 있는 방법은 개인마다 다릅니다. 예를들어 청년 주택드림 청약통장에 가입할 수 있는 연한이 1년 남았다고 한다면 1년 후까지 인정받을 수 있는 회차 만큼을 오늘 당장 입금하는 겁니다(나이 조건 외에 청년 주택드림 청약통장에 가입할 수 있는 기간은 25년 12월 31일입니다). 오늘 당장이라고 말씀드린 이유는 입금일자가 늦어질수록 1년이라는 기간동안 인정받을 수 있는 회차가 줄어들 수 있기 때문입니다. 예를들어 오늘 입금 기준으로 1년 후까지 인정받을 수 있는 회차가 22회차라면 오늘 22회차에 대한 금액 (회차당 10만 원 해서 220만 원이면 가장 좋죠)을 바로 입금하고 추가입금 없이 1년간 기다리신 후 전환하시면 됩니다.

납입한 미납회차가 어떤 수학 식을 통해 대략 어느 정도의 기간이 흘러 인정되는지에 대한 정보가 필요하시면 (여기 글)에서 확인해보세요. 그리고 지금까지 통장에 납입한 내역을 입력한 후 실제 납입 인정일을 계산하시려면 (여기 글)을 통해서 계산하시면 됩니다.

맺음말

마지막으로 다시한번 강조 드리면, 청약통장의 본질은 통장을 통한 주택마련에 있습니다. 많은 이자를 받거나 낮은 금리로 대출을 받는건 통장의 본질과는 약간 거리가 있죠. 사실 이자가 높아보이긴 하지만 실제로 납입 예정금액과 이율로 계산해보면 그 정도 이율로는 주택을 구매할 때 도움이 될 만큼의 자산 형성이 어렵습니다 (기존 통장대비 1.7%p 더 받거든요). 주객이 전도되지 않았으면 하는 마음에 이 글을 작성했고요, 청년 주택드림 청약통장으로 전환하시더라도 최대한 회차와 납입금액을 인정받고 전환하셔서 혹시 모를 미래를 대비하셨으면 좋겠습니다.

47 responses

LEE

2024년 02월 22일

미납 67회분 납입하고 오늘 점심시간에 은행 가서 전환하고 왔는데,
미리 알았더라면 조금 고민해보고 전환 할걸 그랬나봐요…
기존에 2회 납입으로 500만원정도 있었는데….
그래도 잘한거겠죠….? 너무 무지했네요..
좋은 정보 감사합니다~

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1. logicladder
  
  2024년 02월 22일
  
  네 이미 전환하셨으면 너무 신경쓰지 마세요. 어차피 청약통장의 납입인청 회차와 금액은 하루, 이틀에 쌓을수 있는 값은 아니기 때문에 지금부터 높은 이자 받으시며 한단계 한단계 쌓아나가시면 됩니다!!
  
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  1. LEE
    
    2024년 02월 26일
    
    안녕하세요~ 매번 좋은 정보 업로드 해주셔서 잘 챙겨보고 있습니다~
    
    질문이 있어서 댓글 남겨드립니다~
    18년도 중순에 처음으로 주택청약통장을 개설하고 1회 300납입 (민간주택에만 관심이 있어서…)
    23년도 말에 200납입 하였습니다.
    
    이번 청년 주택드림 청약통장 출시로 은행에 내방하여
    새로 개설하면서 67회 연체로 분할납부 하여 70회 납입으로 확인되나,
    국민주택 청약에서는 2순위로 납입인정회차 12회으로 확인되어지고 있습니다.
    
    이렇게 되면 선생님이 말씀해주신거처럼 70회 납입이 되어 있으나, 국민주택 납입인정에는 12회밖에 안되는걸까요..?
    
    또한, 저번 글에 “미납이 많을수록 더 경쟁력이 있는 통장이라고 말씀드렸는데 결국 그 경쟁력을 모두 잃어버리게 되는겁니다.”
    라는 말씀이 미납금액이 많아서, 전에 납입한 500만원만 4.5% 금리가 발생할까요..?
    
    항상 모든 댓글에 진심으로 자세하게 답글 달아주셔서 진심으로 감사드립니다~
    다음에도 유익한 정보 알려주시면 정말로 감사하겠습니다. (__)
    
    *주택청약 미납회차 납입 인정일 계산기에는 댓글이 안달려서 여기에 질문드립니다~
    계산기 만들어주셔서 정말로 감사드립니다. 🙂
    
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    1. logicladder
      
      2024년 02월 26일
      
      안녕하세요, 작성한 글이 도움이 되셨다니 저도 뿌듯하네요. 좋게 봐주셔서 감사합니다.
      
      우선 말씀주신 내용을 제가 제대로 이해하지 못했을수도 있으니 제 답변에 이상한 부분이 있으면 다시 알려주세요. 통장 상세내역을 조회했는데 납입회차는 70회이지만 납입 인정회차는 12회로 나온다면 말씀하신게 맞습니다. 실제로 납입은 70번 했지만 그 중에서 국민주택 청약에 이용되는 인정 납입회차는 12회밖에 되지 않는다는 의미입니다. 실제 납입한 회수 70회가 모두 인정되려면 시간이 조금 걸릴겁니다. 제가 올려드린 계산기에서 70회 납입한 내역을 입력하시면 각각의 회차가 언제 인정되는지 보실 수 있으실거에요.
      
      그런데 지금 12회만 인정된 상태에서 청년 주택드림 청약통장으로 전환신규 하신거죠? 전환해서 신규로 가입하셨다면 인정 납입회수 12회는 새로운 통장에도 그 정보가 유지되지만 67회의 미납 정보는 유지가 되지 않습니다. 어떤 차이가 있냐면 전환하시기 전에는 미납된 회차 (67회)에 대해 납입을 할 수 있었습니다. 물론 그 67회가 인정회수로 전환되기까지는 많은 시간이 걸리지만 조금씩 조금씩 채워지기는 합니다. 하지만 새로 가입한 청년 주택드림 창약통장에는 이러한 미납회차가 모두 사라졌기 때문에 67회에 대해 납입조차 할수 없는거죠. 똑같은 납입 인정회차와 인정금액을 가지고 있는 통장이어도 미납내역이 더 많을수록 결국은 같은 기간동안 더 많은 인정회차와 금액을 채울 수 있는 잠재력이 더 크기 때문에 미납회차가 많은 통장이 더 경쟁력이 있다고 말씀드린거 였습니다. 물론 똑같은 시기에 개설한 두 통장을 비교할 때는 무조건 미납이 없을수록 유리하죠.
      
      그리고 기존 통장에 납입한 후 전환된 금액, 그 금액이 인정회차로 이어졌든 그렇지 않든 상관없이 기존 통장에서 전환된 금액은 4.5%의 금리를 받을수 없습니다. 즉 전환된 500만 원은 우대금리 대상이 아닌거죠. 전환한 후 청년 주택드림 청약통장에 납입한 돈 중 기준을 만족한 돈에 대해서만 우대금리를 제공합니다.
      
      질문에 답이 되었는지 모르겠네요. 설명이 부족하거나 애매한 부분은 알려주세요.
      
      (계산기 페이지에 댓글이 안달리는지는 몰랐는데 말씀해주셔서 알았습니다. 잠깐 확인해보니 제가 작성한 프로그램과 블로그의 댓글 작성 프로그램이 서로 호환되지 않는 부분이 있어서 그런 것 같습니다. 고칠 수 있을지 모르겠지만 한번 살펴보겠습니다. 알려주셔서 감사합니다!)
      
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발업꽃게

2024년 02월 22일

유용한 글 감사드립니다. 첨언하자면 일단 이번에 출시한 이 통장은 올해 말까지 신청 기간이 있는 것으로 알고 있고, 또 주변에 관심있으신 분들이 이 통장으로 2.2% 저금리로 주택담보대출을 받을 수 있다는 점에서 메리트를 느꼈다고 하더군요.

