주택청약 통장에서 미납된 회차는 추후에 납입을 통해 채워나갈 수 있습니다. 관련 내용은 지난 글에서 소개 드렸었는데요, 아무래도 개념만 말씀드리고 실질적으로 미납회차 납입 후 언제 인정되는지 구체적인 내용을 제공해드리지 않은 것 같아 직접 계산할 수 있는 프로그램 (계산기)을 만들어봤습니다. 어떻게 사용하는지 이어서 설명드릴게요.
미납회차 납입 인정일 계산기
아래에 있는 계산기를 이용해 납입한 미납회차가 언제 인정되는지 알 수 있습니다. 통장 최초 개설일을 입력하고 미납 없이 납입한 인정회차를 입력하세요. 그 후 미납분을 납입한 날짜와 몇 회를 납입했는지 입력하시면 됩니다 (한번 밀려서 납입했으면 그 이후 납입분은 모두 미납분에 대한 납입입니다). 미납분을 여러차례로 나눠서 냈거나 낼 계획이시라면 납입정보 추가 버튼을 누르신 후 입력하시면 됩니다. 좀 더 자세한 설명은 아래에 있는 “계산기 사용법”을 참조하세요.
| 회차 | 약정납입일 | 실제납입일 | 연체일수 | 연체총일수 | 선납일수 | 선납총일수 | 납입인정일 |
|---|
계산기 사용법
통장 최초 개설일
가장 먼저 채우실 공란은 통장 최초 개설일입니다. 통장을 개설한 금융기관의 홈페이지나 앱에 들어가서 계좌정보를 보시면 언제 통장을 개설했는지 조회할 수 있습니다. 보통 통장 최초 개설일을 기준으로 1달이 지날때 마다 새로운 회차를 납입할 수 있습니다.
인정 납입회차
통장 개설 후 미납없이 납입한 인정 납입회차를 입력하시면 됩니다. 그냥 납입회차가 아닌 인정 납입회차입니다. 그리고 미납 없이 납입한 회차만 입력하셔야 합니다. 만약 첫 회만 납입하고 그 다음달은 납입을 생략한 뒤 그 다음달부터 빠짐없이 납입했더라도 2번째 납입부터는 모두 미납분이기 때문에 인정 납입회차에는 숫자 1만 입력하셔야 합니다.
미납분 납입일
미납된 금액을 언제 납입할지 혹은 납입했는지를 선택하시면 됩니다. 만약 오늘이라도 은행에 달려가서 미납된 금액을 납입하실 계획이라면 오늘 날짜를 입력하시면 되고, 만약 10일전에 납입했는데 납입한 회차가 언제 인정되는지 궁금하신 경우라면 10일전 날짜를 입력하시면 됩니다.
추가 납입회차
앞에 입력한 미납분 납입일에 몇 회분을 납입했는지 입력하시면 됩니다. 추가 납입회차에는 오늘 날짜 기준으로 미납된 전체 회차에 선납으로 납입할 수 있는 24회차를 더한 만큼만 입력할 수 있습니다. 예를들어 100회를 미납했다면 124 까지만 입력 가능합니다.
납입정보 추가 버튼
미납 회차를 가장 빨리 채우는 방법은 조금이라도 더 빨리 모든 미납회차와 24회 선납분을 납입하는거지만, 미납된 회차가 너무 많다면 한번에 모두 납입하기 힘든 경우도 많이 있죠. 특히 납입 인정금액까지 신경써서 1회차당 10만 원씩 납입한다면 더욱 일시납이 힘들어집니다. 그러한 이유로 미납분을 나눠서 내셨거나 그럴 계획이시라면 납입정보 추가 버튼을 눌러서 추가 납입정보를 입력해주세요. 만약 전체 미납회차 + 선납 24회를 계산했더니 100회차가 나오는데 50회, 50회로 나눠서 내실 계획이시라면 납입정보 추가 버튼을 눌러 각각 50회차씩 입력하시면 됩니다. 납입일에는 각 50회를 납입할 날짜를 입력하시면 되고요.
납입정보 삭제 버튼
추가한 납입정보 입력란을 삭제하는 버튼입니다.
계산하기 버튼
현재 입력된 정보를 바탕으로 납입인정일을 계산합니다. 결과 표에서 약정납입일은 각 회차에 원래 납입해야 하는 날짜를 나타내며 실제납입일은 실제로 납입한 날짜입니다. 화면에서 입력하신 미납분 납입일이 들어가겠죠. 그리고 마지막으로 각 회차가 어느 날짜에 인정되는지를 보기위해선 납입인정일을 보시면 됩니다.
사용 예시
납입 내역
- 2009년 05월 11일 1회 납입 (개설 후 납입)
- 2009년 06월 11일 1회 납입
- 2009년 07월 30일 1회 미납분 납입
- 2009년 08월 11일 1회 미납분 납입
- 2024년 02월 23일 198회 미납분 납입
납입 인정일 계산기 입력 방법
우선 처음 통장을 개설한 후 미납 없이 납입한 회차는 2회차이기 때문에 인정 납입회차는 2로 입력합니다. 그 다음 3회차는 7월 11일에 납입해야 하는데 7월 30일에 납입했죠. 조금이라도 늦게 납입했기 때문에 미납분 납입으로 입력합니다. 그 다음 4회차는 원래 납입하는 날(8월 11일)에 납입했지만 이미 한번 앞에서 미납이 발생했기 때문에 역시 미납분 납입으로 간주됩니다. (한번 미납이 발생하면 그 이후는 모두 미납분 납입입니다). 마지막으로 24년 2월 23일에 모든 미납분과 선납 24회분을 납입한다고 가정하여 198회를 입력했습니다.