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1. logicladder
  
  2024년 02월 22일
  
  정보 공유해주셔서 감사합니다. 그런데 신청가능 기간이 올해로 정해져있다면 사실 위에 작성한 글도 조금 수정이 되어야 하는데, 아직 제가 찾아본 자료(보도자료, 상품 설명서, 약관 등)에는 가입가능 기간이 따로 명시되어있지 않네요. 좀 더 찾아보고 실제로 가입기간이 존재하면 글 내용도 수정하겠습니다. 글쓴이 입장에선 의견 주시고 반응해주시는 분들께 가장 감사하거든요. 잘 읽어주시고 반응도 해주셔서 너무 감사드립니다.
  
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2. logicladder
  
  2024년 02월 26일
  
  확인해보니 가입할 수 있는 날짜가 25년 12월 31일로 정해져 있네요. 제가 놓쳤던 부분인데 신청할 수 있는 기간이 정해져 있다는 걸 알려주셔서 감사합니다.
  
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제티초코

2024년 02월 23일

10년전 57회분정도까지 납입하고 이후 10년 가까이 방치 중이어서
청년 청약통장으로 전환해도 되는가 알아보고 있었는데 넘나 유용한 글 감사드립니다.
일단 청년 나이 지나기 전까지 최대한 만회해봐야겠지만 좀더 심사숙고해봐야겠네요.
무작정 전환할뻔했는데 덕분에 큰 도움이 되었습니다.

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1. logicladder
  
  2024년 02월 23일
  
  도움이 되었다니 다행입니다. 관련해서 다른 문의사항이 있으시면 알려주세요. 찾아주셔서 감사합니다!
  
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2. logicladder
  
  2024년 02월 26일
  
  처음 글을 작성할 때 가입할 수 있는 기간이 정해져 있는줄 몰랐는데 확인해보니 25년 12월 31일까이네요. 미납회차를 만회하고 전환을 계획하셨다면 나이조건 & 25년 12월 31일 이전이라는 두 가지 요건을 만족하는 범위 안에서 만회하시고 전환하셔야 할 것 같습니다.
  
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Son

2024년 02월 28일

60회 정도 납부했는데 인천지역 당첨 가능성 너무 낮나요?

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1. logicladder
  
  2024년 02월 28일
  
  안녕하세요.사실 제가 이곳에서 납입회수로 당첨가능성을 말씀드리기는 어려울것 같습니다. 분명 시세차익이 큰 국민주택일 경우 60회로는 당첨이 힘든게 사실이지만 분명 다른분들이 보시기에 그렇게 매력적이지 않지만 Son님 보시기에 좋은 주택이 있을수 있기 때문에 무조건 가능성이 없다고 말씀드리지는 못할것 같아요.원하시는 금액대,지역의 국민주택이 어느정도 선에서 당첨되는지 살펴보시고 앞으로의 계획을 세우시는게 좋을것 같습니다.
  
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YYY

2024년 03월 03일

안녕하세요~ 궁금했던 주제였는데 자세히 알려주어서 궁금증이 어느정도 해소되었습니다!
제가 16년1월에 일반주택청약통장을 만들었는데 개설만 해놓고 오랫동안 방치해서 현재까지 96회 중 22회만 납입하고 미납회차가 74회정도 됩니다ㅠㅠ 수중에 돈이 200만원정도 있는데 당장 한번에 쓰기엔 조금 부담스러워서요… 은행마다 다르겠지만 당일인정회차가 보통 10회나 그 이상이던데 부담스럽더라도 일단 당일인정회차만큼은 한번에 납부하고 25년12월31일까지 꾸준히 미납회차 채우는게 나을까요? 아니면 미납회차 포기하고 빨리 전환해서 꾸준히 납부하는게 좋을까요?ㅜㅜ

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1. logicladder
  
  2024년 03월 03일
  
  안녕하세요. 사실 무조건 전환하신다는걸 전제로 생각했을때는, 오늘 납입을 기준으로 2025년 12월 31일까지 인정될 수 있는 회차를 계산하고 그 회차만큼 오늘 한번에 납입하는게 가장 유리합니다. 예를들어 오늘 납입하는 경우 25년 12월 31일까지 30회 인정이 가능하다면 30회를 오늘 넣고 25년 12월 31일까지 기다렸다가 전환하는거죠. 30회를 납입한 후에는 전환 전까지 추가로 납입하실 필요는 없구요.
  
  그런데 30회에 해당하는 300만 원을 한번에 지출하기 쉽지 않은경우 당연히 자금 상황에 따라 나누어 납입하시면 됩니다. 단 납입 일자가 늦춰지기 때문에 25년 12월 31일까지 인정될 수 있는 회차는 30회보다 적어질수 있습니다. 납입 일정에 맞춰서 몇 회까지 인정될 수 있는지 계산 해보시고 거기에 맞게 납입 계획을 세우시는게 좋을것 같아요.
  
  그리고 글에서도 말씀드렸지만 꼭 전환하지 않으셔도 됩니다. 만약 납입 인정금액이나 인정회차가 가장 중요하다면 74회중 30회만 인정받고 나머지 44회를 버리는것 자체가 큰 손실이거든요. 물론 청년 주택드림 청약통장의 장점들이 많이 있지만 실제로 계산해보면 그렇게 큰 도움은 아닐 수 있습니다. 대출에 관한 혜택도 정말 나에게 적용되는 혜택인지 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있고요.
  
  결국 정답을 제가 말씀드리기는 힘들것 같아요. 다만 아래와 같은 질문이 조금은 도움이 될 것 같습니다.
  
  1. 청약통장으로 절대 국민주택에 청약할 일이 없다 -> 바로 전환
  2. 청년주택드림청약통장의 혜택이 너무 좋아서 무조건 전환 하지만 인정금액과 인정회차도 중요하다 -> 12월 31일까지 미납분 인정후 전환
  3. 청년주택드림청약통장의 혜택도 좋지만 그렇게 큰 도움은 아니고, 무조건 국민주택 청약할때 유리한 위치에 있는게 중요하다 -> 미전환
  
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  1. YYY
    
    2024년 03월 03일
    
    요즘 하도 저 상품이 좋다고 무조건 전환하는게 이득이라는 얘기를 들어서 별 생각없이 당연히 전환해야겠다고만 생각했는데 작성자님 의견 들어보니 제 상황에 맞게 고민해보고 결정해야겠습니다 ㅎㅎ
    자세한 답변 정말 감사드리고 오늘도 좋은 하루 되세요!!^^
    
    Reply
sasd

2024년 03월 04일

안녕하세요, 검색으로 유입돼서 남겨주신 글들 많이 도움되었습니다.
현재 제가 보유한 청약의 경우 2015년 10월에 가입해 납입회차는 8번밖에 되지 않습니다. (2만 신규로 개설 후 3백, 4백, 3백을 한번에 넣고 나머지는 2만원씩 입금했네요.. 아쉬움이 큽니다)
그래서 현재 딱 천십만원으로 오늘 날짜기준 지연회차 93회이며 당일인정회차는 22회차라고 확인받았습니다. 그래서 금일 240만원을 납입하였으나 안내받은대로 22회차만 추가되어 현재 납입인정회차는 30회인 상태인데요. 제가 현재 상태에서 할 수 있는 방법을 문의드리고자 합니다.

1) 남은 지연회차 69회를 지금 납부할 경우 모두 인정되려면 날짜가 언제쯤일까요? 그리고 이 경우에 25년 12월까지 기다렸다가 전환하면 얼마까지 인정이 되나요? 전환 전까지 인정되는 n회차분은 지금 일시납입 하는 것과, 그전까지 차례로 납입하고 전환하는 것과 인정날짜가 달라지게 될까요?

2) 미납회차가 많은 상태에서 선납회차까지도 납입을 할 수가 있나요? 금일자로 인정되는 22회차는 모두 납입한 상태인데, 여기서 24회차를 추가로 납입하면 지연에 대한 것이 채워지지 선납도 채울 수가 있는지요. 현재 미납회차 전체를 내기에도 조금 벅찬 상태인데, 선납은 말그대로 선납인데 지연회차를 납입하며 10만원씩 정기적으로 납입하는 것과, 선납으로 납부한 뒤(24회차라고 쳤을때) 2년 후 다시 납입을 시작하는것이 차이가 있나요?

3) 현재 세대원으로서 당장 대출을 끼고 집을 산다는 것에 대해 구체적으로 생각해본적은 없습니다. 다만 나중을 위해 이득은 최대한으로 보고 싶은데, 이번 전환을 포기하고 미납급액을 가능한대로 다 납부해도 괜찮은 선택지일까요? 전체 미납회차를 다 지금납입한다고 해서 25년 12월에 전환시 인정회차 외의 금액은 괜히 넣게 되는 것일까요?

아무튼 앞으로는 매달 10만원씩 꼬박꼬박 납입하려고 하는데, 이런 부분에선 은행 상담으로는 한계가 있어 많이 여쭤보게 되었습니다. 위와 같은 상황에서 제가 최대한 청약저축을 잘 할 수 있는 방법 알려주시면 감사하겠습니다.

Reply
1. logicladder
  
  2024년 03월 04일
  
  안녕하세요. 댓글 남겨주신걸 보니 두 개를 남겨주셨더라고요. 아마도 등록이 안되는것 같아 다시 하나를 또 작성하신것 같은데 죄송합니다. 제가 승인을 해야 화면에 보이는 구조여서요. 일단 두번째로 작성하신 댓글 기준으로 답변 드리겠습니다.
  
  1) 첫번째 질문은 제가 답변을 드리기 힘들것 같습니다. 구체적인 납입인정 일정을 알려면 지금까지 납입하신 일정을 알아야 합니다. 앞서 납입하신 8회와 이번에 22회차 납입하신 날짜를 알면 정확히 계산할 수 있는데요, 제가 작성한 글 중에 납입 인정일자를 계산할 수 있는 글이 있으니 참고해보시고 어려움이 있으면 같이 계산 해드릴게요 (글 링크). 링크로 알려드린 글에서 앞서 납입하셨던 8회차 분과 22회차를 한번에 납입하신 날을 모두 입력하시면 앞으로의 일정을 계산할 수 있습니다. 엑셀로 계산하고자 하시면 글 하단에 있는 엑셀을 다운받으시면 됩니다. 그런데 전환할 수 있는 25년 12월 31일까지 앞으로 21개월 정도 남았죠? 그러면 그때까지 인정 가능한 회차가 정상적으로 인정 가능한 21회차에 추가로 10~15회차 정도 되지 않을까 싶습니다. 물론 자세한 건 계산 해봐야 알수 있겠지만요. 즉 25년 12월 31일에 전환하시면 미납 69회차중 10~15회차 정도가 줄어있겠죠. 전체 69회차를 모두 해소하시려면 정말 많은 시간이 필요할거 같습니다.
  
  2) 우선 청년 주택드림 청약통장으로 무조건 전환하실지를 결정하셔야 할 것 같아요. 선납의 개념은 원래 납입해야 하는 날짜보다 먼저 납입하면 선납이 되는건데요 지금 선납을 하신다는 건 102회차부터 125회차까지를 납입하신다는 의미이거든요. 그런데 만약 청년 주택드림 청약통장으로 25년 12월에 전환하신다면 102회차까지 도달하기 힘듭니다. 지금이 30회차까지 인정되었고 앞에서 말씀드린 것처럼 매달 인정되는 21회차 그리고 추가로 인정되는 (대략) 15회차를 더해도 66회차까지 밖에 도달할 수 없습니다 (자세한건 세부 납입 일정을 가지고 계산해야 알 수 있습니다). 따라서 위에서 말씀드린 계산기를 이용해 25년 12월 31일까지 인정될 수 있는 최대 회차를 계산하고 그 회차에 해당하는 만큼만 납입하고 추가납입 없이 기다리다 전환하시면 됩니다. 선납을 하실 필요는 없습니다. 그런데 청년 주택드림 청약통장으로 전환하지 않으신다면 선납을 하는건 의미가 있습니다. 만약 오늘 전체 미납과 24회분의 선납을 납입하신다면 102회차 부터는 납입 인정일이 조금씩 당겨집니다 (102회차부터의 인정일자가 당겨지는 것이지 그 이전 회차의 인정일이 당겨지지는 않습니다).
  
  질문주신거에 좀 더 맞춰서 답변을 드리면, 현재 24회차분을 내셨죠. 그리고 미납이 69회차인데 여기서 추가로 납입하시는 건 선납이 아닙니다. 69회차를 더 납입하신후에 추가 납부하는게 선납이 됩니다. 만약 오늘 69회차를 모두 납입하는것과 69개월 동안 나눠서 내는것 중 어떤게 더 유리한지 여쭤보신거라면 당연히 오늘 69회차를 모두 납입하시는게 더 유리합니다. 오늘 69회차를 모두 납입하신다면 미납중인 69회차의 실제 납입일이 모두 오늘로 설정되지만 나눠서 내신다면 각 회차의 납입일이 오늘보다 더 늦어지겠죠. 실제납입일이 늦어지면 납입 인정일도 같이 늦어집니다.
  
  3) 인정되지 않은 미납회차를 잃어버리면서까지 전환을 하는게 옳은지는 제가 판단드리기 어렵습니다. 청년 주택드림 청약통장의 혜택 (이율, 비과세, 소득공제, 저리 대출)과 청약통장의 경쟁력을 키워서 국민주택에 당첨될 확률 및 가능성을 비교해서 더 필요한쪽으로 선택하세요. 제가 생각했을때 청년 주택드림 청약통장의 이율, 비과세, 소득공제 혜택은 그렇게 큰 혜택이 아닌것 같습니다. 부수적인 혜택이고 일정 규모의 자산을 형성할 수 있을만한 혜택은 아니기 때문에 그것들 보다는 청년 주택드림 청약통장의 대출 혜택이 나에게 정말 필요한지, 도움이 되는 대출인지를 판단하시고 결정하시면 좋을 것 같습니다. 그리고 전환하기로 결정하셨다면 앞에서 말씀드린 것 같이 미납분을 모두 채우실 필요는 없습니다. 25년 12월 31일 전에 현재 미납분을 모두 인정받을 수 없거든요. 납입은 했지만 인정되지 않은 회차는 전환 후에 기다린다고 해서 인정되는 게 아니기때문에 25년 12월 31일까지 납입 가능한 회차를 계산한 수 그 회차에 해당하는 만큼만 납입하시면 됩니다. 그리고 25년 12월 31일까지 인정 가능한 회차는 sasd님이 언제 납입 하느냐에 따라서 달라집니다. 늦으면 늦을수록 그때까지 인정가능한 회차가 줄어들 수 있으니 빠른 시간내에 납입하시길 권해드립니다. 말씀 드린대로 제가 올려놓은 계산기 프로그램을 이용하셔도 되고 그 정도는 은행에 문의해도 알려주실겁니다. 청년 주택드림 청약통장으로 25년 12월에 전환하려고 하는데 오늘 납입하는 걸 기준으로 계산하면 몇 회차 까지 인정 가능한가요? 라고 질문하시고 알려주신 회차만큼 납입하시면 됩니다.
  