납입 인정일 결과 표 보기
출력 결과의 가장 아래부분만 잘라서 가져와봤습니다. 최종적으로 198회차를 한번에 납입하면 앞에 4회분을 납입한게 있으니 총 202회차까지 납입한게 됩니다. 그리고 202회차는 원래대로라면 26년 2월 11일에 인정될 예정인데 실제로는 32년 3월 26일에 인정됩니다. 6년 1개월 정도 더 늦어지네요.
엑셀 파일을 이용한 계산
위에 있는 계산기 프로그램을 통해서도 충분히 미납회차에 대한 납입 인정일을 계산할 수 있지만 납입 히스토리가 복잡한 경우, 예를 들어 최초 개설 후 납입과 미납을 여러차례 반복했다면 각각의 날짜를 하나씩 선택해서 입력하는게 쉽지 않습니다. 그런 경우 아래의 다운로드 버튼을 통해 엑셀 파일을 받으신 후 그 파일을 이용해서 계산 해보세요. 간단한 설명은 엑셀 파일에도 적어놓았습니다. 이상한 사이트로 이동하지 않으니 안심하고 받으셔도 됩니다 (단 클릭하셨을 때 광고가 한번은 뜰 수 있습니다).
미납 납입에 대한 고찰
회차별 납입 인정일
= 약정 납입일 + (연체 총 일수 – 선납 총 일수) ÷ 납입회차
전에 한번 다뤘던 내용인데 위의 식을 기억하시나요? 각 회차의 납입 인정일을 구하는 식입니다. 식을 잘 보시면 아시겠지만 연체 총 일수가 0이면 약정 납입일에 더해지는 값이 없기 때문에 약정 납입일이 곧 납입 인정일이 됩니다. 그리고 만약 우리가 100회차의 납입 인정일을 계산하고 있다고 한다면 연체 총 일수가 100일이면 1일 늦어지고, 200일이면 2일 늦어집니다 (선납은 없다고 가정하고 말씀드리겠습니다). 납입 인정일이 생각보다 크게 늘어나지 않는것 같은데 왜 위의 예에서 202회차는 6년 이상 늦어지는걸까요? 6년 지연이면 365 × 6 × 202 해서 총 연체일수가 약 44만 2천일 정도 되는 거거든요.
이 모든 이유가 납입 인정일을 계산할 때 연체 일수가 아닌 연체 일수의 누적, 연체 총 일수를 사용하기 때문입니다. 앞의 예에서 4회차 납입은 8월 11일, 원래 납입해야 하는 날에 납입했는데 제가 미납분 납입이라고 한게 이상하지 않으셨나요? 그 이유는 이미 3회차 납입 때 19일 연체가 발생했고, 4회차는 연체일이 0일이지만 미납일을 계산할 땐 총 연체일을 사용하기 때문에 4회차의 총 연체일 또한 19일이 됩니다. 즉 4회차는 19 ÷ 4를 계산한 값, 4.xx 만큼 인정일이 늦어지기 때문에 8월 11일이 아닌 8월 15일에 납입이 인정된 겁니다.
예를들어 1회차만 납입 후 1년을 쉬고 다시 매달 약정 납입일에 10만 원씩 납입한다고 하면 2회차는 365일 연체이고 3회차는 365×2 한 만큼이 총 연체일이 됩니다. 3회차는 365 × 3 한 만큼이 총 연체일이고요. 한번 연체한 것이 지속적으로 이후 납입에도 영향을 미치는 구조입니다. 10년을 미납했다면 그 영향은 정말 크겠죠. 가능하면 연체를 하지 않는게 좋고 이미 연체가 발생했다면 지금부터라도 꾸준히 그리고 최대한 빨리 미납분을 채우는게 연체를 조금이라도 더 빨리 해소하는 방법입니다.
맺음말
최근 청약통장 지연납입 관련하여 방문하시는 분들이 좀 계시고 질문도 많이 주고계셔서 관련 프로그램을 만들어보면 좋을것 같다는 생각이들어 이렇게 프로그램을 만들고 글을 쓰게 됐습니다. 허접할진 모르지만 1.5일을 쉬지 않고 만든 결과인데 많은 분들께 도움이 되었으면 좋겠습니다. 위 프로그램의 저작권은 logicladder.org에 있으며 혹시 프로그램에 문제가 있다면 신고 부탁드립니다. 빠르게 수정해서 재배포 하겠습니다. 감사합니다.
- 청약통장 25만원 상향, 미납회차 많을수록 더 많은 피해 발생
- 청약 납입금액 25만원으로 상향, 선납 금액도 추가 납입 가능
- 주택청약종합저축 금리, 소득공제 및 해지 관련 정보
- 주택청약 통장 - 금리 인상, 소득공제 한도 상향등 혜택 강화
- 주택청약 납입횟수 및 인정금액 이해하기
- 주택청약 통장 미납회차 납입 & 납입 인정일 계산하기
- 주택청약 통장 미납회차, 이런 방식으로 채워집니다
- 주택청약 미납회차 납입 인정일 계산기
- 미납회차 많은 청약통장,해지하고 다시 만들어야 할까요?
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