  내용이 방대해서 횡설수설하지 않았나 모르겠네요. 추가로 궁금한게 있으시면 알려주세요.
  
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JYK

2024년 03월 12일

안녕하세요.
저 같은 경우 현재까지 62회차 납부, 미납회차는 26회인데 이 미납회차가 인정되려면(오늘 일시납 할시) 2025년 12월 12일이라고 하더라구요
그런데 은행원은 우대금리때문에 굳이 내년 12월까지 기다리지말고, 지금 전환 해도 괜찮다고 해서 좀 고민이되네요 ㅠㅠ
이자가 많이 차이날까요? 지금 청약통장에는 4백밖에 없어서..

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1. logicladder
  
  2024년 03월 12일
  
  안녕하세요. 위에 글에서 말씀드린 것 처럼 전환을 언제할지는 JYK님이 무엇을 더 중요하게 여기시는지에 따라 달라집니다. 그런데 만약 미래에 국민주택으로 청약할 가능성을 열어놓고 꾸준히 준비하고자 하신다면 25년 말 까지 미납회차를 채우고 전환하시거나 전환하지 않고 미납회차를 꾸준히 관리하는게 더 나은 결정이라고 말씀드리고 싶습니다. 사실 우대금리 차이는 그렇게 크지는 않습니다. 기존 통장대비 1.7%p 를 더 받는건데 400만 원에 대해 받을 수 있는 1년치 이자를 계산해보면 6만8천 원 더 받게됩니다. 물론 적은 금액은 아니지만 미납회차를 포기할 만큼의 이자인가 라는 생각이 듭니다. 이자보다는 청년주택드림 대출 혜택이 훨씬 크다고 생각되는데요, 만약 이 대출이 JYK님께 꼭 맞는 대출인지 한번 판단 해보시고 그렇다고 하면 전환을 고려해보세요. 대출이 필요한 혜택이라고 하더라도 미납회차를 포기하는 것과 대출을 받는 것 중 뭐가 중요한지는 한번 더 판단하신 후에 전환하시는게 좋습니다.
  
  사실 저도 미납회차가 많이 있는데요, 물론 나이때문에 가입도 못하지만 나이 조건이 된다고 하더라도 미납회차를 포기하며 전환하지 않을것 같아요. 저한테는 현재 미납회차를 채우는게 가장 중요하거든요. 채우지 못 한 미납회차가 나중에 어떤 역할을 할지 모르는데.. 제 생각에는 은행 직원분이 그렇게 안내하시면 안되는게 아니었나 하는 생각이 드네요. 물론 전환하는게 나을수도 있지만 그게 모든 사람에게 적용되는건 아니니까요. 혹시 판단하시는데 더 필요한 정보나 궁금한게 있으시면 알려주세요.
  
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DODO

2024년 03월 18일

고민 중이었는데 좋은 글 너무나 감사합니다. 5년 정도 미납한 기간이 있어서 열심히 선납하던 중이었는데 미래에 어떻게 될지 몰라 아직도 고민이 되네요.
현재 납입 인정 99회차로 15회차 정도 손해를 보게 되고, 25년 말에 전환한다면 128회차까지 인정되어 7회차 정도 손해를 보게 되는데요. 본문에 말씀하신 대로 청약이 목적인데 회차를 잃는 것은 좋은 선택이 아니라는 점에는 십분 공감하지만, 한편으론 연계 대출 옵션이 하나 더 생기는 것이라 고민이 많이 됩니다. 128회차 기준에서 7회차 정도면 대출 옵션을 위해 손해를 감수할만 할까요? 아니면 청약 경쟁을 위해서 단 몇 회 차라도 갖고 가는 게 더 유리할까요?

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1. logicladder
  
  2024년 03월 18일
  
  안녕하세요. 내용이 도움이 되었다니 다행입니다. 그런데 너무 죄송하게도 질문 주신 부분에 대한 답은 제가 드릴 수 없을 것 같습니다. 사람마다 상황이 모두 다르고 어떤 주택에 청약했는가에 따라 또 결과가 다르게 나올 수 있기때문에 현재 시점에서 어떤 게 DODO님께 더 유리하다고 제가 쉽게 말씀드릴 수가 없네요. 다만 판단하실 때 조금 도움이 되지 않을까 싶어 작성한 글이 하나 있는데요 (링크), 여기 글 보시면서 청년 주택드림 청약통장이 실제로 나에게 얼마나 도움이 될지 판단해보시는 것도 결정하시는데 도움이 되지 않을까 싶습니다. (이미 알고 계신 내용일수도 있지만) 청년 주택드림 대출의 경우 분양가 6억 이하의 주택에 당첨됐을 경우에만 이용할 수 있습니다. 만약 DODO님께서 목표로 하고계신 주택이 서울에 있는 주택이라면 분양가가 6억내로 들어오기 쉽지 않을수 있습니다. 또한 소득이나 나이조건도 있기 때문에 실제로 청년 주택드림 대출이 DODO님께 유용할지 판단해 보시고 만약 이용할 수 없는 대출이라면 과감하게 전환을 포기하시면 됩니다. (물론 높은 이자율이나 비과세라는 혜택도 있지만 미납회차를 포기할만한 혜택은 아니라고 생각합니다. 물론 저만의 생각일수 있지만요)
  
  무엇이 답이라고 결정을 내드리고 싶은데 그러지 못해 죄송합니다. 한 사람, 그리고 한 가정의 인생이 달라질 수 있는 결정이기 때문에 제가 감히 어떻게 하라고 말씀드리지 못하는 점 양해 부탁드립니다. 다만 판단에 필요한 정보가 필요하시다면 뭐든 물어봐주세요. 알고 있는 내용이라면 성심껏 답변 드리겠습니다.
  
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KIM

2024년 03월 19일

안녕하세요?
아이가 지금 군복무중인데 현역군인은 직전년도 소득과 상관없이 청년 주택드림 청약통장에 가입가능하다고 해서 많이들 기존 청약저축을 주택드림청약통장으로 전환하더라구요.

저희 아이는 기존에 주택종합저축이 있고 처음 개설 후 10년정도 방치하다가 최근에 매월 10만원씩 5회차정도 월 납입했는데요.저는 그냥 지금이라도 납입하면 되는줄 알았더니 그동안 납입안한건 미납금액으로 잡혀있는거군요.;;

만약 이미 미납한 금액은 납입할 생각이 없다면 아예 기존 청약저축을 해지하고 주택드림 청약통장을 신규하는게 나을까요? 아니면 그냥 미납회차 없어지는거 인정하고 전환하는게 나을까요?

이제 청년드림청약저축(신규하든 전환하든)은 방치하지 않고 꾸준히 월납할 예정입니다.

그런데 선생님 답글중에
“청약통장으로 절대 국민주택에 청약할 일이 없다 -> 바로 전환” 이런 내용이 있어서 미납이 있는 상태에서 전환하면 주택청약을 할 수 없는건가 싶어서 문의드립니다.아이는 아직 어려서 청약을 하더라도 10년정도 후에나 할거 같은데요.전환하고 꾸준히 납부하면 청약 가능할거 라고 생각했는데 선생님의 저 답글을 보고 미납회차 있는 상태에서는 전환하면 안되는건가 해서요.;;

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1. logicladder
  
  2024년 03월 19일
  
  우선 지금 통장을 해지하고 신규로 가입하는것과 전환신규하는걸 비교한다면 무조건 전환신규 하시는게 유리합니다. 전환신규로 가입한 통장은 해지 후 가입한 통장과 모든면에서 동일하지만 기존 통장에 납입해서 인정된 회차, 기존 통장의 가입일자가 승계가 되기때문에 어차피 가입하신다면 전환신규로 가입하시는게 좋습니다.
  
  제가 댓글에 작성했던 부분에 대해서는 설명이 조금 부족했네요. 미납 상태에서 전환하면 청약을 할 수 없다는 의미는 아니었고요, 미납이 있는 상태에서 전환할 경우 미납 회차가 모두 사라지기 때문에 미납 회차를 채울수 있는 기회도 사라집니다. 물론 전환 후 청약에는 당연히 참여할수 있지만 미납 회차가 사라지는 만큼 조금 더 경쟁력 있는 통장으로 만들수 있는 기회도 사라지는거죠. 따라서 통장의 경쟁력을 좀 더 키워서 청약에 도전하실 분들은 조금이라도 더 미납 회차를 채우고 전환하시는게 좋은데 청약할 계획이 없는 분들은 (청년 주택드림 청약통장의 높은 이자율과 비과세에만 관심이 있는 분들은) 미납 회차를 잃어버리는 것과 관계없이 바로 전환해도 된다는 의미였습니다. (내용 전달이 되었을까요?)
  
  물론 전환하신 이후에 10만원씩 매 달 꾸준히 납입하시는건 너무 좋지만 청년 주택드림 청약통장의 가입조건이 유지되는 기간 안에서는 미납회차를 조금이라도 더 채우시고 전환하시는게 주택청약의 관점에서 봤을때는 더 유리하니 한번 고려해보시면 좋을것 같습니다. 혹시 설명이 부족한 부분이 있으면 다시 알려주세요.
  
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반수민

2024년 03월 22일

순위기산일 2011.07월이고 56회차 납입인정인데 금액도 기간도 들쑥날쑥 넣어서 550만원 정도인데
아무것도 안알아보고 까먹기 전에 급하게 전환하다가 미납금액 넣을 수 있는지도 모르고 전환을 해버린 상태입니다..
아직 사회초년생이라 나름 열심히 성인부터 넣기 시작한 건데 헛수고 된 거 같아서 너무 절망스러운데 괜찮은 걸까요.. 은행가서 미납 확인해보고 넣고 전환할 걸 그랬어요 …….
물론 아파트 주택청약 의향 있습니다ㅠㅠ

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1. logicladder
  
  2024년 03월 22일
  
  아이고 너무 낙담하지 않으셔도 됩니다. 지금부터 잘 관리하셔도 충분히 경쟁력 있는 통장 만들수 있습니다. 그리고 사회 초년생이라고 말씀하셨는데 그렇다면 더더욱 영향이 크지 않습니다. 아무리 오래전에 통장을 개설했다 하더라도 만 19세까지는 인정되는 회차가 24회차뿐 입니다. 이미 56회차, 6년 가까운 납입인정기간을 쌓으신건데 제 생각에는 비슷한 나이에 계신 분들보다 훨씬 빠르게 준비하신걸로 보이구요, 또한 청약통장은 하루 이틀 안에 납입인정회차를 쌓을수 없기때문에 지금부터 매 달 10만원 씩 납입하시면 분명 유용하게 통장을 쓸 날이 올겁니다. 충분히 잘 하고 계시고 앞으로도 그렇게 하시면 됩니다.
  
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408

2024년 03월 22일

유용한 글 많은 도움 되었습니다.
저는 오래전에 만든 청약통장인데 방치해두어 미납회수가 90회차 이상이고
선납된 회차가 인정되려면 올 해 10월까지 기다려야 하는 상황입니다.
이럴 경우엔 미납한 90회차는 그냥 날린 후 선납한 회차가 10월 인정회차로 될때까지 기다린 후
주택드림청약으로 전환하는게 좋을까요?

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1. logicladder
  
  2024년 03월 22일
  
  안녕하세요. 도움이 되었다니 다행입니다. 그런데 주신 질문을 제가 정확히 이해했는지 모르겠어서 질문 하나 드리고 답변을 시작할게요. 현재 미납회차는 90회인 상태이고, 현재 납입 해 놓은 회차 (예를들어 10 ~ 15회차 정도를 납입했을 수 있겠네요)가 인정되려면 10월까지 기다려야 된다는 말씀으로 이해했는데 맞을까요? 혹시 제가 이해한 게 틀리다면 다시한번 질문 부탁드립니다.
  
  물론 개인마다 사정이 다를수 있지만 제가 가장 추천드리는 방법은 전환하기 않거나, 전환한다면 미납회차를 채울 수 있는만큼 최대한 채우고 전환하는 겁니다. 우선 전환하지 않는 걸 말씀드린 이유는 전환 후 잃어버리게 되는 미납회차가 그만큼 중요하기 때문입니다. 물론 미납회차를 채워서 청약할수 있는 국민주택은 청약이 자주 있지도 않고 민영주택과 비교해봤을 때 핵심위치에서 벗어난 위치의 청약인 경우가 더 많습니다. 따라서 미납회차를 채우고 그로인해 인정된 금액으로 내가 원하는 주택에 당첨될 확률은 정말 높지 않습니다. 그럼에도 꾸준히 (오랜기간) 납입하기만 하면 다른 조건 없이 언젠가는 당첨권에 들수 있는게 또 국민주택 일반공급이기 때문에 주택마련 관련하여 이렇게 쉽게 미래를 대비할 수 있는 방법은 없다고 생각합니다. 그런 측면에서 미납회차를 잃어버리지 않고 꾸준히 채워 나가려면 전환하지 않는게 가장 좋은 방법이죠.
  
  그런데 청년 주택드림 청약통장의 혜택이 너무 좋아서 꼭 전환하고 싶다 라고 생각하신다면 최대한 미납회차를 줄이신 후 전환하시는 게 좋을 것 같습니다. 앞으로 어떻게 될지 모르겠지만 현재는 이 통장의 가입가능 기간이 25년 12월 31일로 명시되어 있습니다. 따라서 은행에 한번 전화하셔서 25년 12월 31일 전까지 내가 채울 수 있는 미납회차가 몇 회차인지를 물어보시고 안내받은 회차만큼 바로 입금하시면 됩니다. 입금이 오늘 말고 더 늦어진다면 25년 12월 31일까지 인정 가능한 회차가 더 줄어들 수 있으니 납입 가능한 날 기준으로 물어보세요. 예를들어 “오늘 당장, 아니면 내일 미납회차를 납입할 수 있는데 그렇다면 25년 12월 31일까지 인정받을 수 있는 회차가 몇 회차인가요? 저는 몇 회차를 더 납입하면 되나요?” 라고 물어보시면 됩니다.
  
  물론 청년 주택드림 청약통장의 가입가능 일자는 25년 12월 31일 이지만 나이와 소득 요건도 있기 때문에 만약 25년 12월 31일 전에 나이 또는 소득요건을 만족시키지 못할 것 같다는 생각이 드시면 만족할 수 있는 최대의 날짜를 잡으시고 그때까지 인정가능한 회차를 물어보시면 됩니다. 답변받은 만큼의 회차를 납입하시면 되고요. 납입하신 만큼 인정받으신 후 청년 주택드림 청약통장으로 전환하시면 됩니다.
  
  혹시 답변이 되었는지 모르겠네요. 혹시 설명이 부족한 부분이 있으면 다시 질문주세요. 감사합니다.
  
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김둥둥

2024년 03월 28일

이글을 읽고 고민해볼걸 그랬습니다.

오늘가서 전환하니 청약통장상 금액은 310만원이 입금되어있으나
전환 후 인정회차 및 금액을 보니 89회차, 290만원 정도만 인정되더라구요 ㅠㅠ
ㅠㅠ 이글을읽고 고민했더라면….
그 차이나는 20만원정도는 어떻게되는걸까요 ?ㅠㅠ

이미 전환했는데 괜찮겠죠 ? 앞으로 꾸준히 넣으면!

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1. logicladder
  
  2024년 03월 29일
  
  네~ 너무 신경쓰지 마세요. 사실 고민은 전환하기 전에 하는것이고 이미 전환한 상태라면 전혀 걱정할 이유가 없습니다. 그리고 청약통장은 1~2년 관리해서 승부볼 수 있는 그런 금융상품은 아니기 때문에 지금부터 주택 취득하시는 그날까지 꾸준하게 관리하시는게 훨씬 더 중요합니다. 잃어버리는 미납회차가 많지 않았기 때문에 은행에서도 관련해서 별 말 없지 않았을까 싶기도 하고요.
  
  그리고 차이나는 20만 원은 전환 전에도 인정금액이 아니었을거에요. 예를들어 한번 납입에 인정되는 최대 금액이 10만 원인데 30만 원을 넣은적이 있다거나, 10만 원을 한달에 한번이 아닌, 좀 더 빠른 주기로 여러번 납입해서 그것들의 인정기간이 아직 도래하지 않은것일수도 있습니다. 현재 전환한 이후에는 여전히 입금되어있는 총 금액은 310만 원일거고, 20만 원은 단지 국민주택 일반공급 경쟁에 사용되는 납입 인정금액에만 포함되지 않을뿐 입니다. 더 궁금한게 있으면 언제든 알려주세요!!
  
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ㅇㅈㅇ

2024년 05월 20일

안녕하세요~ 내용을 읽고 도움이 되었으나 제 상황에 적용해서는 어떻게 하는게 맞는지 아직 잘 모르겠네요 ㅠㅠ 제 상황은 미성년자일때 부모님이 14년 4월 30일에 통장을 개설하고 3만원씩 18회차를 납부하고 지금 미납이 103회가 쌓여있는 상황입니다 ㅠㅠ 일단 미납금을 납입한 후 25년 12월에 청년 주택 청약으로 전환할까 생각 중입니다.

1. 초반에 3만원씩 납입하여 순위에서 밀리는 상황에 생기는데 아예 새로 청약 통장을 개설하여 10만원으로 다시 시작하는게 나을까요?

2. 103회 미납금을 납입하려면 어떤 식으로 해야되는걸까요??(은행 업무에 대해 아는게 많이 없네요ㅠㅠ)

Reply
1. logicladder
  
  2024년 05월 21일
  
  안녕하세요. 질문 주신 내용에 답변 드리면, 1번에 대해서는 ‘No’ 입니다. 새로 개설하는 통장보다 현재 통장이 무조건 유리합니다. 절대 해지하지 마시고 현재 통장을 계속 유지하며 미납금을 채우거나, 말씀하신대로 25년 12월 까지 미납금을 최대한 채운 후 전환 하시면 됩니다. 현재 통장 해지 후 새로운 통장 개설하는거과 관련해서는 제가 작서한 글이 있는데요 시간 되시면 한번 읽어보세요 (클릭). 결론은 말씀드린대로 현재 통장 유지하는게 유리합니다.
  
  2. 우선 25년 12월에 전환을 할지 안할지 확실히 결정 하셔야 합니다. 전환을 하지 않는다면 103회를 거의 채울 수 있지만 전환을 하신다면 25년 12월까지 채울수 있는 만큼만 채우고 나머지 미납회차는 포기하셔야 합니다. 전환을 하지 않으신다면 103회를 최대한 빨리 납입하시면 됩니다. 가장 유리한건 오늘 당장 10만원 씩 103회를 납입하는거겠죠. 물론 매 달 10만 원씩은 계속 납입 하시면서요. 10만 원씩 103회면 1030만 원, 꽤 큰 돈이기 때문에 나누어서 내셔도 상관없습니다. 하지만 하루라도 빨리 미납회차를 납입하는게 납입 인정일을 당기는 길 입니다. 그리고 만약 내년 12월에 청년 주택드림 청약통장으로 전환하기로 결정하셨다면 은행에 한번 문의 하시는게 좋습니다. 내년 12월에 전환 할려고 하는데 오늘 미납 회차를 납입하는 기준으로 봤을 때 몇 회차까지 인정되는지 물어보시면 아마 알려주실겁니다. 예를들어 내년 12월 까지 약 19개월 남았는데 그 때까지 인정 가능한 회차가 30회차라고 안내 받으셨다면 30회차 분을 오늘 납입하시면 됩니다. 그리고 내년 12월 까지 따로 납입 없이 기다렸다가 전환 하시면 되고요. 오늘이 아니라 더 시간이 지나서 납입하시면 인정 가능한 회차가 30회차보다 더 적어질 수 있으니 은행에 질문 하실 때 언제 납입 하실지에 대한 내용을 명확히 전달 해주세요. (물론 은행에 전화하지 않으셔도 몇 회차 인정이 가능한지 알 수 있으나 제 생각에는 전화해서 문의하시는게 가장 빠른 방법인것 같습니다)
  
  혹시 내용이 명확하지 않거나 더 궁금한 점이 있으시면 언제든 알려주세요. 감사합니다.
  
  Reply
한글님

2024년 09월 03일

안녕하세요. 글 정말 잘 읽었습니다.
청년주택드림통장 전환 건에 관한 개인적인 의견을 듣고 싶어서 답글 남깁니다.

저는 현재 28살이고, 부모님께서 주택청약종합저축을 2017.07.19에 개설해 주셨지만, 납입 지연 41회로 인하여 현재 납입 인정 기간이 2021.03.01로 되어 있습니다.
정상적으로 납입을 하였다면 인정 회차가 86회였겠지만, 현재 납입 인정 회차는 45회차입니다.
청년주택드림청약통장으로 전환하고 싶지만, 신청 기간인 2025.12.31까지 선납을 최대한으로 하여도 65회차까지만 인정을 받을 수 있다고 상담원이 그러더군요.

이 글을 보기 전까진 청년주택드림통장으로 무조건 전환해야겠다 생각하고 있었지만, 지금은 생각이 바뀌어 그냥 주택청약종합저축으로 선납을 최대한으로 하여 빠르게 인정 회차를 받아야 겠다고 생각하고 있습니다.
말이 길어졌지만, 제가 여쭙고 싶은 말은 25년 말에 청년주택드림청약 신청 기간이 끝나고 나서 새로운 청년 정책으로써 청년을 위한 청약이 나올까? 입니다.
26년 이후에도 이러한 정책이 나오면 그때 가서 전환을 하고 싶은데… 이러한 부분에 대한 의견은 어디에서도 찾아볼 수가 없어 이곳에 질문 남깁니다…
그리고 조언해 주실 말씀이 있으시다면 꼭 부탁드립니다.

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1. logicladder
  
  2024년 09월 04일
  
  안녕하세요. 찾아주시고 긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 그런데 질문 주신 부분에 대해서는 너무 죄송하긴 하지만 저도 뭐라고 말씀드리기가 쉽지 않네요. 정말 개인적인 생각으론 25년 말이 지난 후 해당 상품을 완전히 없애 버린다면 특정 기간의 청년들을 대상으로한 혜택이 되며, 26년 부터 가입 대상자가 되는 사람들에게는 어떻게 보면 공평하지 않은 문제가 될 수 있기 때문에 아마도 청년주택드림통장의 가입 기간이 연장되거나 새로운 이름의 상품이 나오지 않을까 생각 합니다. 하지만 말씀 드린대로 이건 전적으로 제 개인적인 생각이고요 정책 입안자들이 그때의 부동산 상황과 사회적인 분위기 등을 고려하여 결정하지 않을까 싶습니다. 정확한 답변을 드리고 싶은데 그렇지 못해 죄송합니다.
  
  그리고 전환하지 않기로 결정하신 건, 제 개인적인 의견으론 잘 하신 결정이라고 말씀드리고 싶습니다. 글에도 작성한 내용이지만 청약통장의 본질은 청약에 당첨되는 것입니다. 납입인정금액 십만 원, 이십만 원으로도 당첨자가 갈릴 수 있는 상황이기 때문에 다른 혜택들 보다도 청약 당첨에 최우선 순위를 두고 관리를 해야된다는 게 제 생각이기도 합니다. 다만 아직 그 시기가 확실하지는 않지만 9월 혹은 연말 즈음 해서 통장 납입 인정금액이 10만 원에서 25만 원으로 증액됩니다. 그만큼 납입에 대한 부담도 더 가중되겠지요. 만약 납입인정금액을 관리하기로 결정 하셨다면 납입인정금액 한도가 증액 된 이후에는 납입 하시는 금액도 25만 원으로 올리셔서 꾸준히 납입하셔야 합니다. 만약 25만 원씩 납입할 수 없다면 국민주택 일반공급에서 경쟁력을 갖기 어렵습니다.
  
  이미 알고 계시겠지만 청약은 국민주택, 민영주택 청약 두 종류가 있고 각각의 청약에 대해 특별공급과 일반공급이 있습니다. 납입 인정금액으로 당첨자를 가리는건 국민주택 일반공급의 경우이고 나머지 3경우에 대해서는 납입 인정금액을 보지 않습니다. 국민주택 일반공급은 또 모집 인원도 많지 않은데다 소득 등의 요건도 보지 않기때문에 경쟁이 심한 편이고 인기있는 단지의 당첨자 납입 인정금액은 계속 늘어나고 있는 상황입니다. 드리고자 하는 말씀은, 25만 원이 부담이 되지 않는다면 미래에 혹시 모를 경우를 대비해 청약통장을 관리하시는 게 가장 좋습니다. 그런데 25만 원이 부담이 될 뿐 아니라 15년, 20년 납입해서 국민주택 일반공급으로 주택을 취득할 가능성이 거의 없다고 생각하시면 꼭 매 달 25만 원씩 납입하며 인정금액을 늘려가는 것만 유일한 방법이 아니라는 것도 한번 생각하셨으면 좋겠습니다.
  
  두서없이 생각 나는 대로 적다보니 생각이 잘 전달되었는지 모르겠네요. 추가로 궁금한 게 있으심 언제든 알려주세요. 감사합니다.
  
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  1. 한글님
    
    2024년 09월 04일
    
    정성 어린 답변 감사드리며, 생각을 정리하는데 많은 도움이 되었습니다.
    추후에 의문점이 생기면 다시 한번 찾아오겠습니다.
    좋은 하루 되세요 ㅎㅎ
    
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    1. logicladder
      
      2024년 09월 04일
      
      감사합니다. 언제든 찾아주세요. 좋은 하루 보내세요 🙂
      
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      1. 한글님
        
        2024년 09월 04일
        
        아 방금 생각이 난 의문인데,
        지금 저의 마지막 납입분이 2021.03월분 (2024.09.02 입금)입니다.
        이번 달 말에 한도가 25만 원으로 증액되면, 다음 달부터 25만 원씩 입금하거나 선납을 25만 원으로 하면 되는 것인가요?
        
        다음 회차 납입분(2021.04월분 / 2024.10.01 입금 예정)부터 25만 원을 입금해야 하는 것인지,
        선납을 10만 원씩 해서 납입 지연 전부 없애고 인정 회차 다 끝낸 뒤 (2024.10월분)부터 25만 원을 입금해야 하는 것인지 궁금합니다.
      2. logicladder
        
        2024년 09월 04일
        
        미납회차와 선납회차를 어떻게 처리할지 아직 구체적인 방안이 나와있는게 없지만 우선 미납분에 대해서는 10만 원씩 입금하시면 되지 않을까 싶습니다. 사실 미납분도 날짜 상관없이 25만 원씩 입금할 수 있다면 어떤 경우 미납이 많을수록 유리한 말도 안되는 경우가 생길수도 있어서요.
        
        말씀대로 이번달 말 부터 제도가 시행된다고 하면 24년 9월분 까지는 10만 원으로 다 채우시고 24년 10월분 부터 25만 원씩 채우시면 될것 같습니다. 즉 납입 예정일자가 제도 시행일 전이면 10만 원, 제도 시행 후면 25만 원이라고 생각하시면 될것 같고요 (납입하는 날짜가 아닌 원래 납입해야 하는 날짜를 보셔야 합니다), 한가지 애매한게 선납입니다. 선납을 하면 2년치를 미리 납입할 수 있는데 그렇다보니 25만 원 인정받을 수 있는 달도 10만 원으로 인정받는 이상한 경우가 또 생기거든요. 여기 관련해서는 정부 발표자료가 있었던건 아니지만, 뉴시스라는 언론에서 보도한 기사를 보면 제도 시행 이후 납입이 예정되어 있는 건들에 대해 10만 원을 미리 선납했다면 25만 원으로 채울 수 있는 방안을 마련한다고 나와있더라고요. 저도 사실 2년치 선납을 꽉 채워놓은 상황이었는데 그 기사를 보고 조금 안도하기는 했습니다.
        
        일단 제도 발표하기 전까지는 선납을 하지마시고 10만 원씩 미납분을 채워놓으시면 될것 같아요. 정부에서 10만 원으로 선납한 건들을 25만 원으로 채울수 있게 해준다고 하더라도 제도 시행일 이전에 입금한 건들은 이자 인상분을 적용받지 못하거든요. 25만 원 상향과 이자 인상이 같이 적용될 예정이어서요. 혹시 설명이 애매한 부분이 있으면 다시 알려주세요.
See

2024년 10월 30일

안녕하세요. 국민은행 청년주택드림청약통장으로 전환하려고 했더니 미납 회차가 15회가 있더라구요. 그래서 오늘 연체금을 모두 입금하고 11월 분 선납을 1회 했는데, 엑셀파일로 입력해봐도 미납됐던 회차가 언제부터 인정되는 건지 해석이 안돼서요ㅜ 이런 경우엔 어떻게 되는 건지 봐주실 수 있으실까요?ㅜㅜ(아직 전환은 안한 상태입니다!)
+15년도 5월에 가입했고, 114회차 중 99회차가 인정되어 있는 상태입니다!

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1. logicladder
  
  2024년 11월 01일
  
  안녕하세요. 죄송하지만 말씀해주신 내용으로는 미납분이 언제 인정되는지 제가 확인해드리기 쉽지 않습니다. 납입이 인정된 99회와 이번에 납입하신 16회 (15 + 1)의 납입 일자를 모두 엑셀에 입력해야 이번에 납입하신 미납분의 납입인정일을 계산할 수 있거든요. 오히려 엑셀의 어느 부분이 해석이 안되시는지 말씀해주시면 그걸 답변해드리는게 더 쉬운 방법인것 같습니다.
  
  그리고 납입인정이 언제 되는지 알고싶으시다면 은행에 연락해보시는게 가장 빠를수 있습니다. 이번에 16회를 한번에 납입하시면서 일부 회차는 바로 인정이 되었을겁니다. 예를들어 3개 회차는 정도는 바로 인정이 되었을수 있고요 나머지 (선납을 제외환)12회차는 어느정도 시간을 두고 하나씩 인정이 될겁니다. 청년주택드림청약통장으로 전환할 예정일 정도에 몇회까지 인정이 될지 물어보셔도 아마 알려주지 않을까 싶습니다. 다만 전환하기 전까지 지금 납입하신 회차가 모두 인정되기는 쉽지 않을수 있습니다. 글에도 작성한 내용이지만 만약 납입인정금액을 채우는게 가장 큰 우선순위라면 전환하지 않으시는게 나을수도 있습니다. 다른 궁금하신 점이 있으시면 다시 알려주세요.
  
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Because

2024년 12월 12일

안녕하세요.. 잘 모르고 취준생이라 2018년부터 만들었던 청약통장을 체납하고 있다가, 2022년도에 취업을 해서 2023년도부터 납부를 하려했어요. 근데 자동이체 신청을 하려면 체납이 해결되어야 한다길래 2018년도부터 2023년도 4월?까지는 월 2만원씩 납부한 걸로 일시납을 했고 뒤늦게 10만원을 납부하는 게 좋다고 해서 10만원씩 납부를 하다가 2024년도 2월달에 전환을 했네요.. 지금은 25만원씩 하구 있구여. 지금부터 부지런히 납부하면 괜찮아질까요? 뭔가 우울해지네요 ㅠ

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1. logicladder
  
  2024년 12월 13일
  
  그래도 늦지않게 통장관리를 시작하셨으니 지금부터라도 미납없이 납입하시면 충분히 좋은 통장을 만드실수 있으실거에요. 그리고 납입인정금액이라는게 국민주택 일반공급에만 필요한 개념인데요, 정말 혹시 모를 미래를 대비하기 위해 관리하는 것이고 그걸 이용해서 실제로 집을 장만하시는 분은 많이 없으니 너무 우울해하지 않으셔도 됩니다!
  
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L le

2025년 03월 26일

만29세인데 청약통장 개설 10년인데, 생각 없이 2만원씩 넣고 있었어요. 통장 가입 기한이 올해까지라고 해서 드림통장 가입하려고 은행에 갔더니 은행원 분이 미납횟수가 70여회 있는데 알고 계시냐고 하더라구요. 납입회차는 42회.. ㅎㅎ
은행원 분이 23년 직전연봉이 4500만원으로 나오고, 7월에 24년도 것으로 업데이트될텐데.. 이때 가입기준에 벗어날 수도 있겠다고 하여 7월 전까지 미납분 700만원치를 채우고 전환하는 게 좋다라고 하셨어요. 그래서 우선 있는대로 90만원을 은행 앱으로 분할납부했는데 2회만 추가되고 7회는 바로 인정이 안 되더라구요. 은행에 물어보니 인정되는데에 기간이 소요된다는 걸 처음 알게되었습니다..

이후로 인터넷에 이것저것 검색하다가 블로그에 방문하게 되어 여러 글과 댓글을 읽어보았는데요. 당장 목돈을 마련해서 700만원을 납입한다고 해도 7월 혹은 올해 말까지 미납분의 70회는 커녕 20회도 인정받기 어려운 것 같고.. 서울 강남, 판교에서 일해야되는 상황에서는 서울에 집을 구해야 하는데 6억이라는 대출한도가 실질적으로 도움이 될까? 라는 의문이 들더라구요.

청년 상품 가입을 포기하는 건 아쉽지만.. 미인정회차 50회 가량을 버리고 갈아타는 건 좋은 선택이 아닌 것 같아서 일반주택청약종합저축을 유지하면서 여윳돈이 생기는대로 미납분을 채워나가려고 합니다. 황급한 선택으로 전환 후 후회했을 수도 있었을텐데, 이렇게 양질의 정보를 친절하게 전달해주셔서 제 생각을 정리하는데에도 도움이 되었습니다. 감사합니다.

미납횟수가 적었다면 고민 없이 옮겼을테지만, 대출혜택보다는 납입횟수 인정이 중요한 것 같아서 늦었지만 천천히 채워나가보겠습니다. 어린 동생 통장이나 25만원씩 채우도록 도와줘야겠네요 ㅎㅎ

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1. logicladder
  
  2025년 04월 14일
  
  답변이 늦어 죄송합니다. 최근들어 바쁜일이 생기다보니 블로그를 잘 돌아보지 못했네요. 우선 제가 글을 작성한 취지대로 잘 이해하신 것 같아 저도 보람을 느끼네요. 다만 작년 11월 이후로 고려하셔야 할 부분이 하나 더 생겼습니다 (정말 청약통장이 이렇게 복잡해야 할 이유가 없는데.. 이건 정말 관련자들이 반성해야 할 부분이라고 생각합니다). 아실수도 있는데 작년 11월 부터 납입 인정금액이 25만 원으로 증액 되었거든요. 따라서 현재 있는 약 70회의 미납중 6회차를 제외하고는 (6개월 전, 즉 24년 11월 부터의 6회) 모두 10만 원만 인정되는 회차이고, 미납 64회차가 모두 인정되고 미납 65회차가 인정되는 시점부터 회당 최대 25만 원이 인정 됩니다. 미납이 없으신 분은 현재 매 달 25만 원씩 인정되고 있기 때문에 24년 11월 이전 회차에 미납이 있는 분들은 납입 인정금액이 상대적으로 늦게 쌓이는 부작용이 발생합니다.
  
  통장을 아주 길게 가져가실거라면 크게 상관없지만 몇년 내로 청약하실 생각이시라면 전환하시고 (즉, 미납을 포기하시고) 바로 25만 원씩 인정받는게 더 나은경우도 있을 수 있습니다. 괜히 더 혼란스럽게 해드린게 아닌게 싶네요. 아무쪼록 도움이 되었으면 좋겠습니다. 혹시 궁금한게 있으시면 알려주세요. 이번에는 빠르게 답변 드릴게요!
  
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younge

2025년 04월 02일

제가 딱 고민하고 있던 내용인데 유용한 글 정말 감사합니다~

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1. logicladder
  
  2025년 04월 14일
  
  찾아주셔서 감사합니다!!
  
  Reply
ysj

2025년 08월 11일

안녕하세요 선생님 글 보고
전환하지않기로 마음먹었습니다!!! 제가 정말 궁금했던 부분이 해소되었어요 ㅎㅎ
근데 댓글보니까 조만간 국민주택 청약할일있으면 미납포기하고 청년청약통장으로 가입하는게 낫다고 쓴 글을 보아서요..

지금 저는 30살입니다
19살에 가입했고 가입당시 2만원넣은게 다입니다…
27년?28년도에 이재명이 추진중인 광교A17블록 지분적립형주택? 을 바라보고있습니다!!
기존 통장유지해서 미납채우는게 낫다면
일시납은 힘들고 부분납입해야할것같습니다..
지금 제 상황에서는 기존통장 미납빨리채우는게 나을지, 청년청약통장 신규가입이 나을지 알려주시면 감사하겠습니다♡

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1. logicladder
  
  2025년 08월 12일
  
  안녕하세요, 사실 어느 방법이 더 유리한지는 앞으로의 납입 계획을 알아야 따져볼 수 있습니다. 제 생각에 미납분을 모두 한거번에 납입하신 다면 기존 통장 유지하며 미납분 납입하시는게 유리하실것 같은데, 한달에 25만 원 넣는 정도로 입금하신다면 무조건 새로 통장을 만드시는게 유리하세요 (27~28년도를 기준으로 봤을때는요). 사실 제가 양 극단의 경우를 말씀드린거고 실제 납입 계획에 따라 더 유리한 경우가 결정될것 같아요. 딱 답을 말씀드리고 싶은데 그렇지 못해서 죄송하네요.
  
  제 개인적인 의견으로는, 아직 30세 이시면 많이 젊으신 편이고 26~27년도의 청약 이후에도 많은 기회가 있을 수 있기 때문에 기존 통장을 유지하며 최대한 미납분을 납입하시는게 어떨까 싶습니다. 실제 청약으로 원하는 집을 얻는다는 것이 쉽지 않기 때문에 청약에 너무 큰 마음을 두지 마시고 꾸준히, 그리고 오래 관리하시면서 언젠가 올지도 모르는 기회를 준비하시는게 좋은 자세가 아닌가 생각합니다.
  
